Индивидуальное страхование

Индивидуальное страхование — это одна из форм личного страхования, в котором заключение страхового договора осуществляется между компанией и клиентом в индивидуальном порядке. Кроме того, это совокупность всех видов страхования, связанных с жизнью и здоровьем гражданина, а также с какими-либо происходящими с ним событиями.

Законодательное регулирование и классификация

Вопросы, связанные с оформлением договора индивидуального страхования, регламентированы статьей 934 Гражданского кодекса РФ. Согласно данной статье, страховщик обязуется за определенную плату (страховую премию), осуществленную страхователем, выплатить установленный договором размер возмещения в случае, если жизни или здоровью застрахованного лица будет причинен ущерб, а также при достижении им определенного возраста или наступления страхового случая. Индивидуальное страхование подразделяется на три блока:

• Страхование жизни, в котором объектом являются конкретные жизненные события, указанные в договоре страхования:
  • достижение определенного возраста;
  • наступление смерти застрахованного человека;
  • заключение брака;
  • поступление в ВУЗ;
  • другие ситуации, указанные в договоре.
• Страхование от несчастных случаев. Страховым случаем здесь выступает какое-либо внешнее непродолжительное по времени воздействие, которое привело к потере трудоспособности (постоянной или временной) либо смерти застрахованного. Носит кратковременный характер, обычно на период до одного года;
• Медицинское страхование, предусматривающее компенсирование расходов застрахованного лица на здравоохранение в связи с наступлением несчастного случая или заболевания.

При оформлении полиса индивидуального страхования клиент самостоятельно уплачивает страховой взнос. При групповом договоре оплату взносов производит предприятие или организация. Страховые полисы при этом оформляются на всех сотрудников коллектива и действуют либо только в рабочее время, либо круглосуточно. Обычно коллективная форма предусмотрена либо социальным пакетом, либо уставом организаций с опасным производством.

Какие риски предусмотрены?

Индивидуальное страхование служит гарантией обеспечения материальной поддержки страхователю, а также членам его и семьи в опасных ситуациях. Сумму покрытия можно выбрать по желанию, исходя из уровня финансовой обеспеченности и степени риска в профессии. Опасные ситуации могут возникнуть где угодно: на автомобильной трассе, в авиаперелетах, во время спортивных тренировок, на ужине в кафе или ресторане и так далее. Любая травма доставляет не только физическую боль и страдания, но и материальные расходы. Индивидуальное страхование на добровольной основе может быть распространено как на самого страхователя, заключившего договор, так и на любое другое лицо. К данному виду относятся следующие страховые случаи:

• Повреждения, ожоги и возникновение временной потери трудоспособности после несчастного случая;
• Хирургические вмешательства и госпитализация;
• Инвалидность;
• Летальный исход.

Полис может давать и более расширенное покрытие, включая в него заболевания, диагностированные впервые (например, инсульт, рак, инфаркт миокарда и другие). Не подлежат страховому покрытию умышленное нанесение себе физических повреждений, нахождение в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения, совершение противоправных действий. Обострение ранее диагностированного хронического заболевания также не считается несчастным случаем.

По каким критериям определяется размер взносов?

Индивидуальное страхование бывает добровольным и обязательным. Обязательный вид предусмотрен для некоторых категорий граждан, например, военные, сотрудники МЧС, правоохранительных служб, судебных органов и других. Добровольная форма дает возможность выбора страхователю относительно суммы и срока, на которые он хочет застраховать какие-либо риски. Граждане, заключая договор индивидуального добровольного страхования, хотят получить защиту от возможного ущерба, нанесенного непредвиденными обстоятельствами и опасными ситуациями. К обстоятельствам, по которым определяется размер стоимости страховых взносов, относят:

• Профессия;
• Характер образа жизни и наличие экстремальных увлечений;
• Пол;
• Возраст;
• Наличие хронических заболеваний;
• Страховая история;
• Срок страхового договора;
• Политика компании.

Правом на получение страховой суммы обладает тот человек, в пользу которого был заключен соответствующий договор. Страхователь имеет право на назначение выгодоприобретателя в случае смерти застрахованного с его согласия. Если такой человек не указан в договоре, то выплата возмещения осуществляется наследникам.