Страховая премия

Одним из понятий, применяемых при заключении договоров страхования, является страховая премия — взнос в определенном размере, который клиент оплачивает страховщику согласно условиям, прописанным в соглашении. Оплата страховой премии является одним из основных обязательств, которое несет клиент страховой компании, и такое действие впоследствии обеспечивает возможность получения компенсации при наступлении страхового случая и предоставлении всей необходимой документации относительно объекта страхования.

Что представляет собой и какой бывает?

Под страховой премией понимается платеж, производимый страхователем той компании или организации, с которой он заключил договор. Вследствие уплаты такого взноса страховщик начинает нести обязанность оплаты компенсации при наступлении страхового случая. Особенностью такой премии является то, что она выплачивается только после того, как будет подписан сам договор — перечисление средств еще до его заключения не дает страховщику никаких прав и не накладывает обязательств на страховую компанию. Страховые премии могут различаться в зависимости от всевозможных факторов. Так, она может быть:

• Фиксированной;
• Натуральной;
• Рисковой;
• Сберегательной;
• Премией-нетто;
• Премией-брутто.

В первом случае взнос при необходимости перечисления средств через определенный период времени будет оставаться неизменным. Натуральная предполагает, что сумма ее будет оставаться стабильной исключительно в определенном промежутке времени — каждый последующий взнос в зависимости от определенных условий и факторов может изменяться. Рисковая будет представлять собой сумму, необходимую для того, чтобы рассчитать вероятность наступления риска, сберегательная применяется при страховании жизни и используется в ситуациях, когда возникает необходимость возмещения платежей.

Премия-нетто рассчитывается на основании объема средств, который понадобится для покрытия размера компенсаций, причем в некоторых ситуациях может дополнительно применяться так называемая гарантирующая надбавка. Премия-брутто — это полная величина платежей, которая кроме нетто-премии включает в себя дополнительные перечисления, например, используемые для рекламы или с целью погасить текущие расходы по страхованию.

Принципы расчета

Рассчитывая величину страховой премии, страхователь опирается на определенные принципы, основными из которых является необходимость окупить возможные претензии еще в процессе действия заключенного договора, сформировать денежные резервы, которые предназначены для обеспечения возможности погашения обязательств перед страхователями и покрытие текущих расходов. Также применяется принцип необходимости возврата (возмещения) средств, которые будут израсходованы на ведение страховых дел и обеспечение прибыли самого страховщика. Обобщая такие принципы, стоит отметить, что они направлены на покрытие всех возможных расходов, выплат положенных компенсаций и обеспечения определенного уровня дохода, которые делает оказание услуг страхования экономически целесообразным.

Наибольшая стоимость услуг страхования (величина страховой премии) может зависеть от того, насколько популярно страхование именно от такого рода рисков, а также непосредственного количества рисков, которые будут учитываться при страховке. К примеру, при страховании квартиры указание риска в виде пожара обозначит одну величину страхового взноса, но если к ней прибавится еще и затопление или прочие, то его сумма может быть большей. В каждом конкретном случае базовая сумма может определяться отдельно страховщиком по согласованию со страхователем, при этом клиент, заключающий договор, имеет право не соглашаться на предоставленные условия и обратиться к другой компании. С другой стороны, как правило, значительное отличие в цене оказания такого рода услуг (более дешевое) может означать высокий риск, связанный с тем, что страхователь существует не так давно или не закладывает все необходимые расходы и не учитывает наступление возможных рисков относительно своей организации.

Заключение

Итак, страховая премия представляет собой сумму средств, которую страхователь (клиент организации) выплачивает страховщику в рамках заключенного договора, тем самым обеспечивая себе возможность получения компенсации при наступлении риска. Страховая премия имеет единоразовый характер или разбивается на несколько частей, причем каждая последующая выплата может иметь другое значение, которое рассчитывается, исходя их таких параметров, как степень и количество рисков, особенности объекта страхования и прочее.