Страховой портфель

В страховании довольно часто используется понятие страхового портфеля, объединяющего в себе определенные обязательства по договорам, а также имеющиеся активы, какими обладает страховщик или которые находятся в собственности компании. Понятие страхового портфеля чаще всего применяется в более узких профессиональных кругах, когда идет речь о передаче одного обязательства или их группы к другому юридическому лицу, причем все подобные процессы должны осуществляться строго под контролем государственных органов.

Что представляет собой и из чего формируется?

Итак, в общем понятии под страховым портфелем скрывается определение взятых страховой компанией обязательств перед непосредственными страхователями — теми лицами, которые заключили с ней договоры. Если говорить в целом о страховой компании, то к такому понятию относится общая сумма всех договоров, которые заключены в текущий момент с клиентами организации. Причем рассматривая каждую отдельную компанию, ее надежность, эффективность работы, к страховому портфелю применяют определенные критерии, такие как вид риска и его уровень, рентабельность и доходность.

Основным критерием оценки при этом является величина страхового портфеля — то есть фактически то количество договоров, которое страховщик смог заключить на определенный момент времени. В таких ситуациях иногда для более ускоренной оценки портфеля могут применяться упрощенные методы расчета, когда несколько аналогичных объектов, расположенных рядом и страхуемых от практически одинаковых рисков, считается в качестве одного. В качестве примера можно рассмотреть страховку нескольких квартир, расположенных в одном многоквартирном доме, относительно которых был предусмотрен риск пожара.

Классификация по типам и видам

Наиболее часто применяемой классификацией является распределение по области деятельности организации, у которой такой страховой портфель имеется. Так, он может относиться к автострахованию, когда организация будет специализироваться на ОСАГО, ДСАГО, КАСКО, оформлении зеленых карт, могут оказываться услуги по жилищному или отдельно ипотечному страхованию. Параллельно с этим в зависимости от степени риска и сопутствующих факторов могут выделяться следующие типы:

• Классический, который будет включать в себя виды страхования, используемые достаточно давно, при этом страхование таких рисков и принятие на себя ответственности дает возможность страховщику стабильно работать. В такого рода портфели могут входить как обязательные, так и добровольные виды страхования;
• Специализированный. Под ним понимают узконаправленное страхование, которое предусматривает риски, не так часто встречающиеся (космическое страхование, валютное);
• Сбалансированный. Его основной особенностью является то, что все объекты, которые при нем будут страховаться, однородны по уровню доходности.

В экономическом аспекте страховой портфель можно рассматривать в качестве определенного стоимостного баланса рисков и их страхового покрытия по тому количеству договоров, которое заключено со страховщиком. Страховые портфели могут классифицироваться по целому ряду признаков, среди которых также следует выделить различие по степени риска. Так, в зависимости от такого показателя он может быть агрессивного типа с наиболее возможной степенью риска, выступать в умеренном типе, когда степень риска будет невысокой или использоваться с консервативным типом, при котором риск будет минимальным.

Структура и качество

При рассмотрении страхового портфеля особое внимание уделяется его структуре, которая включает в себя имеющиеся обязательства по договорам, соответствующих сформированным активам, а также самим активам, применяемым для покрытия рисков. При этом качество определяется на основании того, благоприятны ли те риски, которые предусматривает страховщик и те договоры, какие он заключает. Под благоприятностью в данном случае понимают стабильность распределения по времени, доходность, а также долгосрочность договоров.

Заключение

Итак, к страховому портфелю относят тот объем обязательств и заключенных договоров, которые применяются к одному страховщику. Они могут классифицироваться по степени риска, своей доходности и структуре. В том случае, если качество их признается по имеющимся показателям благоприятным, то сама страхования компания в большинстве случаев является стабильно работающей и приносящей доход и, что самое главное, способной погашать все текущие выплаты клиентам.