Наверх

Условная франшиза

Условная франшиза представляет собой часть ущерба, на которую не распространяется страховое покрытие. Если размер ущерба больше установленной суммы, то компенсация страховщиком выплачивается полностью. Применяется при страховании недвижимого и другого не подверженного рискам имущества.

Механизм применения

Условная франшиза, как обязательный пункт договора страхования, используется значительно реже, чем безусловная. Причина кроется в менее выгодной для компаний схеме расчета выплат, предусматривающей (если потери серьезные) полную компенсацию вреда. При исчислении суммы выплат учитывается фиксированная величина франшизы либо процентное отношение к страховой сумме. Если потери от страхового события превышают установленную договором сумму (процент), то фирма полностью компенсирует убытки. Если потери меньше либо равны величине условной франшизы, то страховщик вправе отказать страхователю (выгодоприобретателю).

Примеры применения условной франшизы

  1. Согласно условиям страховки при определении компенсации применяется условная франшиза фиксированного размера — 30 000. После наступления страхового события потери составили 15 000. Данная сумма не будет покрываться страховщиком, поскольку она меньше зафиксированной в документах величины.
  2. Размер ущерба, не подлежащий покрытию, определен как 20% от страховой суммы в 100 000. Потери составили 25 000, что больше 20%. Страховая фирма выплатит компенсацию полностью.
  3. Договор страхования недвижимости предусматривает, что часть убытка, не подлежащая покрытию, составляет 15% от страховой суммы в 120 000. Вследствие страхового события клиент требует компенсировать убыток, составляющий 17 000. Страховщик правомерно отказывает в возмещении, поскольку франшиза составляет 18 000 (15% от 120 000 = 18 000), а ущерб меньше установленного процентного отношения.

Величина, которая не подлежит компенсации, указывается в полисе (договоре) или правилах страхования. Сделки, касающиеся страхования недвижимости (квартиры, дома, дачи, промышленных зданий), чаще всего предусматривают именно условную франшизу, поскольку при небольших потерях страховщик лишается возможности обращаться за возмещением. Риски серьезных повреждений анализируются до заключения сделки: расположение здания в сейсмически опасном районе либо в зоне с высокой вероятностью подтопления может стать причиной отказа в страховании. Клиенту предложат менее выгодные условия либо существенно увеличат страховую премию.

Кому выгодна такая страховка?

Преимущества от страховки, обязательным условием которой является невыплата определенной части возмещения, очевидны для страховых компаний. Они экономят средства и отказываются покрывать мелкие убытки клиентов, сокращают расходы на оформление страховых случаев, повышают собственные показатели, сохраняя репутацию среди клиентов. Но и для страхователя (выгодоприобретателя) страховка с франшизой может стать выгодным приобретением, если:

  • Стоимость полиса будет значительно ниже. Как правило, страховщики уменьшают размер премии, если договором предусматривается, что часть ущерба страхователь покрывает самостоятельно;
  • Случай, предусматривающий возмещение, не наступит. Низкая степень риска, которая характерна для недвижимости либо дорогостоящего имущества, обуславливает малый процент вероятности наступления страхового события;
  • Ущерб будет выше порога, не подлежащего покрытию. В этой ситуации страхователь получит компенсацию в полном объеме, сэкономив на страховой премии;
  • Убыток будет небольшим. Страхователю придется возместить потери самостоятельно, сэкономив время на оформление происшествия, проведение экспертиз, заполнение документов.

«Минусы» модели также касаются и страхователя, и страховщика. Первому, оформив полис, придется самостоятельно компенсировать ущерб. Второму — тщательно проводить экспертизу, чтобы проверить корректность указанной клиентом компенсации, снижать стоимость страховки, выплачивая (в определенных ситуациях) полную сумму возмещения.

Заключение

Таким образом, условная франшиза предусматривает, что в случае превышения ущерба, причиненного застрахованному интересу над размером франшизы, размер страховой выплаты исчисляется в полном размере причиненного ущерба (вреда). При этом, если фактический ущерб (вред) не превышает или равен установленной франшизе, у страховщика не возникает обязательства по страховой выплате.

Рейтинг: 0/5 (0 голосов)