Почему не стоит завышать и занижать страховую сумму по КАСКО

При оформлении полиса КАСКО возникает много вопросов, связанных с правильным толкованием условий, указанных в договоре. Одним из важнейших пунктов является определение страховой суммы. Именно ее размер оказывает существенное влияние на объем страховой защиты клиента при наступлении несчастного случая. В данной статье мы разберем, что такое страховая сумма, почему некоторые страхователи пытаются завысить ее или занизить при подписании договора, и проанализируем почему этого делать не надо?

Что такое страховая сумма?

В соответствии с условиями программы КАСКО, действующий полис гарантирует полное возмещение повреждений, полученных при страховом случае. Однако полное возмещение напрямую зависит от максимальной суммы, на которую может претендовать держатель полиса.

Сумма страхования по КАСКО представляет собой размер денежной компенсации, получаемой при повреждении автомобиля, в то время как страховая стоимость является реальной ценой автотранспорта. Оптимальным соотношением стало бы совпадение размеров этих величин. Однако, на практике данные параметры различаются следующим образом:

СТРАХОВАЯ СУММА ПО КАСКО < СТРАХОВАЯ СТОИМОСТЬ АВТОМОБИЛЯ

Занижение страховой суммы

В случае, когда страховая сумма по договору страхования определена меньше страховой стоимости автомобиля, последствием станет уменьшение размера возмещения по КАСКО.

Например, если в договоре страховая сумма равна 70% от реальной стоимости автомашины, то в случае повреждения авто возмещение ущерба составит лишь 70% от реального размера нанесенного ущерба. В полисе данная информация может быть и не прописана, но в правилах страховых компаний обычно сказано о данном принципе пропорционального уменьшения выплаты.

Наиболее простой вариант определения рыночной стоимости автомобиля возможен при приобретении полиса КАСКО на новый автомобиль. Гораздо сложнее определить стоимость подержанного авто. Поскольку стоимость б/у автомобиля обычно колеблется в некотором диапазоне, то автовладелец может выбрать нижнюю границу, тем самым сэкономив на стоимости полиса КАСКО и уменьшив положенные ему выплаты при наступлении страхового случая.

Как занижение влияет на размер возмещения?

К примеру, на автомобиль Toyota Camry был оформлен договор КАСКО со страховой суммой на 1 миллион рублей. Если авто попадет в ДТП и получит повреждения, владелец может рассчитывать на возмещение, не превышающее указанной в договоре величины, то есть не более 1 миллиона рублей.

Как определить размер потенциальных выплат?

Расчет страховой суммы непосредственно связан с определением страховой (рыночной) стоимости автомобиля. Для корректного определения ее величины необходимо вначале произвести оценку автомобиля, и на ее основании назначить страховую сумму. Определить рыночную стоимость можно несколькими способами: прибегнуть к услугам оценщиков, воспользоваться специализированными онлайн-сервисами или самостоятельно от стоимости нового ТС вычесть износ за каждый год эксплуатации транспортного средства.

Стоит ли занижать или завышать страховую сумму?

Некорректное отражение размера страховой суммы грозит неприятностями для владельца авто не только в случае полной утраты транспортного средства, угона, гибели, но и при получении небольших повреждений.

Поскольку размер выплаты зависит от страховой суммы, то при ее завышении владелец рассчитывает получить большую выплату в случае угона или полной гибели авто. Часто к завышению прибегают мошенники, которые рассчитывают получить крупное возмещение при угоне (как правило, ими же и организованном).

Однако кроме более высоких взносов по КАСКО, автовладелец не получит никакой выгоды. Согласно законодательству, нельзя заключать договор страхования КАСКО с указанием денежной величины, превышающей реальную стоимость транспортного средства. Если завышение уже произошло, владельца поврежденного авто ждет масса неприятных неожиданностей:

1. С целью избежать необоснованных лишних издержек, компания вправе признать договор КАСКО ничтожным в судебном порядке.
2. Выплата по страховке составит только ту величину, которая была признана максимальной на момент оформления полиса.

В данном случае самым правильным вариантом будет застраховать авто по КАСКО на рыночную стоимость транспортного средства и предварительно согласовать эту величину с сотрудником отдела автострахования.

При занижении страховой суммы последствия будут аналогичны. Так, при попадании в ДТП страховая компания воспользуется коэффициентом, который понизит выплату пропорционально заниженной страховой сумме. Если владелец заключил договор на 500 тысяч при реальной стоимости в 1 миллион, менеджер компании применит понижающий коэффициент 0,5 для расчета страховой выплаты по КАСКО.

Таким образом, в какую бы сторону не происходило отклонение страховой суммы от уровня реальной стоимости, последствия будут негативными.