Возврат страховой премии

Заключение договора страхования предполагает возникновение определенных обязанностей у страхователя, одной из которых является уплата страховой премии. При расторжении соглашения в досрочном порядке возникает проблема необходимости возврата части средств, перечисленных на весь или какой-то определенный период страхования, причем страховые организации не всегда допускают такое действие, ссылаясь на рамки законов и пункты заключенного договора.

Особенности процедуры

При досрочном прекращении действия договора страхования проблема получения неиспользованной части страховой премии в большинстве случаев оборачивается проблемой для страхователя. Такая проблема возникает в первую очередь из-за отсутствия знания законов у страхователей, а также нежеланием страховщиков терять часть прибыли. В связи с этим некоторые страховые организации любыми законными и, порой, незаконными путями стараются препятствовать такому процессу.

Особенностью возврата страховой премии является обязательное соблюдение законодательных норм, которые применимо к конкретной ситуации допускают это в случае досрочного расторжения договора, а также пунктами расторгаемого соглашения. Причем та сумма, которая будет возвращена, не всегда рассчитывается пропорционально неиспользованному периоду — на основании соглашения страховщик имеет право вычесть из нее прочие расходы, связанные со страхованием.

Для каких видов страхования осуществляется?

Возможность возврата страховой премии может наступать в случае расторжения определенных типов страховых договоров. Такое действие доступно для страхователя в случае заключения договора имущественного страхования, а также личного страхования, когда предметом рисков является здоровье лица или его жизни. Возврат средств допускается в случае досрочного прекращения действия договоров, причем не по причине нарушения страхователем основных условий соглашения. Размер средств определяется исходя из времени от выплаты страховой премии до даты окончания срока самого договора или того периода, на который премия уплачивается.

Отдельным случаем является возврат страховой премии в случае прекращения действия договора страхования жизни — в такой ситуации страхователь имеет возможность претендовать на получение назад величины средств, определяемой в качестве выкупной суммы — это та часть страхового резерва, которая определяется на основании актуарных расчетов. При этом порядок расчета обязательно должен быть согласован с государственным органом, осуществляющим надзор в сфере страхования.

Законные основания

Любые случаи относительно возможности или невозможности возврата страховой премии должны рассматриваться в первую очередь на основании действующих на данный момент законодательных актов. Стоит отметить, что единого закона, который бы касался исключительно осуществления такого процесса нет. Все вопросы по возмещению премий регулируются Федеральным законодательством общего порядка, страховыми нормами и решениями Центрального Банка России.

В соответствии с указанием Банка России № 3854-У страховая организация несет обязанность обеспечивать возможность возврата страховой премии в том случае, если страхователь пожелает расторгнуть договор в течение 14 дней с момента заключения соглашения (ранее этот срок составлял 5 дней, но начиная с 1 января 2018 года такой период был увеличен до 2 недель). В том случае, если договор действует более длительное время, возможность возврата средств из выплаченной страховой премии возникает на основании пункта 3 статьи 958 Гражданского Кодекса РФ. Данная статья определяет, что возможность возврата зависит от страховой компании, а точнее, от тех условий, которые прописаны в заключенном договоре в момент приобретения им полиса.

Заключение

Итак, возврат страховой премии предполагает получение страховщиком определенной части средств в том случае, если действие договора прекращено до момента окончания его действия. Величина суммы, какую сможет получить назад страхователь, рассчитывается пропорционально тому периоду, на протяжении которого страховая премия не была использована в полной мере за вычетом расходов страховщика. Обязательному возврату подлежат премии в том случае, если на момент прекращения действия договора с момента его подписания не прошло 14 дней, все остальные ситуации происходят с учетом условий, прописанных в договоре.