Период охлаждения в страховании

Период охлаждения в страховании — срок, в течение которого клиент (физлицо) вправе отказаться от приобретенного страхового продукта. Компания обязана полностью вернуть уплаченную страховую премию, если договор страхования не вступил в силу. В противном случае предусмотрен возврат части премии, которая будет пропорциональна истекшему периоду страхования.

Зачем нужен такой срок?

По аналогии с правами потребителя, клиенты страховщиков, приобретая услугу, должны иметь право отказаться от нее, как от любого другого продукта либо услуги. Навязывание страховок при оформлении потребительских кредитов, ипотеки, целевых займов выгодно банкам, которые получают от страховых компаний солидные комиссионные. Пользуясь неосведомленностью, низкой правовой грамотностью потребителей, сотрудники страховых и финансовых организаций вынуждают приобретать ненужную страховку. Гражданское законодательство предусматривало возможность досрочного отказа от страховки, однако премия, уплаченная страховщику, не возвращалась.

Впервые в отечественном страховании данная проблема была рассмотрена регулятором страховой сферы Центробанком в 2015 году. Согласно указу, вступившему в силу весной 2016 года, предусмотрен возврат страховой премии в течение 5 рабочих дней, если страховое событие не наступило. С 2018 года, согласно указанию Банка России № 4500-У, период охлаждения увеличен до 14 дней. Данные правовые акты привели к уменьшению числа жалоб на навязывание услуг. Опрос Центробанка выявил, что некоторые компании прописывали более длительный период для возврата купленной страховки.

Где применяется?

Не во всех видах страхования есть период охлаждения. Он не действует для корпоративных договоров: финансовая организация, заключив соглашение со страховой фирмой, предлагает своим кредитополучателям присоединиться к страхованию. Подобная практика часто применяется при потребительском кредитовании. Также нельзя отказаться от обязательных видов страхования, например, автогражданки. Не могут отказаться от полиса добровольного медстрахования иностранные граждане (физлица без гражданства), осуществляющие трудовую деятельность, туристы (при оформлении добровольной страховки), специалисты, которые не допускаются к работе без полиса. Согласно закону, можно вернуть потраченные деньги, если страхуется:

• Жизнь, дожитие до установленного возраста либо выхода на пенсию;
• Причинение вреда третьим лицам;
• Имущество физлиц, за исключением транспорта;
• Риски (финансовые, предпринимательские);
• Транспорт водный, наземный (исключение — железнодорожный);
• Здоровье, последствия несчастного случая.

Заемщикам, оформившим кредит на авто, часто навязывают КАСКО или страхование от несчастного случая. Отказ влечет за собой штрафные санкции банка: оплату неустойки, предусмотренной договором, досрочный возврат кредитных средств. Суды становятся на сторону финансовой организации, поскольку подобные условия не запрещены законом. Если потребитель указывает на навязывание услуги, то ему предлагается обратиться к другому кредитодателю.

Расторжение договора

Если не наступило страховое событие, то необходимо заявить о желании расторгнуть договор до истечения периода охлаждения. Чтобы получить 100% от премии, отказ должен быть заявлен до вступления в силу договора. В противном случае компания выплатит лишь часть денег. Процесс возврата премии, как правило, прописан в разделе «Особые условия», с которым стоит ознакомиться до оформления страховки. Вернуть средства страховщик обязан в течение 10 дней после получения заявления, которое можно отнести в страховую, отправить почтой, по факсу. Оптимально — вручить документ сотруднику компании. Дополнительно потребуется:

• Паспорт страхователя;
• Договор (оригинал);
• Квитанция (чек), подтверждающая внесение премии.

Если заявляет о расторжении договора не страхователь, то необходима доверенность с нотариальной заверкой. Период охлаждения отсчитывают со дня, следующего за подписанием документа. Две недели периода включают выходные (праздничные), рабочие дни. Договор теряет силу с момента получения компанией заявления об отказе. Нюансы процедуры уточняют у страховщика.

Заключение

Таким образом, период охлаждения в страховании является тем сроком, в течение которого страхователь на законных основаниях может расторгнуть страховое соглашения и отказаться от услуг страховой организации без каких-либо санкций, а также вернуть уплаченную страховую премию (частично или полностью). Такая возможность отсутствует для обязательных видов страхования.