Страховой интерес

Заключение договора страхования становится возможным при наличии страхового интереса — данное понятие определяется как экономическая потребность страхователя в защите объекта. Причем таким объектом не обязательно будет выступать нечто материальное (недвижимость, акции, транспортное средство), под ним может пониматься и заинтересованность лица в отсутствии определенного события в жизни, сохранение здоровья и прочие факторы, которые страховщики готовы предусматривать и в случае их наступления нести обязательство по возмещению ущерба в определенном договором размере.

Определение понятия

Под страховым интересом подразумевается потребность в страховании, которая заключается в необходимости предусмотреть риски. В свою очередь тот риск, который принимается страховщиком, должен выражаться в определенной форме убытка в финансовом плане. Таким образом страхователь (лицо, заключающее договор со страховой компанией) предусматривает риск финансовых затрат, которые могут быть понесены на восстановление личного имущества, оплату за повреждение чужого объекта собственности, расходов на лечение при восстановлении здоровья. С понятием страхового интереса неразрывно связано определение владельца имущества (как материального, так и нематериального), который непосредственно выступает в качестве носителя страхуемого интереса.

Страховой интерес также определяется как юридическое право на страхование, возникающее только в том случае, если страхователь имеет юридическое отношение к указанному в договоре объекту. Страховщик может соглашаться на подписание страхового договора в том случае, если страхователь будет нести убытки при наступлении страхового случая — таким образом исключается возможность осуществления мошеннических схем, при которых страхователь может получить компенсацию по страховке, хотя по факту никаких потерь он не понес.

Формы существования и накладываемые ограничения

В зависимости от того, какой будет страховаться интерес, различают имущественное или личное страхование. При имущественной заинтересованности объектом возможного риска выступает непосредственно имущество лица, а при личностном все факторы, которые связаны с жизнью или здоровьем страхователя. Уже отдельно имущественный интерес также может выступать в различных формах:

• Право собственности на объект страхования — в таком случае субъект несет прямые убытки в плане полного лишения собственности при наступлении риска или несении трат на восстановление объекта;
• Право на аренду имущества — в таком случае интерес может иметь как непосредственный субъект, который пользуется имуществом на основании договора, так и его владелец. В случае выражения заинтересованности по арендатору в договоре должно быть отражено несение ответственности по тем страховым случаям, которые он хочет предусмотреть, заключая договор со страховой компанией;
• Несение ответственности за чужое имущество, которое было принято на ответственное хранение, взято для ремонта или переработки.

Основным фактором, который принимается во внимание при заключении страхового договора, является наличие определенного ограничения в имущественном страховании — возмещение ущерба по страхуемому объекту должно находиться строго в пределах той суммы, какую потратит или потеряет лицо, имеющее интерес. Простыми словами если страхуемой транспортное средство оценено в 200 тысяч рублей, то и максимальная сумма по страховке будет не выше такой стоимости. В соответствии с этим также и будут высчитываться те суммы, которые страхователь будет перечислять страховщику за возможность получения компенсации при наступлении страхового случая.

В отличие от имущественного личное страхование не накладывает ограничения на интересы страхователя. Данный факт связан с тем, что заранее определить величину ущерба в таких ситуациях не всегда представляется возможным. В таких случаях может лишь существовать определенный лимит на максимально возможную сумму, которая будет установлена или действующими федеральными законами или самим страхователем. Отдельным случаем является страхование жизни — в таком случае при смерти страхователя сумма компенсации оговаривается заранее и указывается в договоре. Несмотря на это, в личном страховании также присутствуют некоторые ограничения — в ряде стран запрещено страховать жизнь других людей, как близких родственников, так и других, непричастных к страхователю. Кроме того, на законодательном уровне наложен запрет на такие виды интереса, как убыток от участия в каких-либо играх, лотереях, заключенных пари, затраты, которые страхователь может понести в связи с освобождением заложников.

Заключение

Итак, под страховым интересом понимают непосредственную заинтересованность страхователя в сохранении того объекта, который указывается в заключаемом соглашении со страховщиком. При этом страхование имущественного характера будет накладывать ограничение на сумму компенсации, которая не может превышать оценочную стоимость объекта. Компенсации же при личном страховании определяются по условиям договоренностей между страхователем и страховщиком и на основании законодательства, которое может накладывать некоторые ограничения.