Электронные страховые услуги

Электронные страховые услуги — это сервисы страхования, доступ к которым открыт через информационно-коммуникационные сети. То есть застраховать жизнь, имущество можно в онлайн-режиме, воспользовавшись интернет-порталом страховой компании. В России интернет-услуги страховщиков получили распространение недавно, хотя в мировой практике востребованы уже более 30 лет.

Какие сервисы доступны для россиян?

Поскольку страховщик и клиент взаимодействуют без личных встреч, то страховой продукт предельно унифицирован. Это возможно при оформлении договоров страхования недвижимости, от несчастных случаев, ОСАГО. Интернет-представительства страховых фирм предлагают пользователю стандартный набор услуг, позволяющий в сжатые сроки оформить необходимый вариант страховки, не выходя из дома. Клиент может:

• Получить информацию о компании (создатели, срок работы, отзывы);
• Изучить перечень интернет-услуг, оказываемых конкретным страховщиком;
• Заказать расчет страховых взносов в зависимости от вида, срока и других особенностей страховки;
• Оформить, отправить форму с заявкой на получение страхового продукта;
• Оплатить полис с помощью карты;
• Вносить страховые премии;
• Получить полис, который нужно распечатать;
• Консультироваться по интересующим вопросам (изменение, уточнение условий договора; алгоритм действий при наступлении страхового события и др.);
• Информировать компанию о страховом событии.

Чтобы получить на руки полис, нужно выбрать страховщика, изучить его предложения и условия. Затем заполнить форму заявки, указав личные данные и приложив сканы документов (при необходимости). На электронную почту клиента приходит документ, оговаривающий условия страхования, страховую сумму, премию и другие параметры. Возможна доставка курьером по указанному страхователем адресу.

Преимущества и недостатки

Востребованность онлайн-страхования во многих странах обусловлена удобством заключения сделки. Изучить все предложения рынка, выбрать оптимальное и получить договор по почте можно в комфортной домашней обстановке. Клиенты ценят возможность предварительно рассчитать стоимость полиса в нескольких компаниях. Страховка как второстепенная, но необходимая услуга, требуется при покупке автомобиля, оформлении туристической путевки. На одной электронной площадке могут объединиться разные участники рынка страхования. Например, туристическое агентство и страховщик. Отправляясь в путешествие, клиент оформляет страховку туриста на интернет-портале, не тратя время на посещение офиса страховой. Договор доставит курьер, а премия выплачивается посреднику или страховщику.

Многие компании предлагают более дешевые полисы, если клиент оформил договор через интернет. Недостатки электронного страхования тормозят развитие отрасли в России. Прежде всего, это несовершенство законодательной базы, которая не успевает за новинками страховых компаний. Также клиентов часто не устраивает стандартная форма договора, куда нельзя внести изменения. Электронный полис не предусматривает индивидуальной работы с конкретным случаем — заказать можно только унифицированный документ, составленный и одобренный страховщиком, регулятором. При интернет-страховании не всегда можно обойтись без визита в страховую, поскольку некоторые объекты страхования требуют оценки, осмотра на месте.

Законодательная база

Отечественное гражданское законодательство предусматривает упрощенное оформление страховых документов на основании простой заявки (письменной, устной) клиента. Оплачивать страховку с помощью мобильных гаджетов разрешает закон федерального уровня № 161 от 27. 06. 2011 «О национальной платежной системе». Подтверждает согласие сторон на сделку электронная цифровая подпись, регламентированная соответствующим законодательным актом.

С 2015 года автострахование можно оформить через интернет, причем такой полис имеет равную юридическую силу с обычным. С 2017 года документ об обязательном медицинском страховании можно обменять на пластиковую карту или оформить электронный полис. Правовая работа в данной области будет продолжена в рамках реализации Госстратегии развития информационного общества, предусматривающей совершенствование финансово-экономических институтов с использованием цифровых технологий.

Заключение

Таким образом, сфера электронных страховых услуг в России только набирает свои обороты и начинает активно развиваться, хотя первые попытки продавать страховые полисы через интернет были предприняты еще в конце 1990-х годов. По сравнению с прямыми продажами электронные услуги пользуются рядом преимуществ, однако требуют при этом ряд доработок и решения концептуальных проблем.