Страховая стоимость

Приобретая страховой полис и подписывая договор, многие клиенты страховых компаний сталкиваются с таким термином, как страховая стоимость или страховая сумма. Такое понятие выражает сумму средств, в какую оценивается риск потери страхуемого объекта, методика расчета которого может значительно отличаться в зависимости от его принадлежности к тому или иному виду. Согласно действующему законодательству величина компенсации при наступлении страхового случая не может превышать значение страховой стоимости, указанной в договоре.

Что это такое и в каких видах страхования используется?

Итак, под страховой стоимостью понимают оценку объекта, который подвергается страхованию, в денежном выражении. В личном страховании такое понятие практически не используется — свое применение оно находит в имущественном и страховании предпринимательских рисков, когда имеющимися способами можно оценить причиненный или возможный ущерб, оценивая цену объекта или размер упущенной прибыли. Для имущества страхователя такой показатель определяется его действительной ценой на момент заключения договора страхования.

В случае страховки рисков, связанных с предпринимательской деятельностью, в такой стоимости выражают ту сумму средств, которую физическое или юридическое лицо может потерять в процессе ведения деятельности или осуществления определенной сделки. При наступлении страхового случая величина полученного ущерба и, как следствие, той суммы, которую страховщик должен выплатить страхователю в качестве компенсации по договору, рассчитывается именно исходя от установленного значения страховой суммы при подписании соглашения между сторонами.

Методы оценки и последующего расчета

При подписании договора страховщик в зависимости от типа страхуемого объекта и предусматриваемых рисков может применять несколько существующих методов определения страховой стоимости и последующего расчета получаемой страхователем компенсации. Первым способом является определение фактической цены объекта на момент его приобретения. Для этого лицо, которое приобретает страховой полис, предоставляет документы, подтверждающие покупку объекта или расходы, связанные с его сборкой (строительством, конструированием и т.д.). Наряду с этим стоимость может определяться по действующим на данный момент каталогам производителей материальной ценности или анализам ведения предпринимательской деятельности, если речь идет о риске ведения бизнеса. Дополнительно для определения такого показателя могут использовать текущие данные рынка тех объектов, который страхуется, или прибегать к оценке независимым экспертом.

Выплата страховой стоимости по отношению к действительной цене может быть пропорциональной, когда она перечисляется в неполном объеме по отношению к ней независимо от того, полностью ли потерян объект или нет. Также может применяться восстановительный метод определения компенсации, когда сумма средств при наступлении страхового случая определяется в соответствии с рыночными ценами аналогичных объектов на данный момент времени. Используют и принцип первого страхового риска, когда страховая сумма указана в заключенном договоре и при любой ситуации на рынке и стоимости объектов аналогичного типа страховщик получит только ту величину средств, которая была оговорена сторонами при подписании соглашения. Еще одним методом является определение полной или реальной цены, при использовании которого на момент подписания договора проводят оценку объекта страхования, впоследствии же такая стоимость и будет учитываться при расчете положенной компенсации страхователю.

Зачем показатель занижают или завышают?

При определении страховой стоимости вполне логично, что для обеих сторон будет выгодным частичное занижение или завышение этого показателя, то есть страховой стоимости. С одной стороны, страховщику приемлемее указать в договоре более низкую цену, поскольку он выплатит меньшую сумму при наступлении страхового случая. Страхователю же наоборот, выгоднее более высокое значение страховой суммы, так как и компенсации он может получить больше. В ГК РФ установлена возможность оспаривания страховой стоимости уже после наступления страхового случая только в тех ситуациях, когда страховщик перед подписанием соглашения не воспользовался своим правом на проведение оценки объекта или же если страхователь намеренно ввел страховую компанию в заблуждение относительно цены страхуемого объекта.

Заключение

Таким образом, под страховой стоимостью понимают денежное выражение цены объекта, которое впоследствии становится базой для определения величины компенсации при наступлении страхового случая. Рассчитывается она на основании документальных подтверждений о расходах на приобретение объекта, прогнозирования полученной прибыли, средств, потраченных на возведение или стоимости аналогичных материальных ценностей на рынке. В некоторых ситуациях ГК РФ допускает пересмотр значения страховой стоимости, если имеются основания считать ее завышенной или заниженной.