Страховая сумма

Страховая сумма — максимальная выплата, предусмотренная договором для возмещения убытков по страховому случаю. Другими словами, это наибольшая компенсация, которую может выплатить страховщик. Если убыток больше — его возмещает сам страхователь либо причинившее ущерб лицо.

Какие виды бывают?

Агрегатной (невосстанавливаемой) называют величину возмещения, которая уменьшается при очередной выплате клиенту страховщика. Например, максимальный размер компенсации — 500 000 рублей, но после выплат за первое страховое событие указанная величина уменьшается. Данный вид применяется наиболее часто. Восстанавливаемым является фиксированное покрытие, не зависящее от числа страховых событий, утвержденных по ним компенсаций. Определенным называют размер выплат, который устанавливается по аналогии с другой величиной (ценой застрахованного имущества) и прописывается в договоре.

Определимая выплата относится к сфере перестрахования. Это часть основной суммы, предусмотренной соглашением с первым страховщиком. По объекту страхования определяется максимум, который готова выплатить фирма при комплексном страховании. Также данный вид используется при оформлении комбинированной страховки. По выгодоприобретателю устанавливается выплата, предусмотренная для нескольких лиц (физических или юридических). Например, получить компенсацию после смерти страхователя могут близкие родственники (родители, супруга, дети). При автостраховании часто устанавливается выплата по событию (риску). Для каждой категории рисков предусмотрена стандартная компенсация, зависящая от числа пострадавших, величины, характера ущерба.

Принципы расчета

Предельный размер покрытия предписан договором, правилами страховки. Законодательно установлено, что он относится к существенным условиям договора сторон. Для каждого вида действует своя методика (принцип) расчета предельно допустимого возмещения, а в некоторых случаях (при обязательном страховании) наибольшая компенсация установлена законом и не может быть уменьшена или увеличена. Итак, к основным принципам расчета относятся следующие:

• В имущественном страховании — сумма не должна быть больше действительной стоимости застрахованного объекта, но может равняться его стоимости во время оформления договора. Если речь идет о недвижимости, то учитывается местоположение здания;
• При страховании предпринимательских рисков — если бизнесмен страхуется от возможных убытков, то страховая сумма равна их предполагаемому размеру;
• В личном страховании — предельная компенсация устанавливается согласно решению сторон;
• В страховании гражданской ответственности — по решению сторон. Исключение — обязательное автострахование, возмещение по которому закреплено законодательно.

Как показывает практика, клиент редко получает максимальную выплату в полном объеме. Страховщики используют специальные методики расчета, чтобы определить, какой процент возмещения будет выплачен: без учета франшизы, компенсаций за другие страховые события либо процент от страховой суммы. В договоре также закреплены ситуации, при которых деньги не выплачиваются (применение ядерного оружия, техногенная катастрофа, взрыв атомного реактора, война, народные волнения).

Можно ли изменить размер максимального возмещения?

После оформления договора страхования менять предельное возмещение нельзя. Однако данное правило имеет несколько исключений. Если налоговые органы или страховая фирма докажут в суде, что предельное покрытие, зависящее от действительной стоимости объекта, было завышено, то по решению судьи уменьшить компенсацию можно. Это значит, что при оценке страхуемого имущества страховщика ввели в заблуждение, и он завысил выплату по договору.

Также изменить условия может страховая, если в ходе внутреннего контроля обнаружится несоответствие покрытия реальной стоимости имущества. В такой ситуации страхователь извещается о перезаключении договора с уменьшением предельного возмещения. Его увеличение также предусмотрено в зависимости от индекса цен. Ежегодно сумма может увеличиваться на процент, зависящий от величины индекса.

Заключение

Таким образом, страховая сумма — это установленная страховщиком или законом сумма денежных средств, в пределах которой при наступлении страхового случая страхователь сможет получить возмещение. Компенсация свыше установленной страховой суммы не выплачивается страховщиком ни при каких обстоятельствах, однако эту часть ущерба можно взыскать с виновного в происшествии лица.