Особенности личного страхования

Ни один человек не защищен от различного рода неприятностей, которые способны нанести вред здоровью, финансовому благополучию. Оформление договора личного страхования – процедура, нацеленная на сохранение благополучия и защиту жизни и здоровья физического лица, позволяющая при наступлении страхового случая компенсировать понесенный материальный ущерб.

Для чего нужно личное страхование?

Современные системы страхования - как обязательные, так и добровольные - формируются таким образом, что общий бюджет, наполняемый из относительно небольших сумм страховых взносов лиц, стремящихся застраховать себя и свое будущее, позволяет защитить имущественно-материальные интересы всех участников программы. Таким образом выплаты, которые полагаются застрахованному лицу при наступлении случая, указанного в договоре, позволяют гарантировать материальную компенсацию любых ситуаций – начиная от проблем со здоровьем, заканчивая получением инвалидности, смертью и пр.

Первопричиной появления и распространения личного страхования стали взаимоотношения между работодателем и наемным персоналом, в частности в результате случаев, связанных с потерей трудоспособности. Сегодня производственные условия в большинстве своем улучшились, а внедрение средств автоматизации позволило снизить процент несчастных случаев на рабочих местах, что тем не менее нисколько не уменьшило вероятность возникновения иных рисков, подпадающих под категорию личного страхования. К ним относятся пенсионное страхование, транспортное, медицинское, от несчастных случаев и т.п.

Современное российское законодательство регулирует сферу личного страхования нормами Гражданского кодекса РФ. Так, ст. 934 ГК РФ определяет два вида выплат при возникновении страхового случая по договору личного страхования:

• единовременное перечисление суммы на счет застрахованного лица или его представителя;
• периодические выплаты в размере, закрепленном в тексте документа.

При оформлении договора, в момент его подписания обеими сторонами необходимо, чтобы в тексте упоминались и в обязательном порядке разъяснялись следующие аспекты:

• дата вступления в силу и окончания срока действия договора;
• перечень лиц, подпадающих под действие договора: без этого договор можно признать не имеющим юридической силы;
• права и обязанности каждой из сторон договора;
• перечень ситуаций, которые квалифицируются как страховые случаи и попадают под выплату страхового возмещения;
• порядок и размер взносов, вносимых застрахованным лицом.

Особенности личного страхования

Для личного страхования независимо от его формы характерны следующие особенности:

1. Огромная значимость в общественном плане - данный вид страхования гарантирует получение врачебной помощи, способствует улучшению качества жизни индивида в социуме, позволяет защищать лиц, лишившихся трудоспособности по той или иной причине.
2. Застрахованным лицом может быть только конкретное физическое лицо, поскольку личное страхование нацелено на защиту имущественных интересов физических лиц.
3. Специфичная форма объектов договора - в их роли выступает человеческая жизнь, здоровье, а также трудоспособность. Ввиду нематериальности таких понятий, оценка ущерба не имеет первостепенной значимости при наступлении ситуации, которую можно признать страховой.
4. Длительный срок действия документа - многие договоры личного страхования считаются действительными в течение продолжительного периода времени либо пожизненно, что является абсолютно неприемлемым например в имущественном страховании.

Личное страхование можно классифицировать на отдельные направления в зависимости от некоторых аспектов:

• по длительности - выделяют краткосрочное, среднесрочное и долгосрочное. В первом случае договор актуален в течение года, во втором – в течение 1-5 лет, а в третьей ситуации продолжительность превышает 5-летний срок;
• по типу выплат - они могут быть единовременными или регулярными с ежемесячным перечислением выплат в равном объеме;
• по количеству застрахованных лиц - договор может оформляться индивидуально либо быть групповым, защищая имущественные интересы сразу нескольких лиц;
• по объему ответственности - полис может предусматривать риск смерти либо дожития, потери трудоспособности или получения инвалидности, а также оказание врачебной помощи. В последнем случае страхование может быть пенсионным, медицинским, комбинированным и пр.

Отличия в обязательном и добровольном страховании

Российское законодательство определяет два типа личного страхования – добровольное и обязательное. Каждая разновидность имеет свои особенности:

• Обязательное - регулируется на федеральном уровне, и согласно действующему законодательству все страховые компании, участвующие в программе, не вправе отказать физическому или юридическому лицу в оформлении договора с ними. Сегодня в РФ обязательное страхование доступно для государственных служащих и лиц, занятых в определенных отраслях деятельности, а для остального населения доступна программа ОМС;
• Добровольное - осуществляется на основании индивидуального желания клиента, прикрепляемого заявлением, которое подается в страховую компанию. Стоимость оформления полиса добровольного страхования дороже, однако предусматривает расширенные возможности по защите жизни и здоровью. Компании, предоставляющие добровольные программы, могут отказать в их оформлении, если у них возникнут сомнения относительно благонадежности заявителя.

Программы обязательного личного страхования

Программы обязательного личного страхования нацелены на защиту жизни и здоровья сотрудников предприятий, и призваны защитить интересы сотрудников в следующих случаях:

• производственное - включает в себя несчастные случаи, заболевания, произошедшие на предприятиях в рабочее время. Такая программа защищает интересы работников, которые получили заболевания профессионального характера или травму, потеряли трудоспособность или погибли в ходе форс-мажора на предприятии. В соответствии с действующим законодательством все компании обязаны осуществлять страхование сотрудников от подобных случаев, уплачивая страховые взносы в ФСС. Страховым случаем признаются ситуации, когда работник получил повреждение, погиб от несчастного случая или заболел - во всех ситуациях подтверждением наступления такого случая является справка медицинского освидетельствования;
• государственные служащие - под эту категорию попадают сотрудники налоговых органов, прокуратуры, силовых структур, чиновники и т.д.;
• пассажиры на транспорте - такие полисы оформляются при покупке билетов на самолет, поезд, морское или речное судно, иной вид транспорта. Взнос оплачивается непосредственно в момент покупки билета, а выплата - при наступлении страхового случая на транспорте в момент получения травмы или гибели застрахованного лица.

Программы добровольного личного страхования

Страхование на случай гибели

Одной из самых популярных программ личного страхования является полис на случай наступления смерти. Договор может заключаться на случай гибели, дожития или иметь комбинированный характер. Такой договор оформляется при наличии письменного согласия лица, которое страхуется по данной программе - это может быть как заявитель, так и третья сторона (например, банк может инициировать страхование должника). При наступлении смерти страхователь либо представитель получает денежную выплату.

Программа личного страхования на случай гибели может быть двух типов:

1. Пожизненного типа - в этом случае выплата страховой суммы происходит вне зависимости от того, когда и по какой причине наступила смерть. Размер взносов и выплат страхового возмещения может варьироваться в зависимости от возраста, пола, состояния здоровья и профессии застрахованного лица.
2. Срочного типа - в данном случае договор имеет ограничение по сроку действия, и если застрахованный гражданин умирает раньше, чем документ утратит свою силу, выгодоприобретатели смогут получить компенсацию по договору в полном объеме. Обычно такой договор подписывается на срок от 1 года до 20 лет, а максимальный возраст страхуемого – устанавливается в пределах 65 (в некоторых случаях 70) лет.

Страхование на дожитие

Помимо страхования на случай гибели также существуют программы на дожитие, суть которых заключается в том, что лицо получает выплату при достижении определенного возраста. Сумма страховых выплат формируется из взносов и процентов, начисленных во время действия документа. Такое страхование может быть следующих видов:

• пенсионное - в этом случае страхователь должен регулярно производить страховые отчисления, а при достижении пенсионного возраста компания обязуется перечислять на счет страхователя страховые выплаты;
• с перечислением ренты - в этом случае при смерти застрахованного лица компания ежемесячно перечисляет выплаты на счет выгодоприобретателя в соответствии с условиями договора. Также программа может предусматривать выплаты на момент дожития до оговоренного договором возраста;
• брачное - родители нередко оформляют договор на детей, и в случае вступления тех в брак либо по достижении совершеннолетнего возраста дети получают выплату, которая складывается из ежемесячных взносов и процентов;
• страхование детей - в рамках данного вида страхования родители получают выплаты в случае, если ребенок получил травму, инвалидность, скончался, либо дожил до определенного возраста, к которому договор утрачивает свою силу.

Комбинированное страхование

Данная программа объединяет преимущества предыдущих двух видов страхования, а при необходимости включает защиту от опасных заболеваний и форс-мажоров, связанных с потерей трудоспособности. В некоторых ситуациях наступление страхового случая влечет полную отмену или сокращение числа взносов, требуемых к уплате страхователем.

В рамках данной программы при наступлении смерти страхователю может быть отказано в выплате в следующих случаях:

• смерть произошла в результате алкогольного опьянения;
• смерть наступила в состоянии воздействия наркотических веществ;
• самоубийство.

Размер выплат в случае смерти гражданина зависит от причин и условий произошедшего события. Так, при гибели в результате ДТП застрахованному лицу может полагаться выплата в размере 300%, при наступлении несчастного случая – 200%, в остальных ситуациях - 100% от суммы уплаченных взносов.

Медицинское страхование

Целью добровольного медицинского страхования является предоставление гарантий получения своевременной и качественной медицинской помощи в необходимом объеме. Выделяют обязательное и добровольное медстрахование - первое гарантирует получение бесплатной медицинской помощи в государственных учреждениях в рамках программы ОМС, а второе оформляется на добровольной основе и позволяет компенсировать расходы на лечение по услугам, не входящим в программу ОМС.