Безусловная франшиза

Безусловная франшиза (от франц. «franchise», что значит «льгота») — часть возмещения, которую покрывает страхователь. Может выражаться в фиксированной величине либо процентном соотношении, чаще применяется при страховании гражданской ответственности и имущества.

Механизм применения

Отечественное страхование практически всегда предусматривает требования по частичной оплате ущерба самим страхователем. Безусловная франшиза подразумевает, что при подтверждении страхового события страховщик возмещает лишь часть убытка, а остальные средства выплачивает клиент. Если размер ущерба меньше установленной величины, то компания компенсировать последствия страхового события не будет. Когда страхуется гражданская ответственность автомобилиста, то ремонт осуществляется за счет владельца авто. Если потери превышают франшизу, то клиент получит разницу между реальным ущербом и обязательным платежом. Альтернативный вариант, который могут предложить страховщики, это выплата процента от убытка. Для страховой фирмы схема менее выгодна, поскольку придется осуществлять компенсацию, хоть и незначительную. Ее размер зависит от величины причиненного вреда.

Подвидом безусловной франшизы является динамическая, часто используемая в полисах автогражданки, КАСКО. Суть схемы: размер убытка, не подлежащего покрытию, зависит от количества страховых случаев за период действия полиса либо срок, установленный договором. При выплате первой компенсации страхователь (выгодоприобретатель) получает все средства, необходимые для возмещения вреда. После второго (и последующих) происшествий страховщик уменьшает выплаты, при этом размер компенсации постоянно сокращается.

Кому выгодно?

Очевидно, что применение расчетов, при которых компенсации сокращаются, увеличивает прибыль страховщика, особенно, если установлена конкретная величина, не подлежащая возмещению. Именно поэтому в большинство договоров имущественного страхования включен пункт об учете франшизы при формировании выплат. Безусловным «плюсом» является также сокращение расходов на оформление страхового события, проведение экспертизы и так далее. Однако ряд преимуществ получает и страхователь (выгодоприобретатель):

• Экономия при покупке полиса: наличие процента, не подлежащего компенсации, удешевляет саму страховку. Если потребитель страхового продукта единожды потребовал возмещения при динамической франшизе, то выгода удваивается: более дешевый полис, стопроцентное возмещение;
• Выбор оптимальной тарифной сетки;
• Возможность избежать официального оформления страхового события, если потери незначительны. При этом экономится время на посещение офисов, отсутствует необходимость предоставлять транспортное средство для экспертизы;
• Мотивация для осторожной эксплуатации авто.

Размер не требующего возмещения убытка у каждого страховщика свой, клиент также может рассчитывать на индивидуальные предложения. Величина зависит от стоимости страхуемого имущества, потенциальных рисков, опыта и качества вождения (при заключении договора автострахования), финансовой политики страховщика.

Заключение

Таким образом, безусловная франшиза предполагает, что часть убытка, полученного в результате наступления страхового случая, не будет возмещена страховой организацией. Она может быть выражена как пропорциональная доля или абсолютная величина. При этом размер франшизы определяет страховой договор или правила страхования. Во всех случаях при безусловной франшизе из общей суммы возмещения вычитается та часть убытка, которая установлена договором.