Коллективное страхование

Одним из типов применяемого страхования является коллективное. Оно заключается в том, что предусматриваются риски относительно не одного страхователя, а целой группы лиц, которая фактически может выступать в качестве единого целого. В большинстве случаев такой договор оформляется посредством полиса, который получает юридическое лицо — организация, являющаяся инициатором оформления коллективного соглашения. Все лица, присоединившиеся к коллективному договору, получают сертификат, посредством которого подтверждается их участие в программе.

Особенности и схема

Коллективное страхование представляет собой особую форму страхования рисков, когда непосредственное заключение договора происходит между компанией и организацией, члены которой или клиенты впоследствии получают документы, подтверждающие их страхование. При этом затраты на покрытие страховых взносов несут непосредственно те субъекты, чьи риски предусматриваются. При наступлении риска выплачиваемая компенсация может предназначаться полностью страхователю или же частично покрывать затраты той организации, которая заключила договор со страховщиком. В большинстве случаев коллективное страхование осуществляется относительно рисков, связанных с утратой трудоспособности, мошенничества, потери источника официального дохода или жизни.

Наиболее распространенной является такая форма страхования в банковской деятельности при оформлении ипотечных кредитов, когда заемщик, получая средства на приобретение квартиры, получает страховой полис организации, имеющий действующий договор со страховщиком.

Схема такого страхования предполагает заключение банком единого договора со страховщиком и тем клиентам, которые обращаются к нему за получением займов или получении кредитных карт. В той ситуации, когда наступает страховой случай, выраженный в смерти заемщика, его болезни, потери заработка, банк гарантированно получит выплату в полном или частичном размере относительно средств, которые он предоставил клиенту с учетом дополнительных расходов и полагающегося ему вознаграждения. Сумма компенсации, которая выплачивается при наступлении риска, как правило, не может превышать размера выданного кредитного обязательства. Кроме банковской сферы коллективное страхование широко используется на предприятиях, когда работодатель страхует своих сотрудников, занятых на работе с повышенным травматизмом и опасностью.

Способы реализации, преимущества и недостатки

Реализация коллективного страхования может выражаться в оформлении специального полиса, который выдается организацией, являющейся инициатором заключения такого договора. В такой ситуации клиенты непосредственно со страховщиком не заключают договор — страхование ответственности происходит на основании заключаемого соглашения с юридическим лицом, в качестве которого может выступать финансовая организация, работодатель и так далее. В некоторых случаях допускается использование другого способа, когда страхователю выдается на руки индивидуальный полис, подтверждающий его участие в такой программе.

Однако как в первом, так и во втором случае клиент не имеет возможности каким-либо образом влиять на договор — все его условия, касающиеся премий, методики их расчета, описания страховых случаев и порядка начисления и выплаты компенсации уже установлены и страхователь либо принимает их либо отказывается от приобретения полиса и самостоятельно обращается к другим страховщикам. Именно такой фактор невозможности изменять условия и причисляют к основным недостаткам, когда стоимость заключения договора оказывается несколько выше, чем у других субъектов рынка. Среди основных преимуществ выделяют экономию личного времени клиента, возможность отказа от полиса в случае наличия факторов или условий, которые не устраивают страхователя, а также возможность решения определенных непредвиденных ситуаций со страховой компанией посредством субъекта, выступающего организатором коллективного страхования.

Заключение

Итак, коллективное страхование заключается в подписании единого договора со страховой компанией, являющейся инициатором такого действия. Страхователи же взаимодействуют непосредственно с такой организацией, получая на руки индивидуальные полисы или другие типы документов, дающие им основания на получение компенсации при наступлении страхового случая. Отдельной особенностью коллективного страхования является отсутствие возможности изменения условий, прописанных в полисе по желанию клиента.