Замена выгодоприобретателя

Согласно действующему законодательству и положениям страховых договоров страхователь, как покупатель полиса, имеет право устанавливать отдельного субъекта, именуемого выгодоприобретателем, который при наступлении оговоренного страхового случая имеет право на требование компенсации. В определенных случаях страхователь имеет право в отдельном порядке осуществить смену того лица или организации, которая сможет получить сумму средств в качестве возмещения ущерба.

Законодательное разъяснение

В соответствии с Законом №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в РФ» и с действующей редакцией Гражданского кодекса РФ в качестве основных участников страховых взаимоотношений указывают страхователя, берущего на себя обязательства, страховщика, передающего свои риски, а также выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель имеет имущественный интерес в отношении застрахованного объекта и назначается страхователем в качестве лица, которое может получить компенсацию за причиненный ущерб.

В данных нормативно-правовых актах, а также заключаемых договорах страхования предусматривается возможность замены такого лица на другое в тех случаях, когда отсутствуют факторы и обстоятельства, препятствующие этому. Так, в частности, выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом в той ситуации, когда он уже выполнил какое-либо из имеющихся у него обязательств по договору или же в установленном порядке предъявил страхователю требование о необходимости выплаты страхового возмещения. В порядке замены выгодоприобретателя определено, что такая процедура никоим образом не будет отображаться на имеющемся обязательстве страховщика выплатить полагающуюся компенсацию. Фактически, покупатель полиса просто меняет назначение страховой выплаты, а суть страхового договора, все условия, права и обязанности остаются теми же.

Особенности процедуры

Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса РФ замена выгодоприобретателя представляет собой одностороннюю сделку, в ходе которой отдельного согласия страховой организации не требуется, поскольку именно для него никаких изменений не происходит. Однако с другой стороны, если имеет место личное или имущественное страхование, то страхователь несет обязательство письменного уведомления того страховщика, с которым у него заключен договор о необходимости осуществления процедуры изменения лица, которое будет иметь право требования компенсации при наступлении страхового случая. Кроме того, при личном страховании дополнительно к такой процедуре понадобится получение письменного согласия застрахованного лица, если в момент заключения соглашения со страховщиком в качестве него было указано лицо, не являющееся страхователем. В том случае, если в ситуации изменения выгодоприобретателя страхователь не выполнит такие требования, то выгодоприобретателем автоматически будет считаться то лицо, которое было назначено с учетом всех законодательных норм.

Сама необходимость изменения выгодоприобретателя может наступать в тех ситуациях, когда такой субъект теряет определенные признаки, которыми он согласно законодательству должен отвечать. В связи с этим страхователь несет обязательство сообщения такого факта и изменения того лица, которое получит компенсацию. В качестве примера можно привести оформление ипотечного кредита, когда имеет место процедура рефинансирования — оформления в другом банке нового кредита для погашения старого — в этой ситуации непосредственно изменяется организация, имеющая имущественный интерес. Права страхователя на изменение выгодоприобретателя могут быть несколько ограниченными, в частности, после осуществления такого действия тот субъект, который перестал выступать в его роли, не имеет права на требование каких-либо средств при наступлении страхового случая. Причем такая ситуация не изменяется даже в том случае, когда у этого лица сохраняется некий имущественный интерес.

Заключение

Таким образом, в порядке действующих законов, регулирующих порядок заключения договоров страхования и изменений каких-либо условий по ним, страхователь вправе выполнить замену выгодоприобретателя — того лица, которое впоследствии при наступлении страхового случая имеет возможность получения компенсации. Процедура изменения такого субъекта осуществляется строго в установленном порядке, предполагающем оформление письменного заявления страховщику. При наличии отдельного субъекта договора (застрахованного лица) необходимо также будет предоставить и его согласие.