Пожизненное страхование жизни

Некоторые люди задумываются о будущем и желают обеспечить денежную компенсацию в случае непредвиденных обстоятельств, например, получения тяжелых травм либо смерти. Для данных случаев предусмотрено пожизненное страхование жизни. Этот договор является одним из видов страхования жизни на долгосрочной основе (в течение всей жизни). Данный полис может иметь два компонента — инвестиционный и страховой. Этот вид услуги дает право доверенному лицу застрахованного (бенефициару) на получение денежной прибыли в случае смерти застрахованного, а также в некоторых случаях, аккумулирует наличность, которую застрахованный может забрать либо использовать как обеспечение под кредитный займ.

Порядок и особенности предоставления услуги

В случае составления договора с накопительной составляющей, застрахованный гражданин постоянно выплачивает определенную сумму страховой организации, которая откладывает данные деньги для последующей выплаты страховой суммы бенефициару. Также, сам клиент может прекратить действие полиса и получить его стоимость в оговоренный момент времени. К основным особенностям данной услуги относятся следующие:

• Постоянная оплата взносов застрахованным человеком (без возможности изменения условий полиса). В случае отсутствия платы, хотя бы в единственном случае, организация-страховщик имеет право не возмещать выплаты по договору страхования;
• Полис пожизненного страхования имеет фиксированную величину страхового взноса в течение его действия. Но в зависимости от вида договора, могут вводиться некоторые корректировки страховых выплат (привязанность выплаты к характеристикам оценки жизни либо уплата страхователем некоторых бонусов).

Сейчас встречаются договоры, где указывается график неодинаковых расчетов по взносам, либо дается право страховой компании самостоятельно менять сумму премий. В этом случае, в полисе должен учитываться размер максимальной суммы за определенный период времени и график выплат в ближайшие несколько лет. Так как пожизненный договор является накопительной услугой, сумма ее страховых взносов больше по размеру (для обеспечения выплаты клиентам, прекращающим договор страхования), чем для услуги по страхованию на более короткие сроки.

Какие виды бывают?

Услуга пожизненного страхования может варьироваться в зависимости от: механизма уплаты страховых взносов; привлечения клиента к участию в инвестиционных процессах страховщика; по способу начисления страховых взносов и так далее. К существующим вариантам пожизненного страхования относятся:

• Обычный полис действует всю жизнь застрахованного лица. Могут действовать определенные бонусы, увеличивающие стоимость договора и сумму, выплачиваемую после смерти клиента, а также уменьшающие страховые премии. Стоимость такого договора постепенно растет с увеличением возраста клиента. Иногда застрахованный может быть на некоторое время освобожден от выплаты взносов, если имеющимися бонусами он погашает их;
• Пожизненное страхование с ограниченным временем выплаты взносов. Некоторым не нравится неопределенный срок оплаты денежных взносов по страховому полису. Для этого было придуман данный вид договора. Срок выплат может варьироваться от 5 до 20 лет и более, можно сделать один большой взнос. Иногда указывается срок выплат по достижении пенсионного возраста застрахованного человека. Данный полис часто используют работодатели для страхования своих работников. Он является более дорогостоящим, чем обычный полис;
• Инвестиционный полис предусматривает разделение инвестиционных доходов со страховой компанией путем постоянного увеличения стоимости договора. Премии для клиента не меняются на протяжении действия полиса. Застрахованный имеет право на: получение информации по годовым расходам компании, направленным на управление полисом; годовой процентный прирост стоимости договора; информацию о страховой выплате в случае смерти.

В данном полисе предусмотрено 2 вида выплат взносов страховой компании — пониженные и высокие взносы. В первом случае компания может со временем повысить необходимую сумму премий (из-за колебаний инвестиционных возможностей, смертности и других факторов), а во втором случае клиент застрахован от финансовых потерь компании. При пониженной сумме взносов застрахованному человеку придется в будущем делать выбор (если это предусмотрено полисом), либо оплачивать повышенные взносы, либо платить те же деньги, но с уменьшением стоимости полиса или выплат страховой суммы после смерти.

Заключение

Таким образом, пожизненное страхование жизни является услугой, предполагающей заключение договора на весь период жизни страхователя. Особенностью такого страхования является гарантированное получение страховой суммы — либо после смерти страхователя его правопреемниками (или указанным выгодоприобретателем), либо самим страхователем, если он использует накопительную систему взносов.