Двойное страхование

В страховой практике периодически происходят случаи неоднократного страхования, когда предусматриваются одинаковые риски для одного и того же объекта. Подобные ситуации в зависимости от сопутствующих факторов и наличия злого умысла страхователя могут признаваться незаконными. В случае же законности такого страхования действует определенный порядок получения выплаты, которая может ограничиваться по величине причиненного убытка или стоимости застрахованного объекта.

Основные признаки и законность

Двойное страхование заключается в том, что предусматривается один и тот же риск относительно определенного объекта, при этом договоры заключаются с двумя разными субъектами. В итоге результатом такого процесса становится ситуация, которая имеет название двойное страхование. Однако стоит отличать понятие дополнительного или неоднократного страхования, когда в одной компании предусмотрены риски только на часть стоимости, тогда как остальная часть «достраховывается» в другой компании. Отличительными признаками двойного страхования являются:

• Оформление полисов в нескольких организациях;
• Идентичность объекта, относительно которого предусматриваются риски;
• Одинаковые страховые случаи, при наступлении каких должна последовать выплата двойной компенсации;
• Совпадение или пересечение страховых периодов;
• Итоговое превышение реального оценивания объекта.

Двойное страхование запрещено, поскольку страхователь по одному и тому же объекту может заключать договор исключительно с одним страховщиком. Незаконность такого действия связана с неоднократными попытками обогащения за счет заключения соглашений на один и тот же объект в нескольких компаниях и намеренное причинение вреда объекту. В результате страхователь теряет одну сумму, а получает от каждой из компаний выплату — таким образом количество полисов будет эквивалентно прибыли лица.

Основные особенности

Двойное страхование личностного характера российским законодательством в отличие от имущественного допускается. В такой ситуации страховка жизни или здоровья может иметь место в нескольких организациях, при этом каждая компания действует самостоятельно и должна нести свои обязательства независимо от наличия у страхователя других полисов. Двойное имущественное страхование может допускаться в том случае, если итоговая величина суммы по страховке не будет превышать оценочной стоимости. Все другие способы и методы преследуются законом и каждая компания при наличии сведений о таком действии со стороны страхователя имеет право обращения в суд с иском относительно распределения компенсации таким образом, чтобы ее общая величина не превышала стоимости объекта.

Во избежание случаев незаконных действий со стороны страхователей многие компании обязывают своих клиентов предоставлять информацию о наличии других полисов по тому же объекту и в заключаемом договоре отражают такие сведения. Однако законом не запрещается предусматривать разные страховые случаи относительно одного объекта. К примеру, допускается застраховать транспортное средство по ОСАГО в одной компании, предусмотрев риск несения ответственности и повреждения авто, но при этом заключить договор с другой страховой организацией и предусмотреть риск угона, повреждения от упавших на авто предметов и так далее.

Цели и последствия

Двойное страхование может использоваться с целью предупреждения рисков относительно имущества, жизни, здоровья, ответственности и прочего. В некоторых ситуациях клиент даже не имеет злого умысла, а, к примеру, желает получить двойную гарантию на случай наступления страхового случая. Однако в тех ситуациях, когда одна из компаний получает информацию о наличии аналогичного полиса, приобретенного у другого страховщика, могут последовать определенные действия.

Так, если двойное страхование было обнаружено до наступления страхового случая, страховщик имеет право требования снижения суммы страхового полиса. Если таковое раскрывается уже после наступления страхового случая, страховщики несут обязательство выплат возмещения, но в такой ситуации общая сумма, которая будет выплачена, не превысит оценочной стоимости объекта.

Заключение

Таким образом, по своей сути двойное страхование означает оформление двух страховых полисов (или больше) у различных субъектов относительно одного объекта. При этом все договоры предусматривают идентичные страховые случаи и захватывают одинаковые или смежные периоды. На законодательном уровне двойное страхование допускается только в случае распределения рисков таким образом, чтобы общая сумма компенсации при наступлении страхового случая не превышала оценочную стоимость объекта.