ОСАГО без ограничений

ОСАГО без ограничений подразумевает, что за руль может быть допущено любое лицо, имеющее водительское удостоверение, т.е. в полисе вообще не прописаны водители. Какая разница в тарифах, когда стоит оформлять такой полис, что лучше выбрать при наличии молодых и неопытных водителей в числе допущенных к управлению: ограниченный полис ОСАГО или без ограничений, с какими трудностями может столкнуться автовладелец в процессе оформления такого полиса, эти вопросы и еще несколько полезных советов представлены в данной статье.

Стоимость страхования ОСАГО без ограничений в 2021 году

Стоимость страхового полиса ОСАГО регулирует ЦБ РФ. Цена ОСАГО складывается из перемножения базовой тарифной ставки на поправочные коэффициенты (подробнее можно ознакомиться тут). 

Среди поправочных коэффициентов есть Ко - это коэффициент ограниченного количества водителей. Если в ОСАГО водители прописаны поименно - то коэффициент всегда равен 1, если же делается открытый полис, то значение КО 1.94 для физических лиц и 1.97 для юридических лиц, в соответствии с Указанием ЦБ №5515-У от 28-ого июля 2020 года. Таким образом стоимость ОСАГО без ограничений почти в два раза выше, чем ОСАГО с поименны перечнем водителей. 

Бывают случаи, когда разница может и больше: дело в том, что при расчете ОСАГО без ограничений, КМБ - коэффициент бонус-малус не применяется, соответственно, если у водителей была накоплена скидка, например, 0,7 (30% к стандартному тарифу), то и она исключается из расчета.

Например, у Вас а/м мощностью 123 л.с. (Км=1.4 - коэффициент мощности), эксплуатируется в Санкт-Петербурге (Кт=1,72 - коэффициент территории использования), один водитель допущен к управлению возраст 30, стаж 10 (Квс=1 - коэффициент возраста/стажа водителей) и у него КМБ 0,7. Тогда при базовой тарифной ставке 4 118 (она может отличаться в зависимости от региона, страховой компании и истории собственника) ОСАГО с ограниченным перечнем выйдет:  6 941, если делать ОСАГО без ограничений, то стоимость будет: 19 237, то есть почти в три раза дороже.

С сентября 2020 года тариф по ОСАГО может существенно отличаться, так как сейчас страховые вправе брать разную базовую тарифную ставку для расчетов и применять к ней внутренние коэффициенты - рекомендуем сравнивать тариф в разных страховых компаниях. (когда стоимость ОСАГО около 5 000 разница не будет большой, а вот когда стоимость уже около 20 000 - то разница может быть вполне ощутимой).

Когда стоит оформлять неограниченное ОСАГО? 

Сейчас речь пойдет про ОСАГО для физических лиц. Дело в том, что у юридических лиц нет выбора, по законодательству для них доступно только ОСАГО без ограничений, что же касается физических лиц - страхователь сам выбирает, на каких условиях ему оформить страховой полис. Условия оформления указаны в 1 гл. Положения ЦБ №431-П.

Когда оформление ОСАГО без ограничений выгодно:

•  когда водитель несколько раз стал виновником ДТП и применяется повышающий коэффициент по ОСАГО (КБМ 2,3 или 2,45). 

Эти коэффициенты выше, чем Ко 1,94, поэтому ОСАГО без ограничений становится выгоднее. к тому же есть интересная особенность в применении КБМ по ОСАГО - если водитель в течение года не вписан ни в один полис, то КБМ обнуляется - становится 1. Если же оформлять поименно, то КМБ с 2,45 до 1 будет снижаться на протяжении 5 лет.

•  если в перечне водителей есть молодой и неопытный. 

Но в этой ситуации спорный вопрос, как лучше сделать: для молодого водителя Квс (коэффициент возраста/стажа) будет 1,87, а коэффициент открытого перечня водителей Ко=1,94, но по цене ОСАГО без ограничений может в некоторых случаях выйти дешевле, чем поименный перечень водителей, даже не смотря на то, что коэффициент для полиса ОСАГО без ограничений выше. Это связано с тем, что если страхователь (собственник) имеет хорошую историю, то базовая ставка для него по полису без ограничений будет ниже, чем для поименного полиса с молодым водителем. Это непостоянная ситуация, но рекомендуем сравнивать оба тарифа с ограничением и без. Еще важный момент: в случае заключения поименного полиса - у всех водителей будет копиться КМБ, то есть даже молодой водитель, если будет ездить без аварий будет копить скидку.

•  если а/м эксплуатируется постоянно разными людьми.

конечно, выгоднее постоянно менять перечень водителей, так как по ОСАГО страховая не может отказать в включении водителей и как такового нет ограничения по количеству водителей, которых можно прописать в ОСАГО. Но если допустим нужно осуществить вписание ночью, или вопрос очень срочный и нет времени ждать - проще, хоть это и дороже, оформить открытое ОСАГО.

С какими трудностями может столкнуться автовладелец в процессе оформления ОСАГО без ограничений.

Поскольку ОСАГО без ограничений для страховых компаний рисковый сегмент, то есть вероятность убытков по таким полисам выше, чем по ОСАГО с ограниченным перечнем, страховая может пытаться препятствовать оформлению такого полиса. Это незаконно. Однако по опыту могу сказать, что у некоторых агентов/брокеров просто блокируется полис и программа не дает его оформить. В такой ситуации - лучше обратиться в центральные офисы страховых компаний - там не имеет права отказать. Если вдруг станут навязывать дополнительные опции- помните, что полис всегда можно расторгнуть в период охлаждения - 14 календарных дней.

Можно в действующем ОСАГО ограниченный перечень водителей сменить на без ограничений?

Да, можно. В любой момент можно изменить условие по количеству лиц, допущенных к управлению. Чтобы внести изменение, нужно обратиться в офис, где оформлялся полис или непосредственно в офис страховой компании. Вас попросят подписать заявление возьмут доплату, так тариф по ОСАГО без ограничений отличается в большую сторону, и выдадут новый полис ОСАГО. Важный момент: доплата берется пропорционально количеству дней, оставшихся до конца действия полиса. ТО есть, чем ближе к концу действия полиса, тем меньше сумма доплата. 

Страховая компания также внесет данные изменения в единую информационную базу и договор страхования не позднее 24 часов с момента обращения владельца транспортного средства. Если полис был электронным, то по желанию страхователя он может быть заменен на новый бумажный с указанием, что автомобилем может управлять неограниченное количество людей.

Заключение

Возможность оформления полиса ОСАГО без ограничений подойдет для водителей, имеющий повышенный КБМ, молодых с маленьким стажем и если а/м используется большим кругом лиц. Тариф по ОСАГО без ограничений существенно выше, чем для поименного перечня в ОСАГО. Страховая не имеет права отказать в оформлении полиса ОСАГО без ограничений. В любой момент можно изменить ограниченное ОСАГО на ОСАГО без ограничений - потребуется заявление и доплата. Рекомендуем всегда сравнивать тарифы - так как они могут отличаться в зависимости от страховой компании.