Страховые посредники

Страховая деятельность предполагает участие нескольких субъектов, сотрудничество между которыми подтверждается страховым договором или полисом. Ведение переговоров и документальное оформление обычно осуществляется сотрудником страховщика. Для увеличения результативности собственного функционирования, обеспечения большего охвата клиентов и увеличения показателей прибыльности, страховые компании прибегают к услугам посредников. Ими могут быть физические или юридические лица, по договоренности представляющие интересы страховщика. Их правовое положение регламентировано правовыми актами и соглашением сторон.

Для чего они нужны?

Для российского страхового рынка характерен недостаточный уровень страховой культуры населения. Отсутствие знаний в этой области у страхователя, могут стать причиной неправильного выбора страхового продукта, а также риска стать жертвой мошенничества и обмана. Неправильно выбранные условия сотрудничества по результату приравниваются к отсутствию полиса.

Привлечение посредника исключает такие неприятности, поскольку он берет на себя ответственность по организации сложного процесса, состоящего из этапов консультирования, переговоров, заключения договора и его сопровождения. Профессионализм специалистов обеспечивает высокое качество страховой услуги, полноценную защиту страхователя, а также расширение клиентской базы и увеличение доходности страховщика.

Кто может быть таким субъектом страхования?

Для каждого субъекта характерна форма организации деятельности и определенные полномочия. Правовой статус обоих видов посредников позволяет им подписывать договоры о сотрудничестве со страхователями, корректировать условия полиса и его выдавать. В компетенции представителей посредника проверка документов, а также оказание консультационных услуг по страховым вопросам. В зависимости от субъекта, оказывающего посреднические услуги, они могут быть реализованы аджастерами, сюрвейерами, брокерами или агентами.

Страховые агенты

Страховые агенты являются физическими лицами, сотрудничающими с конкретной страховой компанией и получающими от нее вознаграждение в размере, соответствующем результатам деятельности. Такой тип посредников оказывает непосредственное содействие в функционировании страховщика. Он является косвенным участником отношений, что является причиной снижения его уровня ответственности. Агенты бывают:

• Прямыми;
• Мономандатными;
• Многомандатными.

Прямые посредники могут обслуживать только одну организацию. Они входят в численность ее штата и имеют постоянный оклад. Руководитель страховой компании может им доплачивать комиссионные выплаты по итогам сделанной работы. Мономандатным агентам устанавливается сдельная оплата труда. Они вправе сотрудничать только с одним страховщиком и имеют ограниченные полномочия в сфере анализа рыночных страховых рисков. Многомандартные агенты специализируются на одном виде страховании, но могут сотрудничать с несколькими страховщиками. Их прибыль находится в непосредственной зависимости от количества сделок.

Брокеры

Брокеры могут представлять интересы любой из сторон сделки. В их компетенции оценка рисков и оказание помощи в поиске оптимальных условий взаимоотношений. Деятельность такого типа посредников требует лицензирования. Им предоставляется больше полномочий, чем агентам. Брокеры не находятся в зависимости от компании, на которую работают. Кроме основного перечня задач, они вправе выполнять функции консультантов и переговорщиков, а при нахождении компромиссов могут менять условия сотрудничества без дополнительного согласования своего решения со страховщиком.

Сущность деятельности

После оформления соглашения о сотрудничестве со страховщиком, посредник начинает продвигать его услуги. Его представитель презентует предложение партнера и проводит информационную и консультационную работу с потенциальным страхователем. Получив от него сведения относительно объекта, который необходимо застраховать, посредник должен сориентироваться в перечне активных продуктов и предложить наиболее выгодный для конкретной ситуации.

При выборе подходящего страхового продукта, в обязанности посредника входит комментирование по всем его позициям, а также настройка и корректировка его под клиента. В его полномочиях оказание помощи в документальном оформлении отношений и контроль соответствия положений полиса законодательным требованиям. На протяжении действия страховки, клиент может рассчитывать на услуги консультирования и адвокатирования. При наступлении страхового случая, посредник окажет ему профессиональную помощь на всех этапах оформления страхового возмещения, гарантирующую соблюдение его прав и интересов.

Мировая история развития

В мировой практике развитие страхового маркетинга осуществляется через посредников. Через них проходит более 90% всех сделок. Они лучше знают рынок и его предложения, что позволяет страхователям полностью положиться на их решение в выборе подходящего страховщика. В высокоразвитых западных странах актуальна система государственного регулирования деятельности посредников. К примеру, в Великобритании, при получении лицензии страховщиком, он должен предоставить проекты договоров с предполагаемыми посредниками. Все финансовые взаимоотношения между сторонами отражаются в отчетности. В США посредники являются самостоятельной структурой. Регулирование их деятельности осуществляется на уровне штатов.

Востребованность посреднических услуг актуальна и для России. Деятельность агентов и брокеров выходит за рамки национальных страховых рынков. На сегодняшний день она приобрела международные масштабы. С каждым годом страховое посредничество выходит на новый уровень развития. Чтобы оно гарантировало защиту интересов потребителя, деятельность посредников, а также страховых компаний, должна регулироваться. Процесс регламентируется страховым законодательством. Его положения в каждой стране имеют не только свои особенности, но и общие черты, характерные для большинства мировых стран.

Заключение

Таким образом, страховой посредник является физическими или юридическим лицом, осуществляющим посредническую деятельность при заключении страховых договоров. Они не являются участниками договора страхования. Их основная задача — способствовать заключению договора страхования между страховщиком и страхователем. При этом следует иметь в виду, что посредническая деятельность, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций (за исключением договоров автострахования граждан, выезжающих за пределы России), на территории РФ не допускается.