Страховой риск

Одним из терминов, используемых в страховании, является понятие страхового риска, который определяет непосредственно те факторы, от наступления которых желает обезопасить себя лицо или организация, заключающая договор страхования с компанией, оказывающей такие услуги. Страховые риски имеют обширную классификацию и в зависимости от типа или вида, к которому они могут принадлежать, могут иметь место и разные условия заключения договора и получения компенсации.

Особенности и определяющие критерии

Непосредственно под понятием страхового риска скрывается вероятность наступления события, от которого желает застраховаться субъект. Отдельно стоит понимать выражение «риск» в качестве вероятности того, что тот случай, который желает предусмотреть страхователь, наступит. То есть, к примеру, насколько вероятно, что его транспортное средство, которое он застраховал, украдут или оно будет повреждено при ДТП. Такое понятие уже может выражаться в определенных цифрах, в которых страховщики отмечают величину опасности того или иного случая.

В общем понятии риск понимает под собой объективное явление, которое в страховании может проявляться и выражаться в большом количестве каких-либо опасностей, которые можно предусмотреть, указав в договоре страхования и при наступлении такой опасности получить компенсацию от страховщика. По своей сущности риск является неким событием, которому присущи отрицательные последствия, больше выраженные в экономическом плане — потеря собственности, имущества, частичное повреждение объекта, собственником которого является страхователь. Однако могут быть и те, которые в финансовом плане нельзя выразить — потеря трудоспособности, смерть. Основными критериями, которые позволяют считать рассматриваемое понятие страховым и относительно него заключать договор страхования, являются следующие:

• Включаемая в перечень ответственности опасность должна быть возможным, то есть в принципе его наступление относительно определенного объекта может произойти;
• Риск должен носить именно случайный характер. При этом никому заранее не может быть известно, когда именно он может наступить и каков будет размер причиненного ущерба. Кроме того, при заключении договора страховщик обязательно оценивает объект, по отношению к которому применяется страхование, не подвергается ли он опасности, какая заранее известна страхователю;
• Случайность наступления опасности должна соотноситься с однородными объектами, которые желает застраховать лицо.

Кроме таких показателей обязателен факт наступления страхового случая, который не может быть связан с волеизъявлением того, кто хочет предусмотреть такой риск (страхователь) или прочих лиц, имеющих отдельный интерес. Также строго запрещено умышленно принимать те риски, которые являются явно спекулятивными и могут быть связаны со злым умыслом страхователя. Параллельно с этим вред от наступления предусматриваемого риска должен иметь возможность оцениваться и масштабы вреда должна быть значительными.

Существующая классификация

В страховании существует несколько классификаций, каждая из которых основывается на различных факторах. В первую очередь их классифицируют по роду опасности — они могут быть техногенными или природными. Под техногенными понимают те, которые непосредственно связаны с любой деятельностью человека (кража, авария, пожар и прочее), к природным относятся те, которые невозможно контролировать, не зависящие от человека — землетрясения, ураганы, извержение вулкана и так далее.

По характеру деятельности риски могут относиться к финансовым или коммерческим, связанным с предпринимательской деятельностью, ценными бумагами, вкладами в банки и прочее, политическим, которые относятся к деятельности государственных органов или профессиональным, что связаны с выполнением определенного рода работ. Также к характеру деятельности относятся транспортные риски, которые возникают при перевозке пассажиров или грузов. По объектам, к которым может относиться риск, классифицируют ущерб жизни или здоровью, имущественные, которые связаны с повреждением собственности лиц, а также гражданскую ответственность, что может иметь место в случае вины страхователя в событиях, которые влекут за собой ущерб третьих лиц.

Заключение

Таким образом, под риском понимается опасность возникновения страхового случая, который желает предусмотреть субъект, заключающий договор ответственности со страховщиком. Риск выражается в возможности наступления определенной ситуации, которая может повлечь за собой нанесение ущерба, выражающегося в материальном или моральном плане. Любые риски, которые указываются в заключаемых соглашениях, должны носить случайный характер — только в таком случае страховщики готовы взять на себя ответственность по ним и выплатить компенсацию в оговоренном или дополнительно рассчитанном размере.