Комбинированное страхование

Дробление страховой защиты по отраслям и видам страхования может привести к возникновению пробелов в страховом покрытии, которого можно избежать путем покрытия нескольких рисков в одном договоре. Такой новый вид страхования является комбинированным, то есть представляющим собой несколько видов страховых покрытий, предусмотренных одним страховым полисом.

В чем суть и особенности?

Предлагать такой продукт может только та организация, которая получила соответствующую лицензию на осуществление этого вида деятельности. Для граждан это наиболее удобный и привлекательный вид страховки, так как он подразумевает обеспечение страховой защитой сразу по нескольким рискам при оформлении одного полиса. Также комбинированное страхование позволяет увеличить масштаб предоставляемых услуг со страховым полем, что способствует уменьшению издержек страховщика и стоимости страхования. Цель этого продукта заключается в соединении в одном договоре:

• Нескольких видов страхования (личное, имущественное, ответственность);
• Разных рисковых групп;
• Уровней страховой защиты, применяемых к объекту страхования на разных этапах.

Таким образом, сутью комбинированного страхования является объединение всех актуальных рисков в одном договоре, принцип которого заключается в законности, индивидуализации и оптовых расценках.

Формы и виды

Наиболее типичный вариант комбинированного страхования осуществляется непосредственно между гражданином, который хочет застраховать объект и уполномоченным учреждением. Но некоторые ситуации подразумевают более сложную систему, при которой данный вид страхования выражается разными формами:

• Двойное — оформление полиса в двух страховых организация на один и тот же предмет от одного и того же страхового события на одинаковый период, при этом общая страховая сумма превышает страховую стоимость. Этот способ подходит для неполного страхования, когда застрахован предмет не на полную стоимость (страховая стоимость больше страховой суммы). То есть второй страховщик используется для дострахования. При этом обе компании должны быть письменно уведомлены друг о друге с указанием размера страховой суммы. Несоблюдение этого правила приведет к уголовному преследованию. Когда наступит страховой случай каждый страховщик обязан произвести выплату возмещения не в полном размере, а только часть, в зависимости от внесенной страховой премии;
• Групповое — заключение страхового договора, по которому выгодоприобретателем является не один гражданин, а несколько. Групповое страхование может охватывать разные категории лиц и бывает имущественным, персонифицированным и обезличенным. К одной из разновидностей этого вида страхования относится семейное, под которым подразумевается личное страхование всех членов семьи одновременно;
• Сострахование — подписание страхового договора, по которому несколько лиц страхуют один и тот же объект. Такая защита применяется, когда страхователь хочет застраховать крупный объект, а одно учреждение не может принять на себя такой крупный риск. При этом страхователю выдается совместный или раздельный страховой полис с учетом доли риска каждого страховщика. Обе стороны отвечают за застрахованный объект одинаково, если в договоре не предусмотрены другие условия. То есть при наступлении события, подпадающего под страховое может затребовать возмещение сразу у нескольких страховщиков или у кого-то одного в полном размере или частично. От двойного страхования этот способ отличается количеством выдаваемых договор. При состраховании страхователь получает только один договор, но это не исключает то, что каждая компания может выдать отдельный полис. Условия диктует то учреждение, на котором лежит большая доля обязательств;
• Перестрахование — мера в страховой деятельности, которая подразумевает передачу одной страховой компанией доли ответственности застрахованного риска на установленных условиях другим страховщикам или перестраховщикам. Такой вид деятельности применяется, чтобы сформировать сбалансированный страховой портфель, обеспечить финансовую устойчивость и рентабельность операций по страхованию. Два страховщика заключают между собой договор перестрахования. Таким образом получается два заключенных договора: основной и перестрахования. Благодаря перестрахованию компания может принять на себя риски клиентов, которые не способен покрыть один страховщик. Когда наступит страховое событие пострадавшему выплатит возмещение и основной страховщик и перестрахователь.

Виды комбинированного страхования наиболее распространены в транспортном страховании, так как в этой области есть необходимость покрывать различные риски, в том числе имущественные и личные, не предусмотренные законодательством. При страховании транспорта обычно страхуется транспортное средство, как имущество (КАСКО), перевозимый груз, багаж (КАРГО), ответственность перевозчика, а также риски наступления несчастного случая.

Заключение

При использовании комбинированного страхования достигается один важный положительный эффект: упрощение работы страховой компании, поскольку достаточно подачи одного заявления о заключении договора страхования, после обработки которого выдается один страховой полис. Используется один тариф даже несмотря на то, что одинаковые риски могут быть застрахованы в разных компаниях. При этом договор может быть расторгнут только в целом, нельзя отказаться от услуг только одного страховщика.