Страховое обеспечение

Страховое обеспечение (СО) — это сумма, назначенная к выплате страховщиком вследствие наступления рисковой ситуации по договору. Следует отметить, что это не та сумма, на которую застраховано имущество, жизнь или здоровье, а только ее часть, которая будет выплачена фактически. СО — это размер компенсации, которая покроет нанесенный ущерб после экспертной оценки, однако он может не достигать максимальной суммы, прописанной в договоре. С другой стороны, СО — это соотношение договорной суммы и реальной стоимости объекта. Наибольшее возможное страховое обеспечение составляет 100%, то есть сумма по соглашению равна стоимости имущества.

Какие формы бывают?

Если классифицировать виды страхования по их объектам, то сегодня в Российской Федерации существует две основные формы — имущественное и личное. Это наиболее простая и понятная классификация для обывателей. К имущественной форме относится покупка полиса на движимые и недвижимые предметы. К примеру, автомобили, квартиры, дома, рабочее оборудование, нежилые помещения и так далее.

Личная форма подразумевает возможность застраховать объекты, связанные непосредственно с человеком. Это может быть здоровье, жизнь, пенсионное, социальное или медицинское страхование. Такое деление необходимо для расчета СО, так как в некоторых случаях будет недостаточно учитывать только стоимость предмета. Например, страховую сумму тяжелее определить для личной формы, особенно если речь идет о человеческой жизни.

Какие системы существуют?

Существует ряд систем СО, которые регламентируют порядок и форму выплаты компенсаций. Конкретная система для клиента оговаривается в момент подписания договора. От нее также может зависеть максимальная страховая сумма, срок действия полиса и так далее. Среди самых распространенных встречаются системы:

• По фактической стоимости. Подразумевает полную выплату прописанной в соглашении компенсации;
• Первого риска. Пострадавший получит оговоренное возмещение убытков после фактической оценки повреждений, но полис не покроет затраты поверх максимальной суммы. Остаток будет оплачивать сам страхователь;
• По первоначальной цене. Система подразумевает выплату компенсации, равную стоимости нового объекта страхования без учета износа;
• Пропорциональной ответственности. Предусматривается не полное покрытие ущерба, а долевое, в котором доля компенсации страховщиком равняется отношению экспертной оценки к фактической стоимости предмета;
• Множественного страхования. Распространяется на случаи, когда один имущественный предмет застрахован в нескольких организациях. Тогда высчитывается долевое отношение страховщиков для выплаты возмещения.

Согласно системе первого риска, если владелец застраховал автомобиль на сумму в 100 000 рублей, а реальный ущерб оценен в 150 000 рублей, то страховая покроет только прописанные 100 000. По множественному страхованию система предусматривает, что если клиент оформил автострахование на 100 000 рублей в трех различных компаниях, то участвовать в покрытии ущерба они будет в равных долях (ущерб делится на троих). Но если авто застраховано на разные суммы, то потребуется посчитать их пропорциональное отношение. К примеру, первый полис на 50 000 рублей, второй — на 100 000, третий — на 200 000 руб. Эти суммы соотносятся как 1:2:4. Следовательно, при ущербе в 70 000 рублей первая компания выплатит 1 долю (10 000), вторая — 2 (20 000), третья — 4 (40 000).

Заключение

Таким образом, страховое обеспечение представляет собой сумму компенсации (размер возмещения полученного страхователем ущерба). Расчет этого размера ведется по одной из действующих систем (первого риска, пропорциональной ответственности и других), которая должна быть зафиксирована в договоре страхования и одобрена как страховщиком, так и страхователем (выгодоприобретателем).