Сострахование

Сострахование — понятие, которое используется по отношению к договорам, заключенным с несколькими страховыми компаниями, при этом страхователем в данном случае выступает одно и то же лицо. Основным отличием от обычного страхования является присутствие одного объекта, одинакового риска и идентичного временного пространства в таких договорах. Фактически страхователь страхует часть общего риска в каждой отдельной организации, при этом вследствие наступления страхового случая каждая компания выплатит ему компенсацию в отдельности.

Когда в нем возникает необходимость?

При состраховании лицо или субъект хозяйствования предусматривает возможные риски, заключая договор с несколькими организациями. В такой схеме, как правило, обычно участвуют сам страхователь и два страховщика, каждый из каких несет обязательство выплаты компенсации при наступлении того события, от которого пожелало застраховаться физическое или юридическое лицо. В состраховании имеется одна особенность — тарифы и основные условия по всем договорам, предусматривающим одинаковые риски, должны быть идентичными. Разумеется, каждая компания имеет различные условия и на практике принимается, что та организация, которая берет на себя меньшую часть риска, опирается и на условия по страхованию от другого страховщика.

Каким образом оформлять документацию, законодательными актами четко не определяется — это может быть общий полис, заключенный одновременно между тремя сторонами или же два разных документа, в котором указывается лишь часть страховой ответственности страховщика.

Подобный способ страхования используется в тех ситуациях, когда величина риска слишком велика для того, чтобы одна компания могла принять на себя ответственность по выплате компенсации. К примеру, крупное производство, в результате полного повреждения которого один страховщик, оценив стоимость имущества, заявил, что принять на себя обязательство не может. В таком случае привлекается третий участник — другая компания, которая совместно с первой дает согласие на подписание договора.

Принципы и условия

Основным условием сострахования является необходимость страхователя вступить в договорные отношения одновременно с несколькими страховщиками. Стоит отметить, что из-за некоторых сложностей такие полисы оформляются довольно редко, кроме того, сама необходимость такого процесса также возникает не так часто — сейчас уже достаточно страховщиков, имеющих значительные денежные резервы, которые готовы принять на себя большие обязательства по возможным рискам. К принципам сострахования относится:

• Наличие одного страхователя;
• Предусмотрение рисков для одного объекта;
• Заключение соглашения с несколькими страховщиками;
• Единые условия по всем выплатам премий и расчету страховой выплаты.

При инициировании со стороны страхователя заключения такого договора, как правило, он начинает весь процесс с предварительной договоренности с основным страховщиком. Далее оговариваются основные условия с другими участниками процесса и назначается та организация, которая будет ведущей — именно ее представители проводят окончательные переговоры с клиентом, распределяют доли ответственности между другими страховщиками. В такой ситуации страхователь может уплачивать обязательные взносы компаниям как в одинаковом, так и в отличном размере — все будет зависеть от доли ответственности каждой из организаций.

При наступлении страхового случая в ситуации, когда застрахованное имущество полностью теряется, та величина компенсации, которую субъект получит от каждого из страховщиков, будет также пропорциональна долям, отраженным в подписанном договоре. Среди некоторых недостатков отмечают возможные сложности, которые возникают при заключении договора сразу с несколькими компаниями и трату большего количества времени на обсуждение условий и приведения их к единому значению. Кроме того, страхователь должен знать, что в случае банкротства или невозможности выплаты части компенсации одной из компаний вторая не примет на себя сумму непогашенных обязательств, а выплатит только ту долю, которая положена по договору.

Заключение

Таким образом, сострахование заключается в подписании договора с двумя или более страховыми компаниями относительно одного объекта. Особенностью сострахования является абсолютная идентичность как предусматриваемого риска, так и того времени, в течение которого страховщики будут нести ответственность. При наступлении страхового случая каждая из компаний должна погасить ущерб страховщику в соответствии с долями, которые указаны в заключенном договоре.