Страховой ущерб

Страховой ущерб — сумма денежных средств, которую страховая компания должна компенсировать из собственного фонда при наступлении события, прописанного в действующем страховом договоре. Имущественное страхование подразумевает возмещение ущерба, понесенного страхователем. При страховании ответственности гражданина выплачивается убыток, который был нанесен им постороннему лицу.

Страховой ущерб выражается не только в денежном эквиваленте. Это может быть товар, услуга или выполненная работа. Например, в автомобильном страховании убыток можно возместить выполненной ремонтной работой транспортного средства, которую оплачивает страховая компания. Размер ущерба идентичен размеру страхового возмещения. Определяет ущерб сам страховщик или привлекает к этому эксперта (аджастера). При этом учитываются условия, прописанные в договоре и рассматривается страховая сумма, по которой высчитывается размер возмещения. В российской практике ущерб бывает 2 видов:

• Прямой (очевидный) — проявляется гибелью (порчей) имущества или его обесцениванием при наступлении стихийного бедствия или другого события, впоследствии чего страховая компания выплачивает средства на его восстановление;
• Косвенный (неочевидный) — выражается гибелью (повреждением) имущества или невозможностью его использовать после свершения страхового события. Проявляться может неполученным доходом в результате приостановления производства из-за разрушения основного фонда учреждения или дополнительными расходами, направленными на восстановление работы производства.

Оценивается поврежденное имущество вследствие наступления страхового случая для того, чтобы определить размер нанесенного убытка. Под оценкой подразумевается установление суммы ущерба, которое было нанесено любому виду недвижимости, товару, продукции, оборудованию, материалам и так далее. Для этого применяются следующие меры:

1. Определяется причина, которая привела к убытку.
2. Изучаются возникшие повреждения (оценивается их масштаб и определяется способ устранения).
3. Проводится техническая оценка мер, которые были предприняты для спасения поврежденного имущества.
4. Устанавливается, относится ли случившееся событие к страховому случаю, прописанному в договоре.
5. Определяется фронт работ, которые понадобятся для устранения возникшего повреждения и их стоимость.

А в зарубежной практике ущерб может быть легко измеримым (специфическим) или общим. Первый включает медицинские и другие расходы, а второй связан с физическим и моральным страданием или ущербом в виде наказания, то есть когда виновная сторона обязана возместить в денежном эквиваленте пострадавшей стороне нанесенный материальный и моральный вред.