Взаимное страхование

Взаимное страхование — это вид страховки, рассчитанный на ограниченную группу лиц, которые одновременно являются основателями фонда и страхователями. Эта форма применяется тогда, когда она соответствует обоюдным интересам своих участников и объединяет их в группу по определенному признаку. Это может быть территория, род деятельности, партнерство и так далее. Таким образом, физические и юридические лица не оформляют страховой полис в отдельной организации, а создают собственный фонд.

История появления

Так как главная задача взаимного страхования — обезопасить некоторую группу предпринимателей от потерь путем наименьших затрат, то можно предположить, что существовать система начала ещё в древнем мире. Торговцы объединялись в сообщества и поддерживали друг друга, если кому-то наносился ущерб. В таком случае потери делились на всех, и каждый вносил свою долю для его возмещения. Можно сказать, что взаимное страхование — это первичная форма страхования как такового.

После торговых объединений начали появляться первые коммерческие организации, которые предлагали услуги страхования с целью получения материальной выгоды. Однако в этот период государственные структуры не принимали участия в данной системе. Установление страхования как социально-экономического института состоялось только к 1883 году. Тогда правительства различных стран ввели собственную централизованную форму страхования, осознав его прибыльность.

Суть, задачи и особенности

Главное отличительной чертой взаимной формы является независимость от коммерческих правовых структур, которые будут диктовать свои условия для получения выгоды. Напротив, данный вид страхования подразумевает добровольное участие сторон на одинаковых условиях. Группа предпринимателей или простых граждан образует сообщество, в котором каждый равноценно имеет право на страховую защиту. Участниками объединения становятся те лица, которые сделали натуральный или финансовый взнос в общий фонд. Построение структуры фонда, вычисление его необходимого объема и обеспечение ресурсов для наполнения зависит исключительно от самих участников группы. Поэтому для равенства положения всех членов сообщества требуется выполнение нескольких принципов:

• Однородности рисков;
• Наивысшей добросовестности.

Первый пункт подразумевает то, что все участники группы могут быть застрахованы от одинаковых рисков, перечень которых устанавливается самим объединением. По второму пункту от членов сообщества требуется полная прозрачность и добросовестность по отношению к другим в финансовых вопросах, так как существование взаимного страхования основано на доверии.

Средства, накопленные регулярными долевыми вкладами участников, могут использоваться для улучшения материального состояния одного из них в случае экстренной необходимости. Иными словами, если один из основателей фонда пострадает от стихийного бедствия, чрезвычайной ситуации и других рисков, то резервные средства пойдут на возмещение его ущерба и реабилитацию бизнеса. Существует и усложненная система взаимного страхования, которая предусматривает вычисление долей участия сторон. К примеру, если три вкладчика внесли пропорционально разные суммы в общий резерв, то и компенсацию смогут получить в таком же соотношении. Данная форма применяется редко, так как чаще всего участники вносят равные доли.

Заключение

В России взаимное страхование регулируется одноименным Федеральным законом № 286-ФЗ от 29.11.2007, который определяет правовую основу, порядок осуществления, объекты страхования, права и обязанности сторон (членов общества), их ответственность и другое. Отдельные положения регламентируются статьей 968 Гражданского кодекса. Особенности организации такого страхования обеспечивают демократичность общества, которое состоит из прямых страхователей.