Вмененное страхование

Вмененное страхование является страховой формой, при которой страховщик и страхователь оформляют отношения добровольно на законных основаниях. Для данной страховой услуги нормативные акты не устанавливают алгоритмы, правила, суммы с тарифами, особенности объектов страхования. Но страховыми компаниями определяется круг сторон, застрахованные личности и выгодоприобретатели.

Какие разновидности бывают?

По официальной классификации, в Российской Федерации проводятся различия между обязательным и добровольным страхованием. Обязательное подразумевает услуги, имеющие определенные статус, введенный федеральным законодательством о страховании. Вмененное не имеет юридических официальных толкований, то есть не подкреплено нормативной базой. Но при этом имеются такие разновидности:

• Личное пассажирское (в процессе перевозок, путешествий);
• Государственное (защита работников некоторых учреждений);
• Жизни и здоровья;
• Ответственности;
• Недвижимого имущества.

Возможен также целый список разновидностей вмененного страхования, которые страховые компании самостоятельно определяют для своих клиентов. При этом, страховой полис нужен, чтобы провести ту или иную деятельность или, чтобы получить те или иные блага и льготы. К примеру, такими разновидностями являются оформление страхования ответственности туроператора перед туристом, застройщика перед дольщиком, профессиональной ответственности нотариуса и дальнейшие виды.

Как заключается соглашение?

Вмененное страхование предполагает заключение договорных отношений согласно общим правилам, которые установлены Гражданским Кодексом. Обе стороны заключают договор, возлагающий обязанность страхования жизни, здоровья и имущественных прав юридических и физических лиц, своей гражданской ответственности. Страховщик должен иметь лицензию для проведения соответствующих разновидностей обязательной страховки. Данный вид страховой защиты связывается с рисками, которые затрагивают массовые или личные интересы, но законодательно практически не затрагивается. Федеральное законодательство о добровольном страховании содержит общие условия. Страховая компания сама обозначает тарифы, требования и условия договора.

Плюсы и минусы

В 2018 году понятие «вмененного страхования» не применяется юридической практикой. Эту страховую услугу относят к добровольным, но законодательно страхуются определенные риски. У страхователя нет обязанности заключения такого договора при слишком высоких рисках. Поэтому страховщик имеет такой выбор:

• Страховка с переплатой премии;
• Снижение своих рисков для снижения тарифов.

Положительные стороны заключаются в избавлении от общественного раздражения по причине принудительных тарифных регулирований, проблемы относительно тарифного завышения сходит на нет. В процессе вмененного страхования тарифный план определяется самим рынком. Помимо этого, страховщик не перестраховывается несколько раз, к примеру, как при автостраховании или ОМС. Гражданин в таком случае должен приобрести полис ОСАГО, а при желании страхования больших рисков обязуется купить еще и полис КАСКО.

Недостатками оформления массово вмененного вида является риск исчезновения механизма солидарной ответственности по финансам каждого участника профобъединения. Завершаются выплаты из гарантийного фонда. При вмененке страховщиком не осуществляются выплаты в фонд, выплачивающий страховку за обанкротившегося страховщика. Это также говорит об ответственном выборе страховщика и более жестких критериях в этом вопросе.

Заключение

Таким образом, вмененное страхование формально относится к добровольному виду. По сути, если в законодательном акте указана обязанность иметь страховой договор на какой-то объект или гражданскую ответственность в какой-то сфере, то лицо должно застраховаться. При этом не подразумевается жесткое тарифное регулирование, как это происходит при ОСАГО. Министерство финансов РФ с 2013 года предлагает заменить обязательные виды (ОМС, ОСАГО и другие) на вмененные.