Степень риска

Одним из понятий, используемых в страховой практике, и оказывающим существенное значение на основные показатели заключаемого договора, является степень риска. В большей мере такой термин относится к вероятности наступлении того события, от которого желает застраховать себя клиент. В зависимости от степени риска и той группы, к какой он отнесен по классификации, могут существенно отличаться суммы страховых премий, а также тех выплат, которые следуют при наступлении страхового случая.

Что понимается под страховым термином?

Степень риска определяет собой вероятность наступления страхового случая, существующую в определенной ситуации. К примеру, насколько вероятно, что конкретный дом с известными техническими характеристиками, установленной пожарной сигнализацией, расположенный за чертой города и т.д. может быть полностью разрушен вследствие пожара. В управлении рисками степень такого показателя рассматривают с двух сторон:

• В первом случае под ним понимают изменение величины того ущерба относительно объекта страхования, который может иметь место при стечении обстоятельств;
• С другой стороны под ним рассматривают вероятность наступления такого рода потерь, при каких фактический ущерб, который понесет страхователь, будет отличаться от ожидаемого.

Оценка риска является важным вопросом в страховании и организации постоянно следят за развитием такого показателя по отношению к определенным материальным и личным ценностям или объектам. Точное определение его степени позволяет наиболее выгодно вычислить необходимые затраты со стороны страхователя, а также возможную сумму компенсации и вероятность потребности в ней. Рассматривая степень риска, его классифицируют на три группы:

• Допустимый;
• Критический;
• Катастрофический.

Допустимый предполагает потерю объекта и предмета страхования, критический затрагивает прочие материальные ценности страхователя, а катастрофический может означать лишение практически всех имеющихся ценностей и денежных средств. В большей степени катастрофический тип применим к финансовой деятельности, когда из-за одной неудачной операции или сделки происходит банкротство лица.

Методы и способы оценки

В страховой практике используют несколько методов оценки, наиболее применимыми из которых являются метод индивидуальных оценок, средних величин и процентов. Метод индивидуальных оценок находит свое применение в тех видах страхования или по отношению к тем объектам, когда ситуацию невозможно сопоставить со средним типом риска, который используется для сравнения. В такой ситуации страховая организация дает риску произвольную оценку, которая базируется на профессиональном опыте страховщика и субъективном взгляде специалистов.

При использовании метода средних величин определенные группы риска разбиваются на подгруппы — этим способом страховщики создают общую базу аналитического характера для дальнейшего определения степени показателя по рисковому признаку. Метод процентов основывается на применении определенных скидок и надбавок относительно имеющейся аналитической базы. Величина таких скидок будет зависеть от того, какие в определенной ситуации страхования имеются положительные или отрицательные отклонения от среднего типа риска. К примеру, наличие противоугонной сигнализации в транспортном средстве является положительным признаком в страховании от кражи, и такое обстоятельство уменьшает общий риск, имеющий место в такой ситуации.

При оценке степени риска важными показателями являются вероятность его наступления и ожидаемая величина ущерба. Вероятность наступления риска определяется на основании имеющихся статистических данных о частоте таких случаев по отношению к аналогичным объектам страхования, которые имели место при максимально схожих сопутствующих признаках объекта и других факторах, от которых страхуется клиент организации. Величина ожидаемого ущерба определяется на основании максимально возможной суммы, которую может потерять страхователь или расходы, необходимые для восстановления первоначальных характеристик объекта.

Заключение

Итак, степень риска в страховании является важным показателем, определяющим вероятность наступления того события, от какого страхуется или которое предусматривает страхователь. Оценивая такой показатель, страховщики используют несколько существующих методик, которые применяются в зависимости от характеристики самого объекта и сопутствующих условий. Исходя из определенной степени риска страховщик имеет возможность рассчитать вероятную степень ущерба, а также сумму обязательных выплат со стороны страхователя за оформление полиса.