Страховые отношения

Страховые отношения — система экономических отношений, направленных на защиту имущественного интереса физического и юридического лица при наступлении страхового события с использованием средств из резервного фонда, который создает страховщик из внесенных платежей клиентами.

Кто является участником?

К участникам таких отношений относятся страхователи, страховщики, страховые брокеры и страховые агенты. Страхователи — юридические или дееспособные физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховой организацией по закону или в соответствии с договором. Страховщики — юридические лица, созданные по правилам законодательства РФ для ведения страховой деятельности, на которую получена лицензия. Брокеры и агенты не являются первостепенными участниками отношений, но также принимают в них участие. Первые зарегистрированы как предприниматели и занимаются посреднической деятельностью и представляют интересы страхователя и страховщика, а вторые действуют от имени одной страховой организации и выполняют все ее указания.

Какими признаками обладают?

Отношения сторон строятся в последствии предоставленной услуги страхования, целью которой является выдача гарантии страховым учреждением по выплате материального возмещения при наступлении оговоренного события, подпадающего под страховое. То есть они начинаются с момента заключения договора страхования и прекращаются в момент внесения последней выплаты или по истечении срока действия договора. Причем это характерно для обязательного и добровольного вида страхования. Страховые отношения характеризуются следующими признаками:

• Экономическими (защищаются материальные интересы граждан и охраняются производственные силы общества);
• Имущественными (в некоторых случаях осуществление выплат и платежей допускается не только в денежном эквиваленте, но и в товарно-материальном);
• Защитными (одна сторона выступает защитником);
• Стоимостными (при наступлении случая связанного с нанесением ущерба страховая обязуется возместить утраченную стоимость);
• Эквивалентными (соразмерность выплаченной стоимости страховщику за оказанную ним страховую услугу, с полученной страхователем стоимостью страховой защиты).

Страховые отношения являются отношениями, при которых страховая защита определяется страховым событием, то есть страховой случай считается главным условием страхования, если он не наступит, то будет оказана только юридическая и психологическая защита, а при наступлении будет выплачено материальное возмещение. Это и разновидность товарно-денежных отношений, поскольку денежным элементом является оплата за оказание услуг страхования, а товарным — страховая защита, понимаемая как страховая услуга.

Какие принципы характерны?

При заключении страхового договора отношения между двумя сторонами приобретают правовую форму и статус страховых правоотношений, отражающих права и обязанности страхователя и страховщика. Согласно российской практике установлены принципы страховых отношений, которые могут быть выражены:

• Выплатой денежных средств при наступлении ситуации, оговоренной в договоре;
• Повышенным риском наступления этой ситуации или случайным фактором;
• Имущественным или неимущественным интересом у одной из сторон, для защиты которого предполагается выплата установленной суммы;
• Предоставлением защиты на платной основе (внесение клиентом страховой премии);
• Специально сформированным денежным фондом, который является источником обеспечения защиты;
• Обеспечением экономической эквивалентности между сторонами (общая нетто-премия за установленный период должна совпадать с суммой произведенных выплат за этот срок);
• Наличием обязательного договорного характера, так как все права и обязанности сторон предусматриваются в заключенном договоре;
• Взаимным добросовестным и полным обеспечением подлинной информации по требованию одной из сторон;
• Соблюдением интересов двух участников экономических отношений и установлением ответственности, которую они понесут при нарушении таких интересов;
• Обеспечением выгоды осуществляемых мероприятий страховым учреждением.

Надзорный орган (Центробанк России) регулирует отношения между страховщиком и страхователем установленными законами (в том числе Федеральным законом №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»), другими правовыми актами и нормативно-методическими документами. Основными источниками российского страхового права считается Гражданский Кодекс и Конституция РФ.

Заключение

Таким образом, страховые отношения существуют между страхователем и страховщиком в двух плоскостях. Во-первых, они возникают при уплате первым страховых взносов в соответствующий фонд. Во-вторых, — при выплате страхового возмещения в результате наступления рискового события. Организация страховых отношений во многом определяется рыночной средой, формируемой в государстве. Существование рынка страхования обусловливается заинтересованностью в страховых условиях юридических и физических лиц и существованием страховщиков (страховых компаний), которые могут удовлетворять эти потребности.