Плата за страхование

Под платой за страхование понимают перечисление определенной суммы средств, которую страхователь осуществляет организации, принявшей на себя обязательства за имеющиеся у него риски. Плата за страхование может выражаться и в других терминах, в частности понятием страхового взноса, страховой премии. Размер таких взносов определяется на основании имеющихся условий договора, возможной величины ущерба при наступлении страхового риска, а также прочих особенностей, которые будут отражены в действующем соглашении.

Правовое определение

Понятие платы за страхование раскрывает Гражданский кодекс Российской Федерации, который определяет ее как перечисление средств клиентов страховой компании страховщику за то, что он будет нести обязательство погашения имеющегося ущерба в ситуации наступления страхового случая. Плата за страхование или страховая премия, как ее еще называют, представляет собой стоимость или цену полиса, которую страхователь выплачивает, покупая продукт страхового рынка.

В существующих условиях рыночной экономики величина платы может отличаться у различных субъектов и изменяться с течением времени и скачками спроса на ту или иную услугу обязательства по рискам. Исключениями с фиксированной ценой являются продукты государственного страхования, стоимость или плата за которые устанавливается на основании Федерального законодательства, и определяются в процентном соотношении к официальному уровню дохода граждан и проживающих в РФ.

Типы страховых взносов и их составляющие

Плата за страхование может выражаться как непосредственно в страховой премии, так и в страховом взносе, который определяется как перечисление средств по частям (в рассрочку). С другой стороны, многие страховщики применяют различные термины, не сильно отличая их друг от друга и уравнивают понятие платы, взноса и премии, считая их единой ценой за приобретение продукта, предлагаемого страховщиком. При этом необходимо понимать, что все части платы являются именно перечислением за услуги страхования, а никак не взносами, формирующими страховой фонд (такую ошибку течения средств допускают некоторые организации), поскольку их источником является доход или прибыль страховщика.

Перечисление платы за приобретение полиса является наиболее важным обязательством, которое несет страхователь. Причем многие страховые компании устанавливают отсутствие текущих платежей в течение определенного времени как возможность расторжения договора в одностороннем порядке, в связи с чем при наступлении страхового случая клиент организации не получит ожидаемую компенсацию.

Плата за страхование может складываться из определенных составляющих, которые страховщик учитывает при установке цен на свои услуги, выступающие в качестве продукта рынка страхования. Составляющими частями платы являются статьи расходов, которые страховщик должен учитывать при ее формировании. К ним относится в первую очередь ожидаемая претензия со стороны страхователя в течение действия договора, возможность покрывать имеющиеся издержки, которые потребуются для ведения дел каждого отдельного страхователя и его риска, а также обеспечение необходимого резервного фонда и, что наиболее значимо для страховой компании, получения прибыли от своей деятельности.

В более привычном выражении плата за страхование, относящаяся к страховой премии, выражается в четырех элементах. Первым является чистая премия или нетто-премия, основным направлением использования которой является финансирование полагающихся компенсаций страхователю. В этом случае имеет место указанный в договоре страховой случай или использование в качестве составляющей страхового фонда, который каждая компания формирует в определенном размере, зависящем от величины текущих обязательств и степени рисков по ним.

Следующими составляющими является рисковая надбавка, которая увеличивается пропорционально степени риска по определенному объекту страхования, необходимая для покрытия расходов нагрузка, а также непосредственная часть, формирующая чистую прибыль страховой компании. Учитывая все части платы за страхование каждый субъект должен в первую очередь опираться на действующее законодательство, которое может ограничивать тарифы по некоторым рискам, а также цены конкурентов, среди каких необходимо выделяться, предоставляя по возможности более выгодные условия.

Заключение

Таким образом, плата за страхование выражается в тех средствах, которые страховщик перечисляет страховой компании за то, что она берет на себя определенную ответственность по имеющимся у него рискам. В соответствии с объектом страхования, условиями его использования или особенностями, а также степени риска и вероятности его наступления размер такой оплаты может изменяться. Основными составляющими платы является возмещение ущерба, формирование резервного фонда, а также покрытие текущих расходов и получение дохода от ведения деятельности.