Страховые услуги

Страховая услуга (СУ) — это рыночное предложение страховой организации, приобретаемое клиентом. Также это комплекс мероприятий, предназначенных заинтересовать потребителя и предоставляемых организацией. Выражаясь простым языком, под услугой подразумевается товар, покупая который человек заключает договор страхования — соглашается на предложение. На практике услуги выглядят как отдельные полисы, которые включают в себя различный набор опций. К примеру, страховыми услугами финансового учреждения будут полисы страхования жизни, здоровья, имущества. Чем больше таких СУ сможет предложить компания, тем вероятнее она привлечет покупателя, так как он точно сможет найти наиболее подходящий ему вариант среди предложенных.

Виды и характеристики

Страхование является эффективным инструментом защиты интересов физических и юридических лиц, позволяющим компенсировать негативные последствия, возникшие в результате какого либо негативного события. Чтобы упорядочить работу страховых структур и расширить вариативность рыночных предложений, СУ подразделяются на несколько форм. Среди них присутствует страховка следующих объектов:

• Человеческой жизни, здоровья;
• Движимого и недвижимого имущества;
• Ответственности (гражданской, профессиональной, финансовой);
• Специфических категорий страхования: инвестиционное, морское, пенсионное, медицинское (туризм) и прочее.

Данные услуги можно разделить и по другому признаку — необходимость приобретения. Тогда выделится две формы: обязательное и добровольное страхование. Во вторую классификацию также входят пункты из первой. Предоставление страховой услуги проходит три стадии, две из которых обязательны для каждого договора, а последняя имеет вероятностную природу. К первым относится предпродажная подготовка, продажа услуги и несение ответственности страховщика, а третьей, вероятностной стадии, — выплата компенсации.

Особенности страховых услуг

Главная особенность СУ, отличающая их друг от друга — уникальность. То есть, каждый банк или другая организация будет стремиться к созданию привлекательного продукта для потребителя, а значит будет пытаться реализовать неповторимый по набору опций проект. Два одинаковых, на первый взгляд, полиса автомобильного страхования в двух разных организациях будут иметь отличия, связанные с условиями учреждения, перечнем дополнительных бонусов. Отсюда выплывает одна из характеристик СУ — неотделимость от источника, так как именно такую услугу клиент сможет получить только в одном конкретном банке.

Ещё одной особенностью является то, что сама услуга носит нематериальный характер, так как является предложением. Но она может становиться вещественной в виде подписанного договора или оформленного полиса. Также выделяются такие характеристики, как срочность и невозможность передачи права собственности. Первая определяется тем, что предложение актуально в течение времени, прописанного в договоре, то есть имеет срок действия. Кроме того, СУ непостоянны. Условия могут изменяться со временем, что особенно касается долгосрочных полисов, так как страховщик подстраивается под требования, диктуемые текущим экономическим положением.

Создание и реализация

Для повышения спроса на свой товар, страховщик обязан регулярно обновлять и дополнять перечень предложений. Они должны соответствовать определенным потребностям клиентов и гармонировать с их платежеспособностью. При создании услуги необходимо обращать внимание на регион, в котором размещается банк, на индивидуальные особенности населения территории, на среднюю цену похожих предложений у конкурентов.

Помимо создания актуальных и востребованных СУ, следует грамотно их продвигать. Необходимо рекламировать наличие и уникальность услуг, привлекая потребителей. Для этого каждое финансовое учреждение разрабатывает собственную систему продаж страховых услуг. Здесь происходит деление на прямые и непрямые продажи (через посредников). Целостная система обеспечивает успешность продвижения и реализации продукта.

Заключение

Такими образом, страховые услуги — это товар, находящийся под влиянием макро- и микроуровней, которые определяют спрос, предложение, цену и конкуренцию в данной сфере. Основной проблемой страховщиков России является низкий платежеспособный спрос на страховую услугу. В то же время известно, что страхование стабилизирует макрорынок, формирует инвестиционный капитал и позволяет решать социальные задачи. В связи с этим проводится национальное и наднациональное регулирование страховой деятельности.