Инвестиционное страхование жизни

Кризисное состояние финансового рынка последних лет научило население не доверять банкам и хранить деньги «при себе». Однако денежные средства, хранящиеся под подушкой, обесцениваются и не приносят дивидендов. Одним из альтернативных способов получения пассивного дохода является инвестирование. Страховщики уже давно предлагают клиентам уникальный по своему содержанию продукт – страхование жизни с получением прибыли от инвестирования. В данной статье мы рассмотрим, что представляют собой программы инвестиционного страхования жизни, в чем их преимущества и недостатки и чем они отличаются от депозита?

Сущность и особенности инвестиционного страхования жизни (ИСЖ)

Объектами любого вида личного страхования являются здоровье, жизнь и трудоспособность человека, заключающего договор.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) нацелено не только на защиту клиента от финансовых потерь при наступлении страхового случая, но и на накопление денежных средств и их преумножение, наподобие банка. Такой вид добровольного накопительного страхования не только позволяет страхователю аккумулировать определенную денежную сумму по прошествии страхового периода, но и получить гарантированный доход от управления активами. Если инвестиционная деятельность управляющей компании была удачна, то клиент вправе рассчитывать на доход в размере до 15% годовых от внесенной суммы.

Таким образом приобретение полиса позволяет страхователю совместить страхование жизни с получением доходов от пассивного участия в финансовых активах, предложенных управляющей компанией.

Условия участия в программах ИСЖ

Перечень документов для подписания договора инвестиционного страхования жизни ограничивается паспортом, подтверждающим личность и возраст страховщика. Необходимо отметить, что данная программа доступна и иностранным гражданам, проживающим на территории Российской Федерации на постоянной основе.

Перед подписанием договора страхователь должен определиться с перечнем входящих в полис рисков - если первые два являются обязательными, то третий может быть опциональным и существенно влиять на конечную стоимость полиса:

• дожитие до окончания страхового периода;
• смерть застрахованного лица (несчастный случай, естественные причины);
• получение увечий, иного вреда здоровью, полная или частичная потеря дееспособности.

Гражданское законодательство содержит перечень общих причин, при которых страховщик вправе отказать клиенту в выплате возмещения по полису ИСЖ:

• несоблюдение порядка оповещения компании о произошедшем случае;
• умысел клиента, выгодоприобретателя или застрахованного лица, либо грубая неосторожность;
• воздействие ядерного взрыва, военные действия, гражданская война, народные волнения, забастовки и т.д.;
• другие случаи, указанные в договоре.

Условиями договора страхования могут быть установлены разные объемы выплат, в зависимости от произошедшего случая:

• до 300% от страховой суммы плюс инвестиционный доход при гибели от несчастного случая;
• от 100% и более от страховой суммы плюс инвестиционный доход при естественных причинах смерти;
• выплата возмещения полученного вреда здоровью определяется в каждом случае отдельно, прямо пропорционально внесенной сумме.

Особенности страхования по программам ИСЖ

Как и любой вид страхования, ИСЖ обладает определенными условиями, при соблюдении которых физическое лицо получит возможность инвестирования при заключении договора:

1. Клиент вправе рассчитывать на доход от инвестирования, но не от проведения торговых операций.
2. При получении очередного взноса внесенная сумма делится на две части, одна из которых пополняет накапливаемый капитал, а вторая участвует в инвестиционной деятельности.
3. Клиент имеет право лично выбрать объект инвестирования своих денежных средств, если такое право закреплено в договоре страхования.
4. Пределы страховой суммы зависят от условий договора и не являются постоянными, в отличии от минимального размера взноса, который зачастую составляет сумму не менее 100 тысяч рублей.
5. Свобода договорных отношений позволяет клиенту досрочно расторгнуть договор и вернуть денежные средства, однако большинство компаний устанавливают штрафную санкцию на такой случай.
6. Существует прямая связь между наступлением страхового случая и осуществлением выплат.
7. Для оплаты страхового взноса клиент может выбрать один из двух вариантов: рассрочка или единоразовый взнос. При оплате в рассрочку платежи могут быть ежемесячными, ежеквартальными, вноситься раз в полугодие или год. При внесении всего взноса целиком, страхователи обычно получают существенные скидки.
8. Полис ИСЖ оформляется на любой срок, однако должен составлять не менее 3 лет. Застрахованным лицом может быть сам страхователь – физическое лицо, достигшее восемнадцатилетнего возраста. Верхний возрастной предел устанавливает каждая компания отдельно, в среднем - 75 лет.

