Страховой продукт

Страховой продукт — основные и вспомогательные услуги, которые предлагаются страхователю в процессе заключения страхового договора. То есть это материальные блага, представленные в денежном или натуральном виде, которые выделяются из страхового фонда застрахованному лицу для возмещения убытков или превентивной цели в случае наступления события, подпадающего под страховое. При этом если описанного в страховом договоре случая в рамках его действия так и не наступит, то материальное воплощение не будет осуществлено по отношению к страхователю. Структура страхового продукта включает в себя материальное ядро и оболочку. Под материальным ядром подразумевается часть страхового фонда, передаваемая страхователю или выгодоприобретателю несколькими способами на выбор:

• Денежным (выплата денежными средствами);
• Натуральным (плата за услугу деньгами из страхового фонда);
• Превентивным (предупредительное действие по отношению к риску).

Натуральная форма тоже считается денежной, но с целевым характером. Страхователь получит услугу и ее результат, не внося при этом самостоятельно деньги. То есть денежная выплата подразумевает выдачу застрахованному лицу средств, которые он должен потратить на оплату необходимой услуги, а в случае с натуральной формой плательщиком является непосредственно сама страховая компания.

Вторая часть продукта — оболочка. Простыми словами ее функцией является окружение и защита продукта по части выплат, а также предотвращение или помощь в их появлении. Она состоит из обстоятельств, приводящих к выделению ядра, условий, определяющих сумму страхового возмещения и условий, регулирующих права, обязанности и ответственность между страховой компанией и застрахованным лицом.

Страховой продукт — это не абстрактная единица. Он уникальный и разрабатывается с учетом запросов и нужд разных клиентов. Кроме этого, его конкретизируют в процессе заключения каждого договора страхования. То есть его можно применить к разному объекту страхования (в его роли может выступать жизнь, здоровье, недвижимость и другое), риску, сумме, тарифу, условию и порядку платежей. Страховой продукт часто применяется в процессе кредитования граждан. Например, при оформлении ипотеки обязательным условием является страхование залогового объекта от пожара, затопления, незаконного действия третьих лиц или жизни и здоровья заемщика от несчастного случая, наступления тяжелой болезни или смерти.