Страховое право

Страховое право представляет собой такую область юриспруденции, которая появилась из-за возникшей потребности юридического оформления отношений между страховой организацией и страхователем. Но перед тем как детально рассмотреть предмет данного раздела права и методы его регулирования, следует раскрыть само понятие «страхование» как систему защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, которая является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Сущность страхования

Страхованием является комплекс взаимоотношений между физическими и юридическими лицами, суть которых заключается в обеспечении безопасности для материальных интересов этих лиц в результате наступления определенных обстоятельств. При этом выплаты осуществляются страховщиком из финансируемых страхователями фондов. В такого рода отношениях могут принимать участие физические и юридические лица Российской Федерации или ее субъектов. Особенность страхования заключается в том, что страховые события наступают на основе закона вероятности. Другими словами, страховщики совершают защиту имущественных интересов страхователей по тем случаям, которые теоретически могут произойти. Но время и место их наступления, а также размер причиненного ими материального ущерба не известны.

Как уже было сказано, страховое право — это составная часть всей системы права. Предусмотренные им нормы созданы для регламентирования взаимоотношений в процессе формирования страховых фондов, а также их использования в случае наступления предусмотренных соглашениями событий, которые оказывают негативное влияние на имущественные или личные интересы страхователя.

Что является предметом и методами?

В роли предмета применения страхового права выступают такие отношения в обществе, которые возникают между страхующей организацией и застрахованным лицом вследствие заключения страхового соглашения и защиты, предусмотренной этим договором. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. В страховом праве применяются два метода:

• Императивный;
• Диспозитивный.

Императивный метод предусматривает обязательное исполнение предписаний. В качестве примера можно привести часть 1 статьи 390 Гражданского кодекса, содержащую норму, согласно которой соглашение о страховании непременно должно быть составлено в письменной форме. Диспозитивный метод предоставляет возможность выбора и реализован в части 3 статьи 943 Гражданского кодекса. Здесь сказано, что страховщик и страхователь имеют право договориться и по обоюдному желанию внести определенные изменения в правила страхования.

Система и принципы

Система страхового права делится на две части: общую и особенную. Общая содержит такие нормы, которые используются для регламентирования всех институтов страхового права. К их числу относят термины, принципы, регулирование со стороны государства, а также лицензирование страховой деятельности. Особенная часть состоит из норм упорядочения отдельных типов страхования. Например, рисков, сопряженных с предпринимательской деятельностью, страхованием имущества, банковскими вкладами, медицинским страхованием и другое.

Существует несколько принципов страхового права. Во-первых, это страховой интерес. Его наличие обязательно при заключении страхового соглашения или наступлении страхового события. При этом объектом для страхования не может быть риск ответственности или потери имущества. Весь список интересов, которые не подлежат страхованию, перечислен в статье 928 Гражданского кодекса. Во-вторых, принцип страхования риска. Другими словами, материальная компенсация со стороны страховщика возможна при условии наступления страхового события, которое может произойти, а может и не произойти.

Принцип эквивалентности предусматривает создание баланса между суммой страховых взносов, осуществленных страхователем, и величиной материальной компенсации со стороны страховщика, уплаченной после наступления страхового события. Это экономическое равенство должно быть достигнуто за определенный временной отрезок. Принцип наивысшего доверия сторон представляет собой необходимость страховщику и страхователю при оформлении соглашения обнажить все имеющие значение факты. Принцип выплаты страхового возмещения предусматривает материальную компенсацию со стороны страховщика страхователю в объеме, достаточном для покрытия убытков последнего, и приведение его финансового положения к уровню, имевшему место до наступления страхового случая. В заключение следует назвать самое важное правило. Принцип наличия причинной связи случая и вызванного им убытка. Предусматривается, что неблагоприятные последствия для имущественных интересов страхователя должны наступить именно из-за конкретного страхового события.

Заключение

Таким образом, страховое право представляет собой комплексную отрасль права, совокупность правовых норм, которые регулируют отношения страховщика и страхователя, отношения по государственному регулированию страхования в целях обеспечения интересов отдельных граждан, общества в целом и государства. Такое право строится на ряде принципов, включающих совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.