Передача риска в перестрахование

В страховой деятельности часто используется такое понятие, как перестрахование, которое заключается в передаче принятых на себя обязательств от одного страховщика другому. Необходимость в осуществлении таких действий может быть вызвана финансовым состоянием страховой компании, которая для того, чтобы иметь возможность погасить все имеющиеся у себя обязательства, принимает решение передать принятые риски другому субъекту страхового рынка.

Особенности и сущность операции

Перестрахование заключается в передаче рисков от одного страховщика к другому. По своей сути это является специальным видом страхования, который существует исключительно между страховщиками. Сам процесс, который при этом происходит, носит название перестраховочной цессии, страховщик, передающий риски, называется цедентом, а тот, который их принимает, цессионарием. Передача принятых на себя обязанностей у определенного перестрахователя может возникать в связи с тем, что имеющиеся риски по уже заключенным договорам со страхователями значительно превышают размер ресурсов компании. Стоит отметить, что при передаче риска вместе с ним страховая компания передает также часть страховой премии и таким образом несколько выравнивает страховой портфель.

В процессе перестрахования стороны должны придерживаться определенных принципов, среди которых первым является наличие обязательства по выплате цеденту средств только в том случае, когда сам цедент осуществил возмещение застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Вторым принципом является так называемый принцип доброй воли, когда страхователь должен предоставлять всю имеющую значение информацию относительно существенных обстоятельств по застрахованному риску. То есть должен указывать имеющиеся угрозы целостности застрахованного объекта и такие действия необходимо выполнять перед непосредственным заключением договора или в процессе его действия при изменении каких-либо обстоятельств.

Какими способами осуществляется процедура?

При передаче риска в перестрахование ответственность перед страхователем в любом случае будет нести первичный страховщик — зачастую страхователь даже не знает о существовании перестраховщика, которое, к слову может выражаться в многократной форме, когда обязательства передаются несколько раз. По форме передачи имеющегося риска выделяют три вида договоров перестрахования:

• Факультативные;
• Облигаторные;
• Факультативно-облигаторные.

Факультативная форма является наиболее традиционной и ранней формой такого рода деятельности. Она заключается в том, что перестраховщик и цедент имеют право выбора. Право выбора цедента заключается в том, что он имеет возможность принимать предложение относительно участия в перестраховании или нет. Цедент же имеет право самостоятельно решать, имеется ли необходимость передачи риска и если да, то какому из субъектов рынка страхования предоставить такую возможность. Причем выбирая перестраховщика первоначальный страховщик может опираться как на репутацию страховой компании, так и на опыт уже имеющегося сотрудничества. При таком типе перестрахования перестраховщик имеет возможность рассмотреть все имеющиеся условия по предлагаемому ему на принятие риску, поскольку компания, являющаяся цедентом, несет полную ответственность по предоставлению достоверной информации. Плюсами такого типа перестрахования является минимизация рисков, а отрицательной стороной считают затраты времени и средств, которые могут потребоваться обеим сторонам на подробное изучение всех нюансов дела.

Возникшая необходимость в ускорении процесса перестрахования спровоцировала выработку другой формы передачи рисков, которая получила название облигаторной. Такая форма заключается в том, что перестрахователь передает часть имеющихся обязательств и при этом перестраховщик несет обязательство принятия таких рисков. Кроме самих рисков в договоре оговариваются также особые условия, к которым относится лимит ответственности, величина перестраховочной премии, комиссия. При такой форме перестрахования страховщик может передавать определенные группы риска, которые другая сторона принимает, детально не изучая каждый отдельный договор.

Факультативно-облигаторная форма заключается в том, что цедент самостоятельно оценивает, какие конкретно риски и по каким договорам он имеет намерение передать ответственность, а цессионарий несет обязанность их принятия на заранее оговоренных условиях. Такая форма в некоторой степени является не всегда выгодной перестраховщику, поскольку первоначальные страховщики иногда намеренно стараются передать риски, наименее выгодные ему, ответственность за наступление которых он хочет с себя снять.

Заключение

Итак, передача риска в перестрахование заключается в том, что первоначальный страховщик, с которым лицо или организация заключили договор, передает имеющееся у себя обязательство другому страховщику. При этом передаваться могут как отдельные договоры, так и целые группы рисков по действующим на данный момент соглашениям. Стороны страховых отношений в зависимости от наличия времени, а также репутации цедента и цессионария могут применять одну из трех существующих форм перестрахования.