Плюсы и минусы программ ИСЖ

Плюсов у страхования жизни с инвестициями, как и у любого финансового вложения, приносящего существенные дивиденды, достаточно. К ним относятся:

• контроль над денежными средствами;
• клиент сам устанавливает процентную ставку по договору и сумму, которая должна накопиться к требуемой дате;
• доходы, начисляемые на страховую сумму, надежно страхуют выгодополучателя от инфляции;
• налоговые льготы в виде налогового вычета и отсутствия налогообложения (при размере страховой суммы не более 120 000 рублей);
• юридическая защищенность «страхового вклада» от ареста, раздела, конфискации и прочего;
• гарантированная сумма выплаты;
• выгодополучателями по договору могут быть не правопреемники страхователя, а именно лицо, указанное в договоре, что освобождает от обязанности вступления в наследственные права;
• клиент не должен изучать состояние рынка, новые инвестиционные проекты, за него этим будут заниматься специалисты, оплачивать труд которых также не требуется.

Однако, как у любых финансовых операций у программ ИСЖ есть свои минусы, к которым можно отнести:

• обязательность платежей и штрафные санкции в случае несвоевременного их внесения;
• невозможность полного возмещения внесенных денежных средств при расторжении договора;
• ограничения по некоторым «причинам смерти» застрахованного лица, т.е. случаи не признающиеся страховыми, например, смерть от военных действий, эпидемий и т.д.;
• возможность утраты компанией лицензии или банкротство;
• потенциальное отсутствие доходов от инвестиций.

Действия при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая по договору ИСЖ выгодополучателю или самому застрахованному лицу необходимо обратиться в компанию и предоставить стандартный пакет документов, оговоренный условиями договора:

• заявление о наступлении страхового случая;
• справка из медицинского учреждения о причиненном вреде для здоровья застрахованного лица;
• свидетельство о смерти (если в страховую обращаются выгодополучатели после смерти застрахованного);
• страховой договор;
• полис ИСЖ.

Обычно в договоре указывается срок, отведенный страховой компании на проверку предоставленных документов и принятие решения о произведении выплат. В зависимости от условий договора выплата может быть единоразовой или выплачиваться в рассрочку; безотлагательная или с отсроченным платежом.

Сравнение актуальных программ страхования по ИСЖ

Большинство крупных страховых компаний предлагают программы инвестиционного страхования жизни. На размер минимального вклада влияют надежность компании, регион страхования и персональные данные клиента. Разобраться в ценовой политике предлагаемых страховых продуктов поможет сравнительная таблица.

Компания/ программа страхования	Стоимость полиса ИСЖ	Преимущества предлагаемой программы страхования
РОСГОССТРАХ «Управление капиталом»	От 10 000 до 600 000 рублей	ведущая компания на рынке страхования, гарантирующая получение страховых выплат в течение пятнадцати дней после подачи заявления; стратегия инвестирования выбирается самим клиентом компании; гарантированное получение более высокого дохода, чем при хранении денег на депозитах финансовых учреждений.
ИНГОССТРАХ «Вектор»	От 50 000 до 390 000 рублей	одна из крупнейших страховых компаний; возможность осуществления накоплений в иностранной валюте; стратегия инвестирования выбирается самим страхователем; верхний возрастной предел для застрахованного лица повышен до 85 лет; при уходе из жизни в результате дорожно-транспортного происшествия выплачивается до 300% от страховой суммы;   при уходе из жизни в результате несчастного случая выплачивается 200% страховой суммы.
РЕСО-Гарантия «Капитал и защита»	От 3 000 в год	компания входит в пятерку лидеров на российском страховом рынке; срок действия договора варьируется от 5 до 30 лет; компания предлагает шесть программ инвестирования на выбор страхователя.
СОГАЗ «Индекс доверия»	Единоразово от 50 000 рублей	лидер отечественного рынка по объему страховых премий; верхний возрастной предел для застрахованного лица – 79 лет; обязательная единовременная оплата страхового взноса; при уходе из жизни в результате дорожно-транспортного происшествия выплачивается 300% страховой суммы; при уходе из жизни в результате несчастного случая выплачивается 200% страховой суммы; четыре программы инвестирования на выбор клиента.
АльфаСтрахование «Альфафинанс»	Единоразово от 100 000 рублей	одна из крупнейших компаний российского страхового рынка; шесть программ инвестирования на выбор клиента;

Изучив актуальные предложения, клиент может сделать выбор в пользу той либо иной программы страхования жизни, которая помимо уверенности в будущем может принести существенную прибыль.