Франшиза

Термин франшиза пришел в русский язык из французского и в буквальном переводе означает «льгота». Историческое значение слова — «свобода от чего-либо». В настоящее время в бизнес-среде укоренилось несколько вариантов значения данного слова. Например, франшизой называют право использования торговой марки, модели производства, а также право использовать сетевые ресурсы бренда.

«Франшиза» в страховании имеет другое значение. В целом, это некоторая сумма из причиненного ущерба, которую страховщик не будет компенсировать согласно договору страхования при наступлении страхового случая. Размер суммы и условия выплаты служат предметом отдельной договоренности между страхователем и страховщиком. Договоры с франшизой предусматривают, как правило, меньший размер страховых взносов и менее выгодны для страхователя при наступлении страхового события. Рассмотрим подробнее суть данной льготы.

Виды франшизы

Свободная от компенсации сумма может быть абсолютной величиной либо выражаться как процент к общей величине причиненного ущерба. Льгота может быть условной и безусловной, временной, постоянной, динамичной и так далее. Самая распространенная — безусловная. При таком виде используются достаточно простые расчеты. Страховая фирма будет выплачивать сумму убытка сверх оговоренной суммы. Условная означает, что страховая компания возместит ущерб целиком, если он будет превышать оговоренную сумму.

Следующий вид франшизы — временная. Она означает, что возмещение будет производиться, если событие, повлекшее ущерб наступило в определенном временном интервале, указанном в договоре. К примеру, если страхуется авто на время с 8 утра до 9 вечера, то если ДТП произойдет около полуночи, выплаты производится не будут. Постоянно действующая франшиза, как правило, не выделяется в отдельный вид. Динамическая — направлена на повышение внимательности страхователя к своему застрахованному имуществу. При наступлении нескольких страховых случаев по одному договору, каждый последующий будет возмещаться в меньшем объеме. Сумма выплат будет уменьшаться на величину процента, указанную при составлении договора.

Высокая франшиза применяется при договорах имущественного страхования, заключенных на крупную сумму. Смысл ее заключается в том, что при наступлении страхового случая страховая компания сначала возмещает убыток полностью, а затем страхователь возвращает величину льготы. Размер ее составляет обычно не менее 6 миллионов рублей. Кроме перечисленных вариантов, существует льготная и регрессивная франшиза. Льготная предусматривает наличие условий, исключающих выплату, а регрессивная напоминает по алгоритму действий высокую, только оперирует значительно меньшими суммами.

Плюсы и минусы

Как и любое действие, такая льгота имеет свои положительные и отрицательные стороны. Основным положительным моментом для страхователя является снижение суммы страховых взносов, а для страховщика — возможность избежать выплат во многих страховых случаях. По статистике, основные страховые случаи как раз относятся к незначительным, крупные ДТП с серьезными последствиями относительно редки. Страхователь будет стараться избежать получения мелкого ущерба, поскольку возмещать его придется из собственного кармана. Особенно популярен пункт с франшизой при составлении договоров автострахования, при страховании КАСКО.

Вторым плюсом для страхователя станет экономия времени при наступлении страхового случая с небольшими последствиями. Так как страховая не будет компенсировать незначительный ущерб, то тратить время на оформление ДТП (например, при автостраховании) и обращение в страховую фирму не потребуется. Франшиза позволяет выбрать только те пункты, от которых планируется страховка, сэкономив на обязательных платежах. Если машина используется в рабочее время, а вечером ставится в гараж или на охраняемую парковку, то страховка с использованием временной франшизы позволит сэкономить бюджет.

К минусам франшизы стоит отнести наличие вероятности того, что совокупный причиненный ущерб по итогам мелких страховых случаев окажется больше, чем выгода от сэкономленных взносов. Если рассматривать автострахование, то данный пункт договора окажется выгоднее для водителей с большим опытом вождения, уверенных, что они смогут избежать мелких повреждений и не станут причиной аварии. Начинающему автолюбителю не стоит экономить на страховке, снижая сумму взносов за счет включения в договор различных льгот.

Заключение

Таким образом, франшиза является удобным страховым инструментом, позволяющим страхователю сэкономить не только время, но и средства на страховые взносы и не оплачивать ненужные расходы в виде защиты от маловероятных рисков. Страховщик в свою очередь освобождается от части выплат по страховым случаям, что, безусловно, выгодно ему в экономическом плане.