Нетто ставка в страховании

Нетто-ставка является составляющей частью брутто-ставки. Она отражает степень риска страховой компании по конкретному полису страхования. Параметр предназначен для формирования ресурсов страховщика на страховые выплаты. Он интерпретируется как показатель величины страхового взноса с единицы страховой суммы и позволяет обеспечить равновесие финансовых обязательств обеих сторон сделки, определяемых расчетным способом, учитываемых за весь период действия соглашения.

Для чего она используется?

Параметр нетто-ставки применяется при проведении расчетов тарифных ставок по всем видам страхового покрытия при условии, что предметом договора не является жизнь страхователя. Его величина в денежном измерении позволяет сформировать резервный фонд, необходимый для осуществления компенсационных выплат страхователям или другим выгодоприобретателям. Размер ставки должен обеспечивать эквивалентное взаимоотношение между участниками страхового договора. Страховщику необходимо собрать взносы в количестве, позволяющем беспроблемно выплатить компенсации страхователям.

Расчет нетто-ставки сводится к определению ожидаемой величины страховых выплат. После определения ее параметров несложно вычислить размер страховой премии, который по плану нужно собрать с клиентов для обеспечения полноценного функционирования структуры. Нетто-ставка исчисляется исходя из значений рассчитанного параметра. Сформированный за счет нее запасной фонд обеспечивает финансовые гарантии сторонам сделки в случае, если фактическое количество страховых случаев превышает планируемый показатель.

Из каких элементов состоит?

Нетто-ставка актуальна для рисковых видов продуктов и формируется из основной части и рисковой надбавки. Основная часть параметра определяется вероятностью наступления страховых случаев, а также их экономическими последствиями, выраженными в степени их тяжести. При превышении сроков сотрудничества в один год, в нетто-ставке учитывается процентная банковская ставка, которая с помощью актуарного расчета модифицируется в дисконтирующий множитель.

В случае, если в договоре имущественного страхования предусмотрено несколько видов ответственности, например, от поломки, хищения и пожара, то будет применен совокупный показатель, состоящий из нескольких нетто-ставок, каждая из которых отражает отдельный вид ответственности. Каждый риск может иметь несколько происхождений. К примеру, пожар может произойти в результате удара молнии в объект, поджога, взрыва и замыкания электросети. Нетто-ставка в данном ракурсе должна быть рассчитана по каждой причине и суммирована в единую величину.

Как рассчитать?

Страховые компании применяют несколько методик расчета нетто-ставки. В каждой из них она определяется отдельно по каждому виду страхования и по каждому его однородному объекту. Принцип идентификации параметра сводится к определению среднего значения убыточности, применяемой к величине страховой суммы за тарифный период. Обязателен учет рисковой надбавки. В итоге нетто-ставка определяется по формуле:

В страховом продукте, предметом которого является жизнь клиента, параметр определяется на основе таблицы статистических данных о средней продолжительности жизни населения и показателей его смертности. Окончательный расчет проводится по таблице коммутационных чисел. Для имущественного страхования нетто-ставка определяется на основании наблюдений, сбора статистической информации, анализа частоты и тяжести обстоятельств, актуальных для конкретной ситуации.

На размер нетто-ставки оказывает влияние количество застрахованных объектов и рисков. На величину параметра оказывает также влияние уникальность имущества, финансовое состояние страхователя, наличие у него статуса заемщика. В него могут быть включены дополнительные составляющие элементы, которые должны быть учтены в расчете в случае оформления страхователем защиты от потери прибыли. На величину ставки также оказывает влияние фактор вероятности и тяжести ущерба. Учитываются дополнительные коэффициенты при оформлении страховок банкиров и субъектов предпринимательства от несчастных случаев на крупные суммы.

Заключение

Таким образом, нетто-ставка в страховании является важным элементом актуарных расчетов, необходимых для определения страховых тарифов и конечной стоимости страхового полиса. Для ее расчета нужна определенная статистическая информация, включающая в том числе значения убыточности страховой суммы и вероятность наступления того или иного страхового события.