Страховая компания

Субъекты рыночных взаимоотношений на протяжении всей истории стремятся обезопасить свое имущество, жизнь, бизнес от различных неприятных ситуаций, в результате которых наступают финансовые потери. Существует множество способов минимизировать риски. Одним из таких вариантов является процесс страхования, которым занимаются специальные организации, называемые страховыми компаниями (обществами).

Цели и задачи

Общество служит для накопления денежных средств страхователей с целью выплаты компенсации страхователям при наступлении негативного события (риска), описанного в договоре. Общество рассчитывает вероятность риска и, исходя из расчетов, определяет сумму страховых взносов. Деятельность таких компаний основана на том, что фактическое возмещение может потребоваться далеко не каждому, кто обратится для заключения договора. Таким образом, у компании аккумулируются денежные средства, часть из которых пойдет на компенсацию ущерба, а часть — на обеспечение функционирования самой страховой компании. Основная цель существования страхового фонда — защита страхователя при наступлении страхового случая. Параллельно следует отметить необходимость поддержания существования самой компании-страховщика и получения прибыли для своих учредителей. Организация выполняет три основные задачи:

• Аккумулирование;
• Возмещение;
• Предупреждение.

Первая состоит в консолидировании денежных средств страхователей в одном месте для последующего использования. Вторая задача предполагает компенсацию ущерба участнику страхового общества при наступлении события, указанного в договоре страхования. Третья направлена на предотвращение и снижение потенциальных рисков путем повышения личной ответственности страхователя.

Принципы деятельности

У страховых компаний есть две основные функции: собственно страховая и функция финансового посредника. Страховая делится на защитную и предупредительную. Они направлены на предупреждение страхового случая и защиты страхователя в случае его наступления. Финансовая функция предполагает сбережение и инвестирование денежных ресурсов страхователей. Принципы деятельности страховых компаний обусловлены особенностями процесса страхования и предполагают:

• Конкурентную борьбу между страховщиками за страхователей. Государство гарантирует свободную конкуренцию на страховом рынке, при условии получения лицензии;
• Наличие страхового риска и страхового интереса. Негативное событие может произойти, аналогичные случаи были, вероятность риска можно рассчитать с помощью математических методов, страхователь не заинтересован в наступлении страхового события;
• Добросовестность фонда и страхователя. Страхователь приложит все усилия, чтобы избежать убытков, а страховая компания при наступлении события выплатит компенсацию;
• Возмещение не превышает сумму ущерба. Если выплаты страховой будут более выгодны для страхователя, чем нормальное функционирование бизнеса или имущества, велика вероятность мошеннических действий со стороны страхователя, направленных на искусственное наступление страховых случаев;
• Принцип суброгации означает, что фактическим плательщиком компенсации с высокой вероятностью станет виновник происшествия, если он существует;
• Принцип перестрахования означает возможность передать часть принятых обязательств по возмещению убытков третьим лицам на основании договоров цессии.

Законодательное регулирование деятельности организаций, занимающихся страхованием, основывается на Федеральном законе № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в РФ». В законе содержатся все базовые понятия, применяемые страховщиками в повседневной деятельности. Страховые компании занимаются заключением соглашений со страхователем по оказанию услуг в сфере страхования, выполнением обязательств по заключенным договорам. Деятельность подлежит обязательному лицензированию.

Классификация страховых компаний

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся, главным образом, страховые организации. Страховщики в сфере денежных отношений выступают неким обособленным экономическим звеном со своими целями, задачами и функциями. Классификация страховых организаций достаточно разветвлена. Они могут различаться:

• По владельцу:
  • частные;
  • в виде акционерного общества;
  • принадлежащие государству.
• По виду деятельности:
  • узкоспециализированные;
  • мульти специализированные;
  • занимающиеся пенсионным страхованием.
• По типу договоров:
  • перестраховщики;
  • работающие с конечным страхователем.
• По величине уставного капитала:
  • мелкие;
  • средние;
  • крупные.
• По ареалу обслуживания:
  • местные;
  • региональные;
  • национальные;
  • межнациональные.

Кроме вышеперечисленных видов выделяют также компании многоотраслевые, которые в первую очередь страхуют жизнь граждан, а также предоставляют защиту от опасных видов риска. Существуют и универсальные страховщики, деятельность которых подразумевает перестрахование и страхование от всех видов риска. Фронтирующие организации заключают за установленное вознаграждение договоры со страхователями по просьбе других страховых компаний, при этом ответственность несут последние.

Заключение

Страховые компании продолжают совершенствовать свои механизмы работы для усиления позиций на финансовом рынке. При изменении законодательной базы организации начинают дифференциацию своей деятельности с целью получения максимальной прибыли и минимизации собственных рисков.