Моральный риск в страховании

Заключение договора страхования предполагает приобретение полиса с указанием определенной степени риска, ущерб от которого желает предусмотреть страхователь. Одним из таких рисков является моральный, который имеет некоторые особенности и может предусматриваться не во всех видах страхования. Данный факт связан с тем, что такой тип опасности не всегда имеется возможность четко охарактеризовать и определить возможный ущерб или размер оплаты, который полагается за несение страховщиком ответственности.

Природа и причины возникновения

Моральный риск можно охарактеризовать с нескольких сторон. В первую очередь под ним понимается опасность от недобросовестного поведения кого-либо (лица или организации), в результате чего страхователь может нести прямой или косвенно связанный с этим ущерб. Также под таким понятием определяют ту ситуацию, в какой одна из сторон, каким-либо образом защищенная от риска, будет действовать иными способами, предусматривающими отсутствие такой защиты. Под моральным риском также может пониматься опасность того, что один из участников предпринимательской сделки изначально подписал договор или заключил соглашение с целью того, чтобы мошенническим или обманным способом получить прибыль или доход.

К таким действиям со стороны контрагента или предполагаемого партнера можно отнести ложную информацию, предоставленную относительно характеристики сделки, имеющихся активах, особых обстоятельствах, способности погасить кредит. И, кроме того, такое понятие может относиться к ситуации, когда в результате заключения контракта уже непосредственный факт его наличия изменяет поведение или кардинально меняет направленность бизнеса одной из сторон соглашения или затрагивает всех имеющих к нему отношение предпринимателей. Понятие морального риска используется не только в сфере страхования — его также применяют в экономических, финансовых отношениях, менеджменте. Специалистами выделяются несколько основных условий, которые могут способствовать появлению морального риска. К таким условиям относят:

• Наличие базы для начала совместной деятельности двух или более субъектов (сотрудничество, обмен);
• Расхождение интересов, когда один может иметь выгоду или прибыль при потерях или убытках со стороны второго контрагента;
• Отсутствие возможности у одной из сторон осуществлять полный контроль за соблюдением имеющихся условий контракта и наличием неполной ответственности за совершаемые действия.

При становлении рынка страхования под моральным риском изначально понимали определенную ситуацию, в которой возникала неспособность страховой компании получать информацию относительно того, прилагает ли страхователь (лицо, заключившее договор) усилия для того, чтобы те опасности, от которых он застраховался, не наступили. Таким образом характеризуется та ситуация, при которой страхователь намеренно действовал так, чтобы страховой риск наступил и последовала выплата возмещения.

Как происходит оценка и управление?

В отличие от многих других типов рисков, охотно указываемых страховщиками в договорах, моральные из-за своих особенностей, невозможности предусмотреть и в некоторых случаях конкретизировать ситуации, по которым можно распознать такой риск. Таким образом страховщики стараются намеренно избежать такой ответственности, при которой нельзя точно оценить степень ущерба или при которой отсутствует возможность четко сформулировать границы признаков риска. Оценка морального риска в страховании осуществляется при помощи комплекса методов, в основу которых положена оценка самого страховщика, стоимости страхуемого объекта, затрат на принятие мер для предотвращения страхового случая, а также возможной выгоды в случае его наступления.

С целью обеспечения возможности предотвращения морального риска применяется система управления ими. Так, в частности, для обеспечения уменьшения величины моральных рисков применяют их равномерное распределение между лицом, являющимся страхователем, а также тем, кто заключает договор со страховой организацией. В таких ситуациях соглашение в обязательном порядке должно предусматривать принятие тем, кто подписывает договор в качестве страхователя, определенной части расходов по отношению к покрытию имеющегося ущерба, для чего применяют условную и безусловную франшизы. Вторым методом, применяемым для уменьшения риска в порядке управления, является принятие страхователем обязательств, которые заключаются в необходимости проведения определенных мероприятий, направленных на уменьшение морального риска.

Заключение

Итак, под моральным риском в страховании понимают определенные ситуации, возникающие на основании недобросовестного поведения одной из сторон по отношению к другой, целью которого является получение материальной выгоды. В большинстве ситуаций моральные риски страховщики не готовы включать в перечень ответственности, за которую страхователь может требовать компенсации. Такое понятие больше рассматривается в непосредственном риске страховщика относительно того, что страхователь не будет предпринимать действий для предотвращения наступления опасности или, что еще значительнее, способствовать его скорейшему осуществлению.