Структура страхового рынка

Обеспечение ряда взаимосвязанных функций страховщика осуществляется за счет структуры страхового рынка. Ее элементы позволяют участникам сотрудничества решить предупредительные, распределительные, компенсационные, накопительные и инвестиционные задачи. Структура является сложной интегрированной системой, в которую включены участники взаимоотношений и предлагаемые страховщиками продукты.

Что это такое?

Экономические отношения, ориентированные на операции купли-продажи страховых услуг, определяют страховой рынок. Он обеспечивает формирование взаимоотношений между страхователем и страховщиком при условии признания сторонами объединяющего их элемента, которым является страховой полис. Структура страхового рынка может быть рассмотрена с отраслевого, территориального и организационно-правового ракурса.

Она формируется внутренней и внешней средой. Внутренний рынок определяет спрос на страховые продукты, продажа которых способствует удовлетворению финансовой потребности страховщиков. Внешний рынок находится за пределами внутреннего, и ориентируется на формирование взаимоотношений с партнерами и клиентами. Страховой рынок считается открытой системой, элементы которых находятся в зависимости от общей экономической обстановки и от активности страховой компании.

Из каких элементов состоит?

Основными элементами структуры являются субъекты, желающие получить страховую защиту, и предлагающие страховой продукт страховщики. Обеспечение полноценного функционирования сотрудничества невозможно без профессиональных оценщиков нанесенного убытка. Контроль взаимоотношений всех участников возлагается на систему государственного регулирования рынка.

Для продвижения услуг, опережения конкурентов и личного заработка предусмотрено возможность посредничества. В сфере общества взаимного страхования актуально объединение страхователей. Такой элемент структуры, как объединение страховщиков, актуален при стремлении его участников минимизировать свои риски за счет применения опции перестрахования, что способствует улучшению положения агента на рынке и увеличению его прибыльность.

Внутренняя структура

Элементы внутренней структуры страхового рынка взаимосвязаны. Изменения в одном из них оказывают влияние на параметры другого, что становится причиной необходимости корректировки его характеристик. Поэтому управленческий состав страховщика должен учитывать этот фактор и заранее согласовывать их с внешней средой. К внутренней структуре относятся страховые продукты, интерпретируемые как услуги по конкретным договорам страхования. Они формируются за счет гибкой системы тарифов, к которой относятся стоимость услуг, применение штрафных санкций и пени за невыполнение договорных условий, а также такие элементы как скидки, наценки и льготы.

В структуру включается система организации продаж страховых продуктов, а также проведение мероприятий, направленных на их продвижение с целью формирования спроса. Функционирование страховщика обеспечивается за счет сформированной собственной инфраструктуры, в которую входят агентства, филиалы, представительства и каналы коммерческой связи. Положение компании на страховом рынке определяется состоянием ее материальных и финансовых ресурсов. Формирование рейтинга осуществляется за счет таких элементов внутренней структуры, как профессионализм сотрудников, финансовое положение компании, определяющее доверие финансовых институтов, а также ликвидность страхового фонда.

Внешняя среда

Внешняя среда страхового рынка определяется как система взаимодействующих факторов, окружающих внутреннюю рыночную структуру и оказывающих на нее влияние. Она состоит из элементов, подверженных управлению страховой компанией и факторов, на которые невозможно оказать влияние. Страховщик не может повлиять на рыночный спрос и конкуренцию, а также на инфраструктуру страхового рынка, сформированного за счет нормативно-правового обеспечения, научного обслуживания, информационно-аудиторской сети и применения системы организации профессионального образования. Непосредственное влияние на элемент оказывает компетентность сотрудников, а также применение ими профессиональной этики и языкового сленга.

Сложно оказать влияние на формирование ноу-хау в сфере привлечения и обслуживания клиентов. Страховщик своими действиями не может повлиять на такие элементы как численность населения, а также на его половую и возрастную структуру, на покупательную способность потенциальных клиентов, обусловленную уровнем получаемого ими дохода, а также на фактор сезонной миграции. Для успешного продвижения своих услуг страховая компания, планируя свою деятельность, должна учитывать элементы, на которые не может оказать влияние, поскольку их параметры формируют спрос и определяют результативность деятельности страховой компании.

Заключение

Таким образом, структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах. В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки.