Андеррайтинг в страховании

Андеррайтинг в страховании — это процедура оценивания риска страховщиком с дальнейшим расчетом страховой компенсации, которая будет соответствовать данному риску. Его задачей является поиск и выбор страховых случаев, составляющих комплексный и выгодный страховой портфель без страхования нежелательных объектов. Ответственный андеррайтер может отказать клиенту в оформлении страховки на объекты, представляющие собой наибольший риск.

Основные функции

В условиях динамично развивающегося страхового рынка особое значение для принятия управленческих решений имеет андеррайтинговая политика страховой компании. Андеррайтинг является ключевым звеном, лежащим в основе всей системы страховых отношений, поскольку именно от правильной андеррайтинговой политики зависит успешное осуществление страховых операций и финансовый результат страховой организации. К основным функциям андеррайтинга относятся следующие:

• Аналитическая, которая предполагает оценивание. Для любого риска характерны определенные показатели: качественные (профессионализм и качество подготовки специалистов, присутствие сигнализации) и количественные (максимально возможный ущерб, вероятность возникновения урона и т.д.);
• Практическая, которая предполагает нахождение рационального страхового тарифа. Расчет производится актуарным методом. В функции андеррайтера входит:
  • отбор оптимальных коэффициентов по отношению к базовой ставке, в соответствии со спецификой определенного соглашения;
  • утверждение условий страхования (к основным инструментам управления доходностью СК относятся страховые тарифы, а также сами условия страхования);
  • подготовка доходного страхового портфеля.
• Методическая, которая предполагает разработку инструкций для андеррайтеров, обучение продавцов страховых услуг и другое;
• Контрольная, которая предполагает мониторинг и контроль за объектами страхования, коррекцию страховой и тарифной политики и другое.

Каждому виду страхования присущи свои уникальные оценочные особенности. Дать правильную оценку страховой ситуации можно только при понимании сути страхового события, объекта и факторов, повышающих возможность возникновения страховых случаев и ожидаемую величину страховой компенсации. Процедуру выполняют через анализ страхуемого объекта по целому списку критериев. К примеру, к оформлению страховки КАСКО на наземные ТС могут быть предъявлены такие критерии, как перечень лиц, имеющих доступ к вождению машины, их водительский стаж, возраст; планируемая сумма франшизы; отсутствие/наличие противоугонного оборудования; условия сохранности ТС ночью и так далее.

Какие виды существуют?

В ходе анализа рисков андеррайтер устанавливает всю совокупность рисков, действующих на объект страхования, классифицирует их на страховые и нестраховые, оценивает страховые риски по вероятности и ожидаемому убытку и выделяет из этой совокупности те риски, которые могут быть приняты на страхование с учетом действующих правил (условий) страхования и тарифных руководств. Каждый риск оценивается андеррайтером при помощи своеобразной оценочной системы. Существуют 2 вида андеррайтинга:

1. Стандартный — процесс оценивания потенциально страхуемого объекта на предмет его соответствия типовым условиям.
2. Специализированный (индивидуальный) вид охватывает целый комплекс мер, которые определяют страховые риски по потенциальному объекту на базе оценки, свойств для нахождения условий, тарифа и величины страхового возмещения, указанного в соглашении о страховании. Все процедуры ведутся специалистами-андеррайтерами.

Стандартный андеррайтинг проводится продавцом без участия андеррайтера на основе заявления установленной формы и прилагаемых к нему документов страхователя с осмотром по установленной процедуре или без осмотра объекта (предмета) страхования. При несоответствии объекта и набора рисков критериям стандартности или в сложных случаях продавец передает объект страхования в службу андеррайтинга для проведения индивидуального андеррайтинга. Как правило, заранее обозначенные варианты предопределяют тариф и условия страхования. Критерием «типичности» становится узкий набор показателей, заключенных в страховом продукте, тарифном руководстве и так далее.

Особенности бизнес-процесса

Андеррайтинг является наиболее специфическим процессом в функционировании СК. Допустимо выделение таких бизнес-процессов, как реализация, маркетинг, разработка страховых продуктов, андеррайтинг, урегулирование убытков и сопровождение сделок. Указанный процесс предполагает выполнение следующих операций:

• Мониторинг, оценивание, подготовка и изучение информации по страховым объектам и сопутствующим рискам, их оценка и классификация;
• Принятие положительного/отрицательного решения в отношении предполагаемого объекта;
• Расчет оптимального тарифа;
• Согласование страховых выплат, расчет взносов;
• Заключение договора страхования;
• Разработка мер, способных снизить возможные риски;
• Контроль за состоянием взятого на страхование объекта и факторов, которые способны приблизить риски либо препятствовать их появлению.

После анализа рисков в процессе андеррайтинга наступает ключевой момент. Андеррайтер принимает решение о том, страховать ли конкретный риск или вероятные убытки слишком велики, и в финансовых интересах страховщика следует отказаться от этого риска. Это самая важная стадия андеррайтинга, поскольку от принятого решения будет зависеть будущее развитие бизнеса страховой компании и финансовые результаты ее деятельности.

Заключение

Таким образом, андеррайтинг в страховании является важнейшим процессом по отбору рисков, их оцениванию и проверке на соответствие и возможность принять такой риск на страхование. Важнейшим этапом андеррайтинга является формулирование конкретных условий договора, размеров тарифных ставок и франшиз, рекомендаций страхователю по снижению риска. Андеррайтер определяет технические параметры готовящегося договора и формулирует те обязательства, которые возьмет на себя страховщик, а также оценивает будущие объемы поступления страховой премии.