Сущность накопительного страхования жизни

Необходимость уверенности в грядущем дне – главная причина по которой клиенты обращаются к страховым компаниям (далее СК). Страхуя собственную жизнь, страхователь проявляет заботу о будущем своей семьи и дорогих людях. Для тех клиентов, которые хотели бы оставить своей семье нечто большее, компании предлагают программы накопительного страхования жизни, приобретающие все больше сторонников.

О «накоплении путем страхования жизни»

Накопительное страхование жизни (далее НСЖ) предлагает не только застраховать жизнь страхуемого лица, но и создать своеобразное «наследство». Такое накопление сопоставимо с банковским депозитом, на который страховая компания начисляет годовые проценты.

Перечень документов для подписания договора инвестиционного страхования жизни ограничивается паспортом, подтверждающим личность и возраст страхователя. Необходимо отметить, что такая программа доступна и иностранным гражданам, проживающим на территории Российской Федерации на постоянной основе. Перед подписанием договора клиент должен определиться с перечнем входящих в полис рисков. Основной пакет (классический) может содержать только один или два риска, остальные включаются в договор по желанию клиента и являются опциональными.

Законодатель указывает на общие причины, при которых компания вправе отказать клиенту в выплате возмещения по полису НСЖ, закрепленные в Гражданском Кодексе РФ: умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, направленный на наступление страхового случая, в том числе, грубая неосторожность, а также воздействие ядерного взрыва, военные действия, гражданская война, народные волнения, забастовки и другие случаи, оговоренные в договоре.

Классическая схема накопительного страхования

По классической схеме НСЖ у страхователя возникает право на получение возмещения в одном из случаев:

• если клиент дожил до определенного возраста, он получает и страховую и накопленную сумму в полном объеме;
• если застрахованный человек скончался – все выплаты получат лица, указанные в договоре либо наследники.

Других рисков в классической схеме нет, однако они могут быть включены опционально, что будет влиять на стоимость самого полиса и его условия:

• если клиент получил травму или иной ущерб здоровью – он получает соразмерное процентное возмещение, согласно договору, но накопленную сумму он вправе получить только после окончания периода действия договора;
• смерть в результате несчастного случая обычно компенсируется в двойном или тройном размере страховой суммы;
• полная или частичная утрата дееспособности, инвалидность в результате перенесенного заболевания или травмы, оговариваются в договоре дополнительно, так СК, может брать на себя обязательство по внесению взносов при потере клиентом трудоспособности.

Особенности заключения страхового договора

Для оплаты взноса клиент компании может выбрать один из двух вариантов: рассрочку или единоразовый взнос. При оплате в рассрочку платежи могут быть ежемесячными, ежеквартальными, вноситься раз в полугодие или год. При внесении всего взноса целиком клиенты обычно получают существенные скидки. Страховой случай может произойти даже после внесения первого взноса – в этом случае СК будет обязана выплатить возмещение по страхованию жизни и здоровья сразу после наступления такового случая.

Необходимо помнить, что при определении стоимости программы НСЖ учитываются регион проживания, возраст, пол, сфера деятельности и состояние здоровья страхуемого лица.

Страховой полис может быть оформлен на любой срок, обычно от пяти до тридцати лет. Застрахованным лицом может быть сам клиент – физическое лицо, достигшее восемнадцатилетнего возраста, или третье лицо. Верхний возрастной предел устанавливает каждая компания отдельно, в среднем он составляет 75 лет.

Плюсы и минусы программ

К основным преимуществам программ НСЖ относятся:

• контроль над собственными денежными средствами;
• клиент сам устанавливает процентную ставку по договору и сумму возмещения, которая должна накопиться на указанную дату;
• доходы, начисляемые на сумму возмещения, надежно страхуют выгодополучателя от инфляции;
• налоговые льготы в виде налогового вычета и отсутствия налогообложения (при размере страховой суммы не более 120 000 рублей);
• юридическая защищенность «страхового вклада» от ареста, раздела, конфискации и прочего;
• гарантированная СК сумма выплаты;
• выгодополучателями по договору могут быть не правопреемники страхователя, а именно лицо, указанное в договоре, что освобождает от обязанности вступления в наследственные права.

В то же время программы имеют определенные недостатки:

• долгосрочность договора и убыточность его преждевременного расторжения;
• невысокая прибыльность в сравнении, например, с инвестиционным страхованием жизни;
• обязательность платежей и штрафные санкции в случае несвоевременного их внесения;
• перечень случаев, не признающихся страховыми, например, смерть от военных действий, эпидемий и т.д.;
• возможность утраты страховой компанией лицензии или банкротство.

Актуальные предложения страховых компаний

Крупные страховые компании предлагают различные программы НСЖ. На размер минимального вклада влияют надежность компании, регион страхования и данные страхователя. Разобраться в ценовой политике предлагаемых продуктов поможет сравнительная таблица.

Наименование СК	Стоимость страхования	Размер выплат	Особенности полиса
РОСГОССТРАХ	От 5000 рублей в год, на сайте представлен калькулятор.	От 500 000 до 1 000 000 рублей	выбор из четырех индивидуальных продуктов; верхний возрастной предел для застрахованного лица – 70 лет к окончанию срока действия договора; страховой период от 5 до 40 лет, в зависимости от выбранной программы.
ИГОССТРАХ	Стоимость страховки напрямую зависит от страхователя и рассчитывается индивидуально на калькуляторе компании.	Более 1 000 000 рублей	выбор из трех программ по накоплению; верхний возрастной предел для застрахованного лица – 75 лет к окончанию периода; страховой период от 5 до 35 лет, в зависимости от выбранной программы.
РЕСО-Гарантия	От 3000 рублей в год, на сайте представлен калькулятор.	Более 1 000 000 рублей	выбор из шести программ НСЖ; страховой период от 5 до 30 лет, в зависимости от выбранной программы.
СОГАЗ	От 5000 рублей в год, рассчитывается на калькуляторе компании.	До 1 000 000 рублей	одна программу НСЖ; возможна рассрочка платежей и единоразовый взнос; страховой период от 5 до 25 лет.
АльфаСтрахование	От 30 000 рублей в полугодие или год.	До 12% годовых	выбор из трех накопительных продуктов; рассрочка платежа не предоставляется; верхний возрастной предел для застрахованного лица – 80 лет к окончанию страхового периода; страховой период не менее 10 лет, в зависимости от выбранной программы.

Порядок получения выплат по НСЖ

При наступлении страхового случая выгодополучателям или самому застрахованному лицу необходимо обратиться в СК и предоставить стандартный пакет документов:

• заявление о наступлении страхового случая;
• справка из медицинского учреждения о вреде, причиненном здоровью застрахованного лица;
• свидетельство о смерти (для выгодополучателей);
• страховой договор накопительного страхования жизни и полис.

Обычно в договоре указывается срок, отведенный страховой компании на проверку предоставленных документов и принятие решения о проведении страховых выплат. В зависимости от условий договора выплата может быть единоразовой или выплачиваться в рассрочку, в качестве пенсии; безотлагательная или с отсроченным платежом.

В заключение

НСЖ представляет собой менее прибыльную отрасль страхования жизни, однако более стабильную. Клиент гарантированно получит полагаемую выплату без рисков на инвестиционном рынке.

Если сравнивать программы НСЖ с банковским депозитом, то очевидна меньшая доходность страхования. Несмотря на это данный вид личного страхования обрел популярность на российском рынке.