Страховой рынок

Страховой рынок — сегмент общефинансового рынка, где продукты страхования являются объектами купли-продажи. В рамках рынка формируется, развивается предложение, спрос на страховую защиту. Субъектами являются объединения страховщиков, страхователи, инвестиционные и банковские организации, государственные структуры и другое.

Характеристика и структура

Зарождение страхования было обусловлено потребностью общества в оценке рисков, возмещении убытков и наличием страховщиков, которые готовы удовлетворить эту потребность. Результативное функционирование возможно в условиях свободной экономики, ценообразования, при разнообразии форм собственности. Стимулом для развития является конкуренция, спрос на новые виды страховых продуктов, свобода выбора страховой организации. Конкуренция возможна не только между страховщиками, но и между субъектами общей финансовой системы: банками, рынками ценных бумаг, страховыми фирмами. В основе — борьба за свободные денежные ресурсы физических, юридических лиц. Кроме страховщиков и их клиентов в структуру рынка включены:

• Посредники (брокеры, агенты), реализующие страховые продукты, заключающие договора, консультирующие потребителей;
• Оценщики (аджастеры, сюрвейеры) выполняют анализ рисковой составляющей, рассчитывают ущерб. На основании отчетов специалистов устанавливаются размеры компенсации;
• Госструктуры, осуществляющие надзор и регулирование.

Связи с денежными потоками промышленных предприятий, средствами населения, банков, государственным бюджетом отражают всеобщность и включенность рынка в финансово-экономическую систему государства. Оно также выполняет регуляторную функцию, осуществляя лицензирование страховых фирм. Организационные процессы заключаются в унификации рисков, видовой классификации, в соответствии с которой выделяются рынки: личного, имущественного, рискового страхования и др.

Каковы функции?

Одной из главных является функция компенсации, которая лежит в основе института страхования. Реализуется она как выплата гражданам, организациям средств, возмещающих ущерб, в результате происшествия, предусмотренного договором. Выплата денежного возмещения возможна только после утверждения события как страхового, оценки ущерба. Предупредительная функция направлена на сокращение возможных убытков, уменьшение рисков наступления страхового события. Реализуется как финансирование из профильного фонда мероприятий, способствующих минимизации последствий стихийных бедствий, пожаров, несчастных случаев на производстве. Такие меры укрепляют финансовую стабильность страховщика.

Функция накопления средств основана на пенсионном либо страховании жизни. Подобный договор дает возможность физическим лицам собрать установленную сумму, которая будет выплачена при наступлении страхового события, коим является дожитие до определенного возраста, выход на пенсию. Функция распределения направлена на защиту страхователя, реализуется через формирование резервных фондов, средства которых идут на возмещение убытков. Отвечает также за целевое использование средств, что гарантирует стабильное функционирование страховых институтов. Предпринимательский характер отражает инвестирование. Средства аккумулируются, вкладываются в долгосрочные проекты, что позволяет получать прибыль, своевременно выполнять взятые на себя обязательства, расширять спектр услуг, их доступность. Организации страховщиков часто воспринимаются как кредитные, предоставляющие займы на развитие сельского хозяйства, промышленности, науки.

Каковы принципы?

В основе современного рынка лежит принцип демонополизации. Это значит, что предлагать страховые продукты вправе организации любых форм собственности, а не только государственные. Конкурирование, вытекающее из первого принципа, дает возможность оптимального развития, привлечения новых потребителей, усовершенствования сервисного обслуживания. Важен и свободный выбор клиента, основанный на балансе обязательной и добровольной страховки. Регулирование рынка базируется на принципе надежности, который выступает гарантом предоставления страховой защиты.

Поскольку оказывать услуги в области страхования может любая организация, то подобный принцип опирается на правовые нормы, которые должны соблюдать страховщики. Процесс регистрации, выдачи лицензий, контроля обуславливает соблюдение интересов клиентов, стабильность фирм. Осведомленность, достаточное количество информации об услугах, особенностях договорных отношений обеспечивает гласность, лежащая в основе осознанного выбора страховщика.

Заключение

Таким образом, страховой рынок представляет собой часть финансового рынка, на котором осуществляются процедуры купли-продажи страховых услуг и продуктов. Между общественностью и страховыми организациями устанавливаются экономические отношения, выраженные в уплате страховой премии первыми и выплате страхового возмещения вторыми при наступлении страхового случая, предусмотренного условиями договора.