Как правильно застраховать квартиру?

Программы страхования квартир и личного имущества преследуют цель минимизации финансовых рисков и расходов страхователя при наступлении разного рода событий, связанных с причинением вреда имуществу и несением убытков. В России данный вид страхования не очень популярен, хотя ситуации, когда именно наличие страховки могло бы помочь гражданину избежать серьезных неприятностей, происходят не так уж и редко, а стоимость полиса в сравнении с теми убытками, которые он способен покрыть – вполне обоснована.

Что из себя представляет данный вид страхования? На что стоит обращать внимание при заключении договора и как формируется конечная цена данного продукта? На эти и некоторые другие вопросы мы постараемся подробно ответить в данной статье.

Страховые риски и объекты страхования

Страхование квартир и имущества может распространяться на следующие объекты:

• несущие конструкции и инженерные коммуникации помещения;
• интерьер и внутренняя отделка квартиры, включая окна и двери;
• движимое имущество (бытовая техника, электроника, мебель, личные вещи и т.д.).

Перечисленные выше пункты могут страховаться как по отдельности, так и входить в единый пакет рисков.

К числу наиболее распространенных рисков, от которых страхуют данное имущество, относят:

• пожары и затопления;
• стихийные бедствия;
• аварии, вызванные повреждением в тепло-, газо-, водо- и электроснабжении;
• противоправные действия третьих лиц;
• гражданскую ответственность владельца имущества (компенсируется ущерб, причиненный жизни, здоровью и имуществу других лиц, например, в ситуации, когда вода из прорвавшей трубы нанесла ущерб квартире соседей).

Как и в случае с элементами страхуемого имущества перечень рисков может быть составлен индивидуально, в зависимости от их целесообразности в каждой конкретной ситуации и пожеланий клиента. Согласно условиям договора при наступлении страхового случая расходы на возмещение ущерба берет на себя компания, продавшая полис.

Порядок оформления договора страхования квартиры

Для оформления полиса клиент должен предоставить в страховую компанию следующие документы:

• паспорт гражданина РФ либо другой документ, удостоверяющий личность;
• заявление на страхование квартиры (заполняется в офисе страховщика);
• ИНН страхователя;
• документы, подтверждающие право собственности гражданина на недвижимость (в некоторых случаях достаточно просто подтвердить их наличие, не предъявляя, правда, при наступлении страхового случая предоставить их все же придется);
• документы, подтверждающие стоимость имущества.

Перед подписанием договора нужно внимательно изучить предлагаемые условия страхования, чтобы не столкнуться в дальнейшем с неожиданными сюрпризами.

Некоторые страховые компании включают в договор так называемую франшизу, что подразумевает под собой уменьшение размера компенсации на установленную заранее сумму. Конечная стоимость полиса в таком случае будет невысокой, однако большинство понесенных убытков возместить не получится, так как они будут выходить за пределы франшизы.

Кроме этого, если страховые риски не согласовываются на этапе заключения договора индивидуально, а выбираются из предложенного пакета услуг, будет нелишним уточнить, как именно трактуются те или иные страховые случаи. Например, при покупке страховки от «затопления» договор может предусматривать компенсацию ущерба только за произошедшие в квартире клиента аварии (прорыв трубы), но не будет возмещать убытки, если жилплощадь зальют соседи сверху.

Договор страхования может быть признан недействительным в следующих ситуациях:

• гражданин умышленно вводил компанию в заблуждение относительно характеристик застрахованного имущества;
• отсутствие у клиента (выгодоприобретателя) интереса в сохранении данного имущества;
• в связи с ничтожностью подписанного договора по причине отсутствия застрахованного имущества (а именно права собственности на него).

Что делать при наступлении страхового случая?

Если страховой случай все же  произошел, первым делом нужно попытаться минимизировать ущерб, ликвидировав источник повреждений самостоятельно либо путем вызова коммунальных служб. Бросать дело на произвол на основании того, что квартира застрахована, и ущерб и так будет компенсирован, крайне не рекомендуется, так как у многих компаний возникнут вопросы касательного такого поведения.

Затем, желательно в те же сутки, следует вызвать представителя ЖКХ или управляющей организации, чтобы тот составил акт о случившемся происшествии. Будет также полезно сделать несколько фотографий и видеозаписей причиненного ущерба. При этом трогать имущество и  пытаться самостоятельно устранить последствия наступления страхового случая не нужно. После этого можно обращаться в страховую компанию (обычно в договоре прописывается срок, в течение которого гражданин может это сделать) и представить им все собранные документы, свидетельствующие о произошедшем (акт осмотра, страховой полис, документы на квартиру, фото и видеоматериалы и т.д.). Компания пришлет на место происшествия своего эксперта, который и запустит процедуру компенсации убытков.

Программы страхования квартиры

Существует два основных наиболее популярных варианта страхования квартиры:

1. Классический. Подразумевает под собой подробную опись имущества, содержащегося в квартире, и в связи с этим  требует выезда к объекту представителя страховой организации. Каждый риск здесь прописывается и оценивается отдельно, а сама страховка обойдется дороже.
2. Экспресс-страхование (оно же «коробочное»). В данном варианте не производится личный осмотр квартиры агентом, поэтому процедура оформления занимает куда меньше времени. Включены только базовые риски (пожар, противоправные действия третьих лиц, затопление и гражданская ответственность клиента). Размер страховой суммы выбирает сам гражданин. Так как опись компанией не проводится, для получения возмещения по движимому имуществу необходимо хранить все чеки и квитанции.

Стоимость страхования квартиры

На итоговую стоимость полиса влияет большое количество факторов и разнообразных коэффициентов. Сэкономить поможет наличие сигнализации, пожарного извещателя, отсутствие выплат по страховке в прошлые периоды, принадлежность гражданина к льготной категории лиц. К коэффициентам, повышающим стоимость страхования, относятся ветхость инженерных коммуникаций, непрямое использование недвижимости (сдача в аренду), высокий уровень преступности в регионе и т.д. В среднем, для того чтобы застраховать квартиру придется заплатить 0,5%-0,7% от ее стоимости.

В нижеприведенной таблице представлены ориентировочные ставки стоимости страхования 2-комнатной квартиры в популярных страховых компаниях:

Страховая компания	Стоимость полиса, руб./год
«Ингосстрах»	5 000
«Росгосстрах»	4 500
«РЕСО-Гарантия»	4 000
«РОСНО»	4 000