Как застраховать семью от несчастных случаев?

Для того, чтобы обезопасить всю семью, а не одного или двух ее членов, от несчастных случаев, существует оптимальный инструмент финансовой защиты в виде групповой программы страхования от несчастных случаев (далее НС). Страхование по таким программам предполагает, что вместе с заявителем страхованию подлежат и участники его семьи (супруг, дети до наступления совершеннолетия или возраста, прописанного в договоре).

Несмотря на то, что подобные программы комплексного страхования относятся к категории дорогостоящих, в конечном итоге они стоят дешевле, чем приобретение индивидуального полиса для каждого члена семьи. В данной статье мы рассмотрим плюсы и минусы таких программ.

Какие риски покрывают комплексные программы?

Чаще всего комплексные программы страхования семей от НС предусматривают в качестве страховых случаев несчастные случаи и заболевания, а также смерть кого-либо из членов семьи. Такие программы гарантируют комплексную защиту в следующих случаях:

• защита детей или одного из супругов от НС - к ним относятся травмы различной степени тяжести, ранения, укусы животных, преступные действия и т.д.;
• потеря трудоспособности с признанием участника семьи инвалидом 1, 2 или 3 степени. Это условие действует в равной степени как для детей, так и взрослых;
• смерть одного или нескольких членов семьи.

Оформление договора всегда предусматривает составление приложения, в котором указывается размер выплат, полагающихся семье при возникновении страховой ситуации. Расчет суммы происходит в процентном соотношении и с учетом степени понесенного вреда для жизни и здоровья. К числу страховых случаев относят следующие категории рисков:

• травмы механического происхождения;
• непреднамеренные отравления;
• энцефалит, полиомиелит;
• родовые патологии, спровоцировавшие удаление некоторых внутренних органов;
• ожоги;
• смерть в результате несчастного случая.

Нестраховыми считаются такие ситуации, как получение травм в результате совершения преступления, в состоянии опьянения или употребления наркотиков, смерть от суицида или в результате употребления спиртного/наркотиков.

Популярные программы страхования семей от НС

Основные виды комплексных программ страхования семей от НС могут сильно дифференцироваться и отличаться в зависимости от покрываемых ими рисков. Ниже приведены характеристики наиболее популярных программ, предлагаемых на рынке.

Страхование на случай смерти

В рамках таких программ страховым случаем для страхователя (гражданин, который подает заявление и является одной из сторон договора) может считаться смерть, а для членов его семьи – различные травмы и увечья, заболевания острого и хронического характера.  

Согласно наиболее популярным условиям страхования некоторые компании указывают в договоре, что страховая сумма перечисляется семье только в случае смерти кормильца, утрачивая при этом юридическую силу в отношении членов его семьи. Другие же компании могут прописывать в документе, что право главы семьи в случае его смерти наследуется другим супругом, а действие договора будет сохранено после гибели страхователя.

Коллективные программы

Другой популярный вариант, предлагаемый ограниченным числом страховых компаний – групповые программы, действующие на пожизненной основе. Страхователем в рамках таких программ считается супруг, имеющий постоянную работу, а непосредственно в условиях договора страхования могут быть упомянуты близкие родственники (жена/муж, дети, родители, дяди, тети, братья, сестры и пр.).

При гибели застрахованного лица деньги выплачиваются членам семьи в полной мере. В случае же смерти кого-либо из членов семьи, на счет оставшихся членов семьи будет начислена компенсация в меньшем объеме (как правило, это доля от полной страховой суммы).

При выходе страхователя на пенсию договор страхования автоматически пролонгируется при условии регулярной оплаты взносов без просрочек. В случае наступления НС страховая компания обязуется перечислять ренту или пособие на счет семьи равнозначными платежами до истечения срока действия договора.

Накопительные программы

Существуют также программы накопительного типа, когда страхователь регулярно перечисляет денежные средства на накопительный счет под процент и автоматически получает защиту от рисков жизни и здоровью. Возврат средств в рамках таких программ производится при наступлении страхового случая единоразово или равными платежами в виде ренты.

Страхование семей, выезжающих за рубеж

Для часто путешествующих семей существуют специальные программ страхования от НС за границей. Как правило, такие программы предусматривает оплату госпитализации детей или супругов, услуг по уходу за тяжелобольным или ребенком, возвращения несовершеннолетнего на родину, поиска и транспортировки вещей. При необходимости набор рисков, подпадающих под категорию страхового случая, может быть расширен - перечень таких случаев обсуждается с представителем страховой фирмы заранее. В программу могут быть включены укусы животных, травмы или смерть в результате форс-мажора в пути, специфичные заболевания. Расширенный полис обходится дороже обычного, и не все страховые компании предлагают такой страховой продукт.

Популярные программы семейного страхования от НС

В приведенной ниже таблице представлены некоторые наиболее популярные программы комплексного страхования семей от несчастных случаев.

Страховая компания	Условия получения полиса	Размер страховой суммы
«Хоум кредит страхование»	возраст супруга/супруги страхователя — 18-70 лет, детей — 6-17 лет; срок действия договора — 12 месяцев; для оформления не нужны медсправки.	Определяется страхователем
«Ингосстрах»	максимально возможное количество участников по полису — 4 человека; возраст участников — от 18 до 64 лет. Страхуемые в возрасте 2-17 лет не подпадают под риск смерти от несчастного случая.	100 - 500 тыс. рублей
«РЕСО-Гарантия»	возможные участники — супруги, дети, бабушки, дедушки, внуки, сестры, опекуны; на 1 полис можно страховать любое число родственников при условии, что их возраст — 1-70 лет.	30 - 200 тыс. рублей