Страхование ответственности

Страхование ответственности — один из видов страхования (добровольного, обязательного), который позволяет страхователю возместить убытки, причиненные третьим лицам, за счет страховой суммы. Объектом являются имущественные интересы клиента страховой компании. Другими словами, застраховав гражданскую ответственность, выгодоприобретатель может за счет страховой компенсации возместить нанесенный ущерб (например, залив соседей, оплатить их ремонт за счет страховки).

Существующая классификация

Европейские государства разработали свои классификации гражданской ответственности. При этом практически во всех странах присутствует страхование рисков профессиональной деятельности, частной жизни, производства товаров. Обязательной является страховка для владельцев транспортных средств. «Условия лицензирования страховой деятельности в РФ» предусматривают несколько видов ответственности, в том числе:

• Автовладельцев (самый распространенный в мире вид);
• Перевозчиков (авиаперевозчиков, судовладельцев, автоперевозчиков), осуществляющих транспортировку пассажиров, грузов;
• Предприятий, работа которых связана с опасной (производственной либо хозяйственной) деятельностью. Разновидностью является экологическое страхование, связанное с загрязнением атмосферы, вод;
• Лиц, которые из-за профессиональной деятельности могут причинить вред третьей стороне. Например, для нотариусов оформление подобной страховки является обязательным;
• Производителей, а также продавцов (посредников), которые отвечают за качество, безопасность товара. Если товар стал причиной ущерба, то компенсировать его будет страховая фирма.

Также предусмотрена страховка, покрывающая последствия по неисполнению взятых обязательств. Среди других видов выделяют договора индивидуальной (семейной) ответственности гражданина. Страховым случаем признается событие, ставшее причиной нанесенного третьей стороне ущерба. Отдельно предусмотрены страховки для охотников, хозяев домашних питомцев, владельцев домов, застройщиков и другое.

Правовые нормы

Приобретение страхового продукта может быть добровольным или обязательным. Среди подвидов страхования ответственности обязательным является ОСАГО, поскольку человек, управляющий транспортным средством, рискует причинить значительный ущерб имуществу, здоровью всех участников дорожного движения. При этом автолюбитель часто не имеет возможности компенсировать даже часть вреда из собственных средств. Гражданское законодательство не содержит перечня лиц, для которых страхование обязательно, однако указывает, что ОСАГО необходимо оформить согласно действующему законодательству. Это закон № 40 от 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».Документ обязывает автолюбителей приобретать полис.

Добровольное страхование предусмотрено Гражданским кодексом в 931 статье, причем выплаты осуществляются при нанесении вреда имущественным интересам, здоровью (жизни) иных лиц. Ссылку на действующее законодательство содержит 932 статья, прописывающая договорное страхование (рисков по неисполнению обязательств). Субъектами являются не только виновная и потерпевшая стороны, но и косвенные пострадавшие.

Какие преимущества имеет?

Гражданин, действия которого стали причиной ущерба, обязан полностью возместить убытки пострадавшим, что предусмотрено гражданским законодательством (статья 1064). Если пострадавшая сторона требует компенсации, то виновная сторона при наличии полиса вправе рассчитывать на выплаты от страховщика. У страхователя, который заранее позаботился о страховке, есть еще несколько преимуществ:

• Калькуляция ущерба будет контролироваться страховщиком, что даст возможность избежать необоснованных претензий потерпевшего;
• Ведение судебных тяжб осуществляется представителями страховой компании, поскольку они защищают свои интересы, обладают нужной квалификацией;
• Решение всех проблем через третью сторону, без эмоций, конфликтов и необдуманных заявлений.

Возмещение может покрыть лишь часть убытков, остальные средства выплачивает лицо, причинившее вред. Однако для этого пострадавшей стороне необходимо в судебном порядке доказать связь между убытком и действиями страхователя. Исключение – очевидная вина, которая не требует подтверждения. Разъяснения от имени клиента дают представители страховой фирмы, они же при необходимости ведут переговоры.

Заключение

Таким образом, страхование ответственности направлено на возмещение ущерба, причиненного страхователем третьим лицам. Объектом страхования в данном случае выступают имущественные интересы. Возмещению подлежит не только имущественный, личный ущерб, но и моральный вред, нанесенный пострадавшим. Наибольшее распространение в России имеет ОСАГО — обязательный вид автострахования.