Страховой случай

Страховой случай — прописанное в договоре страхования событие, при подтверждении (наступлении) которого страховщик обязан возместить ущерб застрахованному лицу (выгодоприобретателю). То есть страховым может считаться только происшествие, предусмотренное договором, признанное страховой фирмой. Определение данного понятия содержится в законе № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в РФ». Перед подписанием документов перечень событий требует особого внимания, поскольку общие формулировки (например, стихийные бедствия) могут стать предметом спора при взыскании выплат.

Зависимость от видов страхования

Перечень событий, которые могут быть признаны страховыми, отличается в зависимости от вида страховки, условий конкретного страховщика. Личное страхование предусматривает компенсацию при несчастном случае, производственной травме, хроническом заболевании, повлекшим инвалидность либо утрату трудоспособности (потерю заработка). Страховым событием закон признает беременность, выход на заслуженный отдых (достижение определенного возраста), гибель кормильца. Разновидность пенсионного страхования – страхование на дожитие. Клиенту положены выплаты, если он доживает до установленного договором возраста, причем компенсация может быть разовой или периодической.

В рамках добровольного медстрахования страховым может стать обычное обращение к медикам, обусловленное травмой, обострением хронической болезни, отравлением. При имущественном страховании дают право на возмещение происшествия, повлекшие порчу (утрату) движимого или недвижимого имущества. Страхуя жилую недвижимость, клиент вправе рассчитывать на компенсацию убытка, причиненного пожаром, затоплением (соседями/соседей), взрывом бытового газа. Компенсация положена при ограблении квартиры, если это предусмотрено в договоре.

При титульном страховании выплаты производятся, если выгодоприобретатель утрачивает права собственника на жилье из-за юридических ошибок, незаконности предыдущих сделок, мошенничества. Гражданская ответственность физлица также может страховаться: выгодоприобретателем является лицо, пострадавшее в результате действий (бездействий) страхователя. Классический пример — ОСАГО. Дорожное происшествие, вследствие которого пострадал автомобиль, пешеходы, пассажиры, является страховым. Неполучение прибыли — также повод для взыскания выплат, если страховались бизнес-риски предпринимателя.

Процедура признания

Признание события страховым осуществляется в рамках индивидуальной для каждой компании процедуры. Более того, для подтверждения в каждом виде страхования предусмотрен свой алгоритм действий. Единого шаблона, утвержденного на законодательном уровне, не существует, поскольку сложно предусмотреть все особенности происшествий. Как правило, перечень необходимых действий содержится в договоре или приложении к нему. Для признания необходимо:

• Уведомить страховщика о случившемся. Срок уточняется заранее: некоторые компании требуют уведомления в течение 24 часов (угон по КАСКО);
• Собрать, представить доказательства. Прежде всего, это акты, другие документы от госслужб. При возгорании недвижимости, ударе молнии — от пожарников; при травме — от медиков, при аварии на дороге — от автоинспектора и так далее. Страховщик изучит даты, подписи, описание событий, особое внимание — определению виновника произошедшего, которому впоследствии можно предъявлять иск о возмещении выплат;
• Представить дополнительные справки, реквизиты для перечисления средств.

Если ситуация вызывает сомнение либо это прописано в договоре, фирма организует собственную экспертизу, чтобы уточнить детали, выяснить, не было ли у клиента намеренного умысла, принял ли он надлежащие меры для предотвращения (уменьшения) убытков. После экспертизы составляют акт (если случай позволяет приступить к расчету компенсации) либо отказывают в признании события, указав причины, ссылаясь на официальные документы. Страховка туриста не предусматривает признания, обращение к посреднику за услугой автоматически признается страховым.

Заключение

Таким образом, страховым признают событие, вероятность наступления которого была предусмотрена договором страхования. Для каждого вида страхования риски могут быть индивидуальными, при их наступлении страховщик будет обязан выплатить страхователю или выгодоприобретателю компенсацию (возмещение) за полученный ущерб.