Дополнительное имущественное страхование

Дополнительное имущественное страхование применяется в страховании рисков относительно объектов, принадлежащих частным лицам или организациям, а также выражающихся в ожидаемой прибыли или степени ответственности. Основным условием выполнения такого действия является наличие застрахованного риска по тому же объекту, который уже фигурирует в полисе, приобретенном у этого же или другого страхователя. При этом необходимо понимать что риски, отраженные в полисах, не должны между собой полностью пересекаться по страховой сумме, поскольку в такой ситуации будет иметь место двойное страхование.

Что это такое и каковы особенности?

В определенных ситуациях, когда страхователь приобретает продукт страхового рынка, выраженный в обязательстве страховщика возместить ущерб относительно объекта страхования не в полной мере, имеется возможность предупреждения оставшейся части рисков, в том числе и у других страховщиков. Выполнение такого действия, осуществляемого страхователем, называется дополнительным страхованием и имеет одну основную особенность, выраженную в требовании величины страховой суммы, которая выходит по всем заключенных договоров — ее размер не должен превышать страховую стоимость объекта.

В том случае, если по намеренному умыслу страхователя или без него величина предусмотренного риска превысила страховую стоимость, договор может считаться ничтожным в той части суммы, которая является математической разницей. Причем в таких случаях даже если при компенсации ущерба общая сумма будет выплачена в ограниченном размере страховой стоимости, все премии, которые страхователь перечислял в большей мере, возврату не подлежат — данная норма диктуется Гражданским кодексом РФ. В том случае, если страховая стоимость в общей сумме будет превышена, к такой ситуации уже применяется понятие двойного страхования и компенсационная выплата сокращается с учетом пропорционального уменьшения первоначальной страховой суммы по договору страхования.

В каких случаях может применяться?

Дополнительное имущественное страхование может иметь место в определенных ситуациях, к каким, в частности, относят непосредственно имущественные интересы страхователей: риски полной утраты или гибели имущества, собственником или арендатором которого является страхователь. Также к ним причисляют риски ответственности по причинению вреда жизни или здоровью других лиц, несения убытков в тех ситуациях, когда из-за нарушения контрагентами имеющихся обязательств страхователь теряет часть ожидаемой им прибыли или полностью лишается ее.

В том случае, если страхователь по любому из договоров — основному или дополнительному, пожелает заменить выгодоприобретателя — того, что имеет право на получение компенсации по страховому случаю, он должен уведомить о таком факте каждого страховщика в отдельности. Аналогично с этим при наступлении страхового случая страхователь несет обязательство уведомления об этом каждого из страховщиков в оговоренный договором срок, поскольку каждый из них несет отдельное обязательство в сумме, определенной полисом. Отдельным видом дополнительного страхования считается также заключение полиса относительно объекта, фигурирующего в других договорах, но по которому предусмотрены совершенно другие риски, в такой ситуации законом допускается использовать указание максимально возможной суммы компенсации, соизмеримой со страховой выплатой в каждом отдельном договоре.

При определении необходимости совершения дополнительного страхования к какому-либо объекту может использоваться процедура, называемая сострахованием — в такой ситуации объект имеет один полис, в котором отражается ответственность нескольких субъектов страхового рынка — страховых компаний. В том случае, если в таком договоре отсутствует формулировка, определяющая права и обязанности каждого из страховщиков в отдельности, то по умолчанию полагается, что все они при наступлении страхового случая и возникновении потребности в выплате компенсации будут нести перед страховщиком солидарную ответственность. По факту это означает, что при отсутствии возможности одного страховщика выплатить компенсацию другой должен выполнить такое действие в полной мере.

Заключение

Итак, дополнительное имущественное страхование заключается в страховании определенных частей рисков относительно объекта страхования, при этом такой объект уже является частично защищенным, но не на всю сумму страховой выплаты. Дополнительное страхование ограничивает величину общей суммы возможной компенсации при наступлении страхового случая — она не должна превышать размер оценочной стоимости объекта, в противном случае каждый страховщик имеет право уменьшить сумму возмещения ущерба, не возвращая при этом уплаченные страховые взносы.