Система страхования

Функционирование рынка страхования, организация субъектов страховых отношений, формирование основных норм и принципов существования всех сторон осуществляется благодаря созданию системы страхования. Она представляет собой форму организации, в которой четко обозначены все участники, определены их основные функции, права и обязанности, имеется классификация сфер деятельности и образованы надзорные органы, осуществляющие контроль деятельности и регулирующие возможные спорные ситуации.

Основные элементы и участники

Система страхования представляет собой определенную форму существования страховых отношений, включающих в себя отдельные составные части. Так, к ее элементам относятся совокупность существующих организаций и страховых фондов, которыми она управляется, органы государственного контроля и фонды, которые этими органами управляются, система нормативно-правовых актов, которая регулирует все моменты деятельности. Также в нее входят отрасли и виды страхования, в которых оно проявляется и виды отношений между субъектами. Участники отношений для более совершенного управления и контроля разделяются на несколько групп:

• Страховщики, являющиеся компаниями (организациями), оказывающими услуги страхования и принимающие на себя риски клиентов;
• Страхователи, являющиеся потребителями услуг;
• Организации, являющиеся продавцами страховых услуг;
• Организации и лица, которые формируют инфраструктуру рынка.

Своим существованием такая организационная форма решает ряд задач, к каким, в частности относятся создание единого фонда материальных ресурсов, который будет использоваться исключительно для страхования и может применяться для ликвидации негативных последствий социального, экономического или природного характера, эффективное управление существующими экономическими ресурсами, сформированными запасами до непосредственной необходимости их использования. Наряду с этим строго регулируется целевое назначение производимых выплат, которое должно совпадать с адресным назначением, то есть фактически все возмещения страхового характера должны направляться строго к тем участникам рынка, какие понесли убыток от страхового случая.

Существующие системы и их характеристика

Система страхования различает несколько типов, к которым относятся система пропорциональной ответственности, первого риска, дробной части, восстановительной стоимости, предельного страхового обеспечения. Система пропорциональной ответственности предполагает выплату страховых возмещений в той форме, которая заранее оговаривается в страховом договоре и представляет собой отдельную ее часть. В таком случае компенсация выплачивается в той части ущерба, которая представляет собой величину, пропорциональную оценочной стоимости объекта. К примеру, если страховая сумма составляет 70% от стоимости материальной ценности, то и компенсация составит аналогичный процент от величины понесенного ущерба. Система первого риска предполагает перечисление установленного страхового возмещения в размере того ущерба, который был фактически причинен страхователю, при этом выплата ограничивается максимально возможной суммой. Одним из ярких примеров такого страхования является полис ОСАГО, в котором установлены четкие пределы возможных возмещений.

При использовании системы дробной части предусматриваемая величина возмещения может составлять определенную часть от цены объекта, который принимается на основании оценочной стоимости имущества. Если ее значение принимается равной действительной, дробная по принципу расчета соответствует системе первого риска. Используемая система восстановительной стоимости предполагает возмещение убытков по стоимости нового имущества, который будет иметь аналогичный тип и такое же назначение, при этом степень износа потерянного или поврежденного объекта совершенно не учитывается. Применение системы предельного страхования предусматривает возмещение имеющихся убытков по заранее установленному лимиту – она в основном используется в страховании финансовых рисков, при котором выплате подлежит сумма разницы между установленным лимитом и полученной суммой дохода.

Заключение

Таким образом, система страхования представляет собой особую форму организации процесса страхования, которая позволяет выделять отдельные сферы деятельности и определять нормы их взаимодействия. При взаимоотношении выделяемых участников страхования реализуется несколько видов такой формы организации, которые отличаются друг от друга тем, каким образом осуществляется расчет положенной страхователю суммы возмещения ущерба и как происходит его выплата.