Виды страховых рисков

При заключении страхового договора предусматриваются определенные риски или опасности, наступление которых желает предупредить страхователь. Подобные опасности относят к страховым рискам, которые в зависимости от объекта страхования, вида, а также прочих параметров классифицируют с отнесением в одну из существующих групп. Принадлежность риска к одной из таких групп характеризует его с точки зрения вероятности наступления, возможности предусмотреть наступление и величины возможного ущерба, по которым рассчитывается величина страховых премий и последующих компенсаций.

Что является характерными показателями риска?

В общем понимании риском называют возможность того, что определенное событие будет иметь место. Возможность наступления любой опасности предполагает желание любого лица защититься от нее или предусмотреть возможность компенсации ущерба, который может выступать в различных размерах. В страховании используется сложная система оценки рисков исходя их различных характеристик и аспектов. Определенные показатели опасности позволяют включать в состав те, которые страховщики готовы указывать в заключаемых договорах, то есть относить их к страховым. Так, показателями страхового риска являются:

• Случайный характер, согласно которому точно не известно, когда он может наступить и каковы будут размеры ущерба;
• Возможность определить величину страховой премии относительно опасности на основании статистических данных по однородным событиям, которые уже имели место;
• Рассматриваемый риск не должен быть вымышленным, то есть относительно объекта страхования он должен реально существовать;
• Существующая опасность не принадлежит к событиям, имеющим массовый характер, в частности к стихийным бедствиям;
• Ущерб от наступления опасности можно предварительно оценить или измерить.

Необходимость классификации страховых рисков возникла из-за потребности выделить определенные направления, на которыми будет работать конкретная страхования компания, возможность создать законодательную базу, регулирующую как сам процесс страхования, так и решение спорных вопросов, а также разработать основные тарифы страхования. В основе классификации лежит несколько основных факторов, к которым относят источник опасности, объем ответственности за него — является ли он универсальным или индивидуальным, а также оценка самого события — относится он к объективным или субъективным.

Существующая классификация

Основная классификация страховых рисков разделяет их на несколько групп. К первой группе относят экологические, которые имеют отношение к загрязнению природы вследствие деятельности человека, причем особенностью такой группы является то, что такие риски не могут включаться в ответственность страховщика. Выделяют также транспортные, при каких отдельно осуществляется страхование транспортных средств, выполняющих перевозку и самих грузов, которые подвергаются перевозке. Отдельную группу составляют репрессивные, предусматривающие противоправные действия политического характера со стороны организаций или иностранных государств, которые уже могут включать в себя ответственность страхователя.

Специальные риски включают в себя страхование особенных объектов, в том числе и произведений искусства. Существуют технические, которые связывают с наличием вероятности поломок аппаратов, машин и прочего оборудования или общего сбоя в технологии производства. Такие риски отдельно оцениваются при помощи частоты их наступления и метода оценки ущерба, причем данную группу подразделяют еще на несколько видов. К таким видам относятся промышленные, непосредственно связанные с поломкой оборудования, строительные, которые возникают из-за аварий или обвалов на реконструируемых и возводимых объектах и электротехнические, что больше связаны с компьютерной техники. В отдельную группу входят финансовые, связанные с предпринимательской деятельностью и риски гражданской ответственности, которые защищают от претензий третьих лиц в отношении причиненного им ущерба. В зависимости от источника риска их могут относить к группе природных или техногенных явлений, по объему ответственности выделяют риски, имеющие индивидуальный характер и универсальный.

Заключение

Итак, риски, которые страховщики готовы предусматривать и в рамках заключенных договоров нести ответственность за их наступление, относят к страховым. Для возможности создания нормативной базы регулирования страхования, распределения типов и видов деятельности компаний, а также установления тарифных ставок страхования применяется несколько типов классификации, по которым риск относят к определенной группе.