Добровольное страхование имущества физических лиц

Целью любого страхования является защита личных и имущественных интересов юридических и физических лиц. В то же время имущественное страхование гарантирует защиту граждан и компаний от всех рисков причинения ущерба принадлежащим им объектам собственности. При отсутствии в законе прямых указаний к необходимости страхования объектов собственности, право страховать имущество или нет – остается на усмотрение собственника. Но что именно могут предложить страховые компании своим клиентам?

В данной статье мы рассмотрим: что представляет собой страхование имущества физических лиц; какое имущество может быть застраховано, а какое нет; опишем стандартный перечень покрываемых рисков и проанализируем сравнительную стоимость страховых полисов для физических лиц в ведущих страховых компаниях России.

Что такое страхование имущества физических лиц?

Страхование имущества физических лиц представляет собой один из видов неличностного страхования, объектом которого выступает определенный имущественный интерес. При приобретении полиса каждый клиент может обезопасить свою собственность в соответствии с существующими угрозами:

• риск возникновения огня (пожары, поджоги, удар молнии, замыкание и т.д.);
• повреждения имущества водой (последствия тушения пожара, залив соседями, результат стихийного бедствия и т.д.);
• кражи, хищения, грабежи, взлом и другие незаконные действия третьих лиц;
• теракты, военные действия, военно-полевые учения и т.д.

Таким образом, при наступлении любого из вышеперечисленных происшествий, страхователь вправе получить возмещение в соответствии с заключенным ранее договором.

Несмотря на то что культура страхования собственности в России не достигла уровня таких развитых стран, как Япония, Корея, США, страхование имущества физических лиц, согласно статистическим данным 2015 года, занимает седьмое место по доле рынка.

Особенности имущественного страхования для физических лиц

Имущественное страхование в Российской Федерации появилось раньше других типов, поскольку объекты собственности составляют особую материальную ценность для любого физического лица. К особенностям страхования собственности физических лиц можно отнести:

1. Двойное страхование собственности - в этом случае страхователь может застраховать риски на один и тот же имущественный интерес (объект) в нескольких компаниях. Выплата при наступлении страхового случая будет происходить солидарно всеми компаниями исходя из доли полученной премии. Клиент должен помнить об обязательности уведомления всех компаний о том, что его собственность уже застрахована. В ином случае, такие действия могут расцениваться как мошеннические.
2. Страхование от причинения вреда имуществу третьих лиц, например, при заливе квартиры соседей, пожаре, в котором пострадала собственность третьих лиц. Страхование ответственности за причинение ущерба может быть закреплено на законодательном уровне, например, если это ответственность владельца источника повышенной опасности (ОСАГО), ответственность застройщика перед дольщиками, гражданская ответственность владельца опасного объекта и т.д.
3. Сроки страхования - имущество клиента может быть застраховано на любой срок без ограничений, даже на неделю. Такое краткосрочное страхование может понадобиться гражданам, выезжающим на отдых, длительную командировку в другой город или страну.

Объекты страхования и покрываемые риски

Перечень рисков, защиту от которых могут предложить страховые компании, разнообразен точно так же, как и перечень объектов страхования. Обращаясь в компанию, клиент может рассчитывать на страхование любого имущества, принадлежащего ему на праве собственности:

• недвижимость (квартира, комната, дом, дача, коттедж, земельный участок, здания, постройки, памятники и т.д.);
• движимое имущество (мотоцикл, велосипед, автомобиль, мебель, техника и т.д.);
• животные (птицы, домашний скот и т.д.);
• ценные бумаги, банковские депозиты, ячейки, наличные денежные средства и т.д.

Заключая договор, клиент должен знать, что при наступлении страхового случая он имеет право рассчитывать на возмещение по следующим рискам, которые должны быть указаны в договоре:

• повреждение собственности;
• частичная утрата имущества;
• полная утрата или гибель собственности.

Если имущество застраховано только от повреждения и его частичной утраты, то при полной утрате страхователь не получит возмещения по договору страхования. Таким образом, чем больше рисков содержит страховой полис, тем надежнее защищено имущество страхователя.

Сравнение актуальных предложений на рынке

Практически каждая компания на российском рынке предлагает застраховать собственность от всех возможных рисков. Стандартным считается покрытие полисом ущерба до 3 миллионов рублей. На тарифы страховки влияют надежность компании, регион страхования и сам объект страхового интереса. Разобраться в ценовой политике предлагаемых страховых продуктов поможет сравнительная таблица. Для расчета стоимости полиса бралась стандартная двухкомнатная квартира в Москве, страхование рассчитывалось при одинаковых суммах страхового лимита:

Название компании	Стоимость полиса, руб./год	Риски, покрываемые программой	Объекты страхования
Росгосстрах	От 4890	пожар; затопление; кража	внутренняя отделка и инженерное оборудование; движимое имущество квартиры; гражданская ответственность.
РЕСО-Гарантия	От 3150	пожар, взрыв газа; залив; стихийные бедствия; кража, грабеж; падение деревьев, летательных аппаратов; наезд транспорта.	внутренняя отделка, инженерное оборудование; движимое имущество квартиры; гражданская ответственность (до 30 000 руб.).
Ингосстрах	От 3370	протечка, залив; короткое замыкание, пожар.	внутренняя отделка и инженерное оборудование; движимое имущество квартиры; гражданская ответственность (обязательное условие - для Москвы не менее 100 000 руб.).
ВТБ-Страхование	От 2751	пожар; затопление; кража.	внутренняя отделка, инженерное оборудование; движимое имущество квартиры.
МАКС	От 3000	любые риски в пределах повреждения на 150 000 руб.	внутренняя отделка и инженерное оборудование; движимое имущество квартиры; гражданская ответственность (обязательное условие - для Москвы не менее 50 000 руб.).

В заключение

Подводя итоги, можно с определенностью утверждать, что добровольное страхование призвано защитить имущество физических лиц от риска повреждения или утраты. Застраховать клиент может любую собственность, право на которую подтверждено документально. Развитие культуры страхования собственности в России приводит к быстрому получению возмещения в случае причинения вреда имуществу третьих лиц и избеганию дорогостоящих судебных разбирательств